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中国人寿鑫享至尊年金保险怎么样—5.3%的收益是镜花水月

昨天一个朋友发了中国人寿鑫享至尊年金保险(庆典版)的传单让我帮他看看,说是中国人寿70周年庆典,推出的年化利率5.3%的巨大的惠民产品。我大致了解了一下这款产品,发现5.3%的年化收益就是镜花水月,看得到摸不着。具体是怎么回事呢?请大家认真看我下面的详细讲解。

鑫享至尊年金保险是一款什么样的保险

我朋友之所以看不懂中国人寿的鑫享至尊这款年金保险,是因为不了解它的构成,我们虽然老是在说“鑫享至尊年金保险”,而实际上不论是传单宣传的,还是实际销售的,都是两款产品的组合。

  • 国寿鑫享至尊年金保险
  • 国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)

这两款产品是用什么样的方式组合在一起的呢?我们先单独来看拆解后的国寿鑫享至尊年金保险。

  • 国寿鑫享至尊年金保险的保险责任很简单,我们以三年交费期为例,就是在保单的第5至9年,每年领取期交保费的60%,第十年满期,满期领取基本保额。然后保险合同结束。
  • 第5至9年领取的期交保费的60%,及第十年领取的基本保险金额,都进入到国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)这个万能账户中享受二次增值。

解释一下上面的提到的一些术语,期交保险费,比如每年交10万保费,交三年,三年一共交保费30万,期交保费就是10万;基本保额,这个是根据被保人年龄和性别计算出来,同样以期交保费10万,三年交为例,被保人60岁以内,基本保额大概3万左右,上下浮动不过数千元。

简单总结一下,传单中宣传的鑫享至尊年金保险(庆典版)其实是年金保险+万能寿险的组合,市面上年金保险+万能险的组合基本是标配。

知道了这个产品是两个产品的组合,那么我们就分别来看看产品如何吧?

国寿鑫享至尊年金保险(庆典版)怎么样

国寿鑫享至尊年金保险预定利率是3.5%,注意,是3.5%,不是5.3%哦,你没看错,是3.5%。很多人宣传都说预定利率5.3,这是十足的误导,我国自1999年-2015年间,年金保险的预定利率被锁定在了2.5%以内,2015年放开至最高4.025%,2019年初,又发文将不再批复预定利率高于3.5%的年金险产品,但市面上仍可销售现存的预定利率4.025%的年金险产品,到2019年8月,保监会又发文提高4.025%年金险产品的准备金率,给相关保险公司施加了相当大的压力,预定利率4.025%的年金险产品相继停售。现在市面上存活的预定利率为4.025%的产品已经越来越少了。所以5.3%预定利率的年金保险从2000年开始到现在是不可能存在的。中国人寿推出国寿鑫享至尊年金保险预定利率为3.5%,虽然比不上市面上留存的少量4.025%的年金产品,但也是目前能推出的年金保险预定利率的顶配了。但是作为年金保险,保险期间仅10年,且从第5年就开始领钱,意味着除非第五年开始就计划要用这笔钱,否则,必须要有个账户来承接这笔钱,不然收益肯定比不上那些钱一直不动的年金保险了。说到承接账户,就该谈谈两个产品组合中的第二个产品了。

国寿鑫尊宝终身寿险(万能型)(庆典版)怎么样

简单来说,国寿鑫尊宝就是一款终身的万能寿险,它将作为承接国寿鑫享至尊年金保险第5到9年领的生存年金和第十年领的保额的账户,然后进行二次增值。是怎么增值的呢,这就涉及到了保证利率,演示利率和现行利率。

  • 保证利率:国寿鑫尊宝的保证利率是2.5%,这个是写进合同的。现行利率不得低于保证利率,保证利率以上的收益是不保证的。
  • 演示利率:万能险的演示利率一般会分为低中高档,低档为保底利率(国寿鑫尊宝为2.5%),中档为4.5%,高档为6%。演示利率是根据不同的利率演示不同的收益水平,供大家参考。但是仅供参考,保证利率以上的收益都是不保证的。
  • 现行利率:也可以说成是当前利率,什么说法无所谓,只要理解意思就行,就是现在实际的利率,这个会根据实际的收益水平,每个月在公司官网公示。我们在中国人寿的官网可以查到国寿鑫尊宝2019年9月的利率为5.3%。

现行利率查询地址:中国人寿万能险利率查询

中国人寿万能险利率查询

了解这个之后,大家就应该明白了,宣传中所谓的5.3%收益是怎么回事了,我们从中至少可以获取到四点信息:

  • 其一是,收益5.3%确有其事;
  • 其二是,5.3%的收益只是两款产品组合中的万能险这部分的收益;
  • 其三是,5.3%的收益中高于保证利率2.5%的部分是不保证的,理论上,它每个月都可能发生变化。
  • 其四是,最最核心的,万能账户从第五年才开始承接来自年金账户的期交保费的60%(三年交)或100%(5年交),5.3%是真香,可是五年后你才用上,以中国目前的经济形势,五年后还保得住5.3%吗?

中国人寿鑫享至尊(庆典版)保险组合终极解读

如果大家认真看完了前面的内容,就基本对鑫享至尊(庆典版)保险组合有了一个清晰的了解,下面我要说的内容大家就很能够理解了。

市面上有多种年金保险+万能险的组合:

  • 有年金险是五年快返型的,每次返很少可以返终生,返的钱不领的话进万能险,万能险的钱缓慢增加,年金险和万能险各发挥一半功效;
  • 有年金险是到六十岁左右开始每年或每月返的,作为养老储备,年轻甚至很小的时候买,年老的时候正好每月要领取使用,长期是年金险在发挥作用,万能险在其中扮演的作用有限;
  • 还有年金险是像鑫享至尊这样,第五到十年就把年金账户掏空,年金险的作用还没开始发挥,之后长期倚仗万能险。

鑫享至尊这个产品组合从长期来看就是一款万能险,而万能险5.3%的年化收益只代表现在(保证利率2.5%以上的部分是不保证的),而这款产品中万能险五年后才能发挥作用,按照中国五年后还能保证5.3%的收益吗?显然不可能,对于广大客户来说,5.3%的收益只是镜花水月,而中国人寿却拿它来大肆宣传,呜呼唉哉。也许某些中国人寿的业务员会跳起来批判我说,万能账户可以追加啊,大家马上可能享受到5.3%的收益。可是把钱追加到万能险是不算业绩的,不知道100个业务员里有没有1个人有这个动力。按照中国目前的经济形势,在市面上仍有4.025%预定利率长期保证收益的年金险存在的情况下,你真的确定你需要这样一款2.5以上收益不保证的“万能险”吗?

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评论 1

  1. #1

    中国人寿的业务员动不动就拿出保险老大的姿态来忽悠客户,很多保险纠纷都是在人寿开始的,保险理赔难,保险骗人的始作俑者基本上是是他无疑了

    匿名4周前 (11-10)回复

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