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中国人寿鑫裕金生两全保险怎么样

鑫裕金生是中国人寿2022年的开门红产品,产品具体怎么样呢,我大概说一下。鑫裕金生是一款两全保险,保障期可选8年和10年,但其实它的主要卖点是与它捆绑在一起销售的终身万能险。其组合方式是,鑫裕金生本来要领的钱不领(保障期8年就8年领完合同结束,10年就10年领完合同结束),进入保障期为终身的万能账户。所以对于这个保险我们要分两个部分来讲。第一部分讲两全部分,第二部分讲万能部分。

第一部分:鑫裕金生两全保险

鑫裕金生是怎么领钱的呢?条款上说得比较严谨复杂一点,把趸交、三年交和五年交分开说了,我这里换个简单的说法。

  • 保障期为8年:第5至7年,每年领总保费的20%,第8年领保额。
  • 保障期为10年:第5至9年,每年领总保费的20%,第10年领保额。

乍一看,保障期为10年的,在5至9年就把所有保费拿完了,第10年领的保额就全是收益。保障期为8年的,三年只领取了总保费的60%,第8年也是领保额。这样岂不是保障期10年划算一些?我们来看一看是不是这样。我取了几个案例样本放在下面给大家去对比。同样以总交保费50万,分别用保障期8年,交费期5年;保障期10年,交费期5年;保障期8年,趸交保费;交费期10年,趸交保费。来看一看,大家能看出什么来。1.保障期8年,交费期5年

2.保障期10年,交费期5年

3.保障期8年,趸交保费

4.保障期10年,趸交保费

首先声明一下,以上四个表的数字都是确定的数字,只要年龄、性别、总保费、交费期、保障年限对上了,就可以算出一个确定的保额。具体怎么领,保险条款上都写得清清楚楚。不存在不确定的部分。另外,解释一下IRR,IRR简单来说就是考虑了资金时间的年复利。举个例子,你20万分两年交,和20万一年交,同样第5年领21万,它们的复利利率肯定是不一样的吧;还有更复杂的情况是,你20万分两年交,然后第五年领10万,第六年领11万,这个复利又怎么算呢,IRR就是专门来解决这类问题的。从上面四个表中,我们可以看出以下几点:(上图中的IRR均取的是领完最后一笔钱时的IRR)

  1. 在年龄不那么大的时候,比如上图中的0岁和30岁,其IRR受年龄及性别的影响不太大。但年龄较大时,如图中的65岁,IRR就比较拉胯了,特别是男性。如果特别忠情于中国人寿,对于60岁以上的选手可以考虑中国人寿今年的另一款专门针对60岁以上老年人的开门红产品鑫裕年年年金保险,选择十年保障期,IRR要高出很多。
  2. 趸交保费比分5年交保费,其IRR要高出不少。但是如果资金在别处有收益,这个差距可以轻易抹平。
  3. 8年保障期和10年保障期的IRR相差不大,在年龄0岁和30岁时,10年保障期的略占优势。但是,我前面提到过,我们买这个产品看中的是什么,看中的不就是其背后的万能账户吗?万能账户的收益多高啊,年化结算利率不都5.0%了吗。资金越早进入万能账户,不就越好吗?所以果断选择8年保障期的,不要犹豫。

我就说这三点吧,其他的等你们自己去发现,当然也可以和我探讨。关于鑫裕金生的两全部分,我应该说清楚了吧,如果还有什么不清楚的,欢迎加微信(13377878312)讨论。下面我们进入第二部分:

第二部分:万能账户

再次强调一遍,如果大家只是想十年内的短期理财,不要考虑保险,不要考虑保险,不要考虑保险。十年期以内的稳健型的其他理财工具吊打保险产品。所以我们买鑫裕金生看中的不是鑫裕金生本身,它才8年或10年保障期,不经打,发挥不出保险长期的优势。我们更看中的是其背后的万能账户。而这个万能账户,资金进入的方式主要有两种,一种是我上面提到的鑫裕金生本来要领的钱,自动转入进来,这是最常规的方式;还有一种是直接追加进万能账户的钱,这个追加是有追加规则的,比如主险交多少钱,可以追加多少之类的,但是一般情况下,业务员不会告诉你可以追加,因为追加进万能的钱,业务员是没有佣金的。大家刚才看到了,鑫裕金生的IRR是多少啊,不超过2.5%吧,看看万能的结算利率是多少,5%啊。追加的优势大大的,所以如果要买就一定要尽可能多的追加万能账户。好了,中国人寿有办法对付你的,你鑫裕年年的保费交得多就可以选择结算利率高一点的万能账户,交得少就只能选择结算利率低一些的万能账户。具体给个表大家看一下吧。

这个投保条件指的是投保鑫裕年年的期交保费(就是指每年交的保费),每个地区可能会有不同,这个无所谓,大家只要知道有条件就可以了。

关于保底利率:万能账户的年化结算利率不能低于保底利率,所有的万能账户都有保底利率,不同的万能账户,其保底利率会有不同,目前市面上的一般为1.75%-3.0%。

关于结算利率:这个在中国人寿的官网每个月会有更新,理论上它每个月都有可能不同,在目前的市场上,5%的结算利率已经属于很高的水平了,超过了5%的产品,基本会被银保监会严查。随着时间的推移,结算利率是会变的。

我是明亚的保险经纪人,如果你对保险年金险以及万能险或者增额寿险感兴趣,欢迎一起探讨学习。

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