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增额终身寿险是什么

增额终身寿险,我们单看这个名字,我们首先想到的是什么?

我们以前所了解的终身寿险为什么没有增额两个字,当然是因为我们常规认知中的终身寿险是固定保额的,后面我们就简称为“定额终身寿险”以做区分。

我直接通过举例子对比的方式给大家感受一下,就知道什么是增额终身寿险了。

假设一个35岁的男性作为被保人,10年交费,年交保费53000元,同时投保某增额终身寿险和定额终身寿险。

增额终身寿险与定额终身寿险对比图

我将“基本保额”、“现金价值”和“身故赔付”进行了对比,更多的一方,我进行了标红处理。

选取的产品并没有什么针对性,主要是我手头正好有资料,随机挑选的,不影响最后的结论。根据以上实例我们可以得出以下结论:

  1. 增额终身寿险在“身故保险金”这一项上,花了45年才追赶上定额终身寿险。
  2. 增额终身寿险在“现金价值”这一项的增长上,比定额终身寿险快出了不少。增额终身寿险的现金价值从第六个保单年度开始就一直占有绝对的优势。

用简单的话来概括,就是,定额终身寿险在身故赔付上有着明显的优势,增额终身寿险在现金价值上有着明显的优势。

现金价值是用来干嘛的呢?现金价值换一种便于大家能够理解的说法就是“退保金”,对,就是退保金。

如果说定额终身寿险是用来身故赔付的,那难道增额终身寿险就是用来退保用的吗?

其实还真是这样的,增额终身寿险就是用来退保用的,这种退保是有计划的退保,有一个专业的名词叫“减保取现”,所谓“减保”就是减少保额,“取现”就是领取现金价值。由此,我们可以从上表中看到第三个结论:

3. 这个增额寿险从第9个保单年度开始,其现金价值就已经超过了已交保费。

这个结论就决定了,从第9个保单年度开始,退保增额寿险不仅不会亏,还略有收益。这个收益率(年化复利)会随着时间的推移,逐步趋近于该增额寿险的预定利率(目前市面上的增额寿险最高的预定利率为3.5%)。这样的一个长期复利水平,看似不高,但是在利率长期下行的预期下,其实还是相当可观的。而增额寿险每一年的现金价值,从拿到保单的第一天开始,就可以在保单上看到今后所有年度的现金价值,这是印在合同上的,是确定的。这就是增额终身寿险的魅力所在。通过减保取现的方式,可以合理的规划使用这些现金价值。

关于增额终身寿险,我想我说的比较清楚了,如果还有什么问题,欢迎私信讨论或下方留言讨论。

在这个话题的最后,我觉得有必要给大家普及一个关于增额寿险的知识点,防止大家被宣传误导欺骗。

增额寿险的增额,在不同产品中,有每年增3.5%、3.8%、4.0%的,这里增的是保额,不管是增多少,都与我们无关,增额寿险的最重要的指标就是现金价值,而不是保额的增长率。对比两个增额寿险最简单粗暴的方式就是直接对比每一年的现金价值。保额的增速对我们没有意义,不要被保额增速4.0%而误导。

业务人员给你的现金价值表保留好,与下发的保单上印有的现金价值进行对比,看有没有明显的出入,如果有,可以在15天犹豫期内无损失退保。

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