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怎么给父母买保险—解决给父母买保险的三大难题

给一家三口配置保险基本已经是一个中产家庭的共识了。而实际上,无论是小孩,还是80后的我们,大部分的情况下产生的医疗花费并不足以让我们家庭的经济伤筋动骨。而夫妻双方的父母随时可能产生的医疗花费,是悬在家庭经济之上的一把利剑。但是当我们想要去给父母买保险的时候,却不知道到底该怎么给父母买保险。

 

给父母买保险难在哪儿?

  • 第一难:不知道应该买什么险种
  • 第二难:年龄太大,选择太少
  • 第三难:健康状况太复杂,投了也不知道能不能赔

面对这三难,我们应该如何解决呢?

父母应该买什么险种?

很多人买保险,第一反应就是要买重疾险,这是保险市场多年培育的结果,然而给父母买重疾险,不仅贵不说,保额还买不高,十几二十万的保额,对于高额的医疗费用来说简直就是杯水车薪。而且重疾险的保险功用是收入补偿,父母对于家庭的经济支柱作用基本已经没有了,补偿的是照顾人员的收入。当我们买保险的钱有限的时候,是应该优先保证治疗费用,还是应该优先保证照顾人员的收入补偿呢?答案是显而易见的。

首先应该给父母配置高额的医疗险

父母年事已高,摆在我们面前的,是日益增高的疾病风险。特别是癌症、脑中风、心脏病等,高发且花费巨大,单纯的通过社保,不仅报销的额度有限(武汉的职工医保包括大病保险累计限额54万),还不报销社保外用药,其它的不说,单说治疗癌症的靶向药,一个月都要好几万。

所以我们给父母买保险,首先要解决的是高额的医疗险,这个医疗险必须要满足几个条件,第一是保障额度一定要高,最少50万以上;第二是要能报销社保外用药;第三是续保条件要宽松。满足这三个条件的医疗险,最便宜的仅需数百元,可以满足你基本的医疗需求,这个适合绝大部分人选择。但如果你有更高层次的需求,比如更好的医疗资源,更好的就医体验,花费可达几千甚至数万元。

其次应该给父母配置合适的意外险

父母年龄比较大,发生意外的风险比较高。且意外险非常便宜,杠杆比非常高。意外险的医疗部分又可以弥补高额医疗险在门诊医疗方面的不足。意外险的医疗部分,一般是不区分住院和门诊的。

 

父母的年纪太大,供选择的保险比较少怎么办

我们主要从医疗险和意外险的角度来谈这个问题。

不同年龄下,父母医疗险的选择

父母的年龄在60岁以内,市面上绝大部分的医疗险应该都是可以选择的;

父母的年龄在60-65岁之间,可供选择的医疗险范围会缩小很多,但仍然可以轻松买到合适的产品;

父母的年龄在65岁以上,基本上很难买到普通的医疗险了,但是即使年龄高达80岁仍然可以买到防癌医疗险或重疾医疗险,如果愿意配合参加保险公司提供的免费体检,且体检结果优良的话(优良率达50%,以父母实际身体健康状况为准),甚至可以升级成普通的医疗险。

名词解释:

  • 普通医疗险:只要是合理且必要的住院产生的医疗费用就可以报销,不限疾病类别,且包括意外原因造成的意外。
  • 防癌医疗险:只有癌症或原位癌原因造成的医疗花费才能报销。
  • 重疾医疗险:达到条款规定的包括癌症在内的多种重大疾病的标准的原因造成的医疗花费才能报销。

强调一下,以上所有提到的医疗险额度都指的是至少50万以上的,不然没有意义。

不同年龄下,父母意外险的选择

父母年龄在60岁以内,可以买到和年轻人同样费率同样保额的意外险,简直不要太开心;

父母年龄在60-65岁之间,可选择范围缩小,但仍然可以找到和年轻人享受同样费率和同样保额的意外险;

父母年龄在65岁以上,基本上只能选择老年人意外险,费率变高保额降低。

 

父母的健康状况不好怎么买保险

父母的年龄大了,身体健康状况总会出现这样那样的问题。会不会买了保险,之后又不赔。

健康状况出现问题,首先要做的事情就是健康告知,只要如实的进行了健康告知,保险公司按核保结果给出相应条件的承保决定后(正常承保、除外承保、加费承保、拒保),理赔就基本不会出现问题。

不同保险产品的核保方式又分为不核保,智能核保和人工核保。下面解释一下这三种核保方式的不同。

  • 不核保:就是只要有一项健康告知不符合就不能投保该产品,仅适合身体健康或在医院和体检机构没有任何健康异常记录的健康体(标准体)投保。
  • 智能核保:通过选项告知自己的身体健康状况,由系统自动核保,适合标准体和健康异常状况不复杂的人投保。
  • 人工核保:最高级别的核保方式,会比较麻烦且速度比较慢,但是有可能为非标体核出更丰富且更理想的结果,当智能核保不能通过或智能核保结果不满意时,可选择人工核保,以获得理想的核保结果。

如果你以为你知道了这些,你以为就够了吗,太天真了。

通过对于市面上各种产品的了解及丰富的核保经验,对于不同的健康状况异常,你可以知道什么时候该通过核保方式的升级去获得满意的承保结果,什么时候升级核保方式不仅不能解决问题反而会增加你转投其他产品的难度。这么说大家可能会不大明白,给大家举个常见的例子吧。

高血压够常见吧,很多老年人都有高血压。有些医疗险限制血压的高压(收缩压)在140以内时才能正常投保,绝大部分的医疗险会把血压的高压(收缩压)限制在160以内。当你的血压高达170甚至180时,你去投保这些医疗险产品,你天真的以为升级核保方式为人工核保还有机会以加费或其他方式承保吗?升级为人工核保,最后核保的结果也会是拒保,还留下了被保险公司拒保过的记录,再转投其他产品就需要告知这一项了,是不是白白增添了麻烦。而实际上,市面上是有可以正常承保高压(收缩压)为180(含)以内的高额医疗险的。

那么血压超过180还有没有选择呢?这种情况,我可以明确的告诉大家,普通的医疗险是不用指望了,但是仍然可以选择防癌医疗险,防癌医疗险对于血压是没有要求的,癌症的总体发病率是相当高的,这个大家通过身边的例子就可以感受得到,所以在买不上普通医疗险的情况下买个防癌医疗险仍然是相当有必要的。

花费千元左右就可以为父母买到正确的百万的医疗保险,且不限社保内外用药,你值得拥有。

本来准备在最后放上我给父母投保的保险方案组合,后来想想,每个人的父母的状况都是不一样的,放上来反而会给某些人误导,就不放了吧。鉴于保险的复杂性,我还是建议大家加我的微信(13517231077)咨询后再做选择。帮你买到正确的保险,并提供专业的保险咨询及理赔服务。

保险咨询

 

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