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中国人寿鑫裕年年年金保险优缺点分析

中国人寿2022年的开门红产品鑫裕年年年金保险是怎么样的一款产品呢,这款产品的被保险人只能为60-75岁的老人,不满足要求的人可以不用往下看了。

我这篇文章就从优缺点方面来分析一下吧。

鑫裕年年年金保险优点分析

优点一、今年交费明年就可以领钱

优点二、可以捆绑结算利率最高5%的万能账户

优点三、确定领取,有效补充养老金

1. 今年交费明年就可以领钱

鑫裕年年年金保险,今年交费明年就可以领钱,因为鑫裕年年有两种保障期可选,我这里就以10年保障期为例,其保险责任为:从交费后的下一年起至第九年,每年领取已交总保费的6%,第十年领取保额作为祝寿金。这里的描述可能会与保单条款上略有不同,但表达的意思其实是一样的,关键在于你如何理解“已交总保费”这几个字。比如说交费期3年,每年交10万,第一年领取10万的6%,第二年领取的是20万的6%,第三年至第九年领取的是30万的6%。而如果选择的是趸交,那么每年都是领总保费的6%。下面我给个表大家直观的感受一下吧。

例1、以保障期10年,交费期3年,年交保费10万元为例,如下图:

鑫裕年年3年交费期领取示例

例2、以保障期10年,趸交,交费30万元为例,如下图:

鑫裕年年趸交领取示例

这个产品给我营造的感受是,哇,每年可以领取已交保费的6%,年化收益看起来蛮高的,其实不是,我们可以看到,在第10年的时候我们最终领回的祝寿金是达不到本金30万的,也就是说在前面的9年里,我们每年拿回的6%,有一部分是我们的本金。至于IRR,这是我计算出来供大家参考的,这个数值表示的是这种交钱及领取方式下合计的年化复利利率。我们可以看到上面最高的IRR甚至达到了2.84%,对于中国人寿这样体量的公司来说,达到这种水平实属不易了。

2. 可以捆绑结算利率最高5%的万能账户

我们投保鑫裕年年这款年金保险时,一般会选择捆绑一个万能账户,这个时候,我们在第1点中提到的每年领取的钱都会进入到万能账户,如果需要花这笔钱,从万能账户中取出来就好了。如果暂时不需要花这笔钱,这笔钱可以在万能账户中享受二次的复利增值。这个万能账户是按日计息的,钱进入就可以计算利息。结算利率最高5%是什么意思呢?我们先来了解一下结算利率是什么意思,结算利率指的是,这个万能账户当前能给到大家的实际年化利率,这个利率在保险公司的官网,每月更新。注意,结算利率是每月更新的,它不是固定不变的。那最高5%是什么意思呢?这里并不是说,这个万能账户之后最高的结算利率只可能是5%,理论上万能账户的实际结算利率是下有保底但上不封顶的,但实际上这个上不封顶并不会高到哪里去,因为保险资金投资项目的稳健性,决定了它再高也不会高到哪里去。那最高5%指的是什么呢?这里指的是,中国人寿在这款产品上给了三个万能账户供大家选择,这三个万能账户中目前的结算利率分别是5%、4.6%、3.7%。我相信只要是个正常人就会选择结算利率5%的万能账户吧,所以这里肯定不会让你随便就可以选的,会给你设置一个交费的门槛,达到门槛才能让你选择,还是给个图大家直观感受一下。

中国人寿鑫裕年年年金保险万能账户投保条件

以上数据中,保底利率是保险条款中规定的,结算利率是在官网可查的,每月更新,这两个数据都是全国统一的。投保条件则可能会因为地域的不同而不同,这里展示出来只是告诉大家,万能账户的选择是有门槛的。但其实门槛并不是太高。不行就选择4.6%的账户也没啥。

3. 确定领取,有效补充养老金

上面提到1至9年领取的金额,以及第十年领取的祝寿金,都是明确写进保险合同的,其领取是确定的。如果作为一个老年人,在已经有社保保障的前提下,手上还有一笔闲钱。选择这样一种方式,我觉得还是不错的。以30万为例,每年可领取1.8万作为旅游基金,或作为爱好基金,趁身体硬朗,行动还方便的时候,实现自己年轻时没有实现的梦想,可以放心大胆的花这笔钱,因为到第十年的时候还可以领回20来万。

鑫裕年年年金保险缺点分析

上面说了这么多的优点,那鑫裕年年有没有什么缺点呢?

要说缺点,我并不觉得鑫裕年年有什么明显的缺点,任何一个产品都有其适用范围和定位,我觉得在鑫裕年年这款产品的定位下,确实说不出明显的缺点。如果硬要说的话,我只说一点,请中国人寿在宣传这款产品的时候不要说什么利率5%,不要用5%来误导老人就好了。5%指的是万能账户的结算利率,并不是我们买的鑫裕年年这款年金保险的利率,且这个结算利率每个月都有可能变化的,而以中国人寿一贯的尿性,销售期结束后,万能账户结算利率大幅下降是大概率事件。

除了鑫裕年年,我们还有哪些产品可以选择

每一款年金保险都是有其适用范围的,如果觉得鑫裕年年这种类型的产品正好适合你,你可能还想看看其他同类型的产品中是不是可能会有更好的。或者你可能觉得这款产品,并不能满足你对于资金的规划,你可能想了解是不是有其他种类的更贴合自己实际的产品种类。

我是做了十年保险的保险经纪人李景,可以跨越保险公司的界限为您量身定制适合您的保险方案。

好了,这里就是关于《中国人寿鑫裕年年年金保险优缺点分析》的全部内容了,谢谢。

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