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什么是养老年金险,买养老年金险要看什么?

养老年金险用大白话来说就是,从某一年开始每年或每月领钱,领到死或领到约定的那一天。这里的某年可以是55岁、60岁、65岁等。举一个简单的例子,从60岁起,每个月给你1万,给到死。和60岁直接给你200万。用哪个钱你用得比较安心。有的人对钱有把控欲,可能会选择200万。但是眼看着钱一点点减少,而自己身体还很硬朗怎么办?

买养老年金险要看什么?

买养老年金险,我们最基本的肯定是要看从什么时候开始领,每个月领多少钱了。

举个例子。两个产品,30岁时开始每年交10万,交10年,60岁开始领钱领至终身。一个每个月可以领6000,一个每个月可以领7000。注意,这里只是举例子,没有影射任何产品,所举数字并不一定合理。

你觉得你会选哪个产品。够简单粗暴吧。其实事情并没有大家想的这么简单,这里只考虑了领钱,忽略了其他的因素,比如说,想退保怎么办,能退多少,才领了几年就身故了怎么办,会不会赔,会赔多少?

举个例子,两款产品,30岁时开始每年交10万,交10年,60岁开始领钱。一款每个月可以领5000,身故则可以赔100万,随时退保也可以退100万。另一款每个月可以领一万,但是身故了不赔钱,退保也不让退。

这两个产品你会选哪个呢?我相信选哪个的都可能有。因为每个人的需求都不一样。毕竟有些人想留点钱给后人,有的人只想管好自己(两种人没有优劣之分,只是人生态度不同而已)。

看一款年金险,除了看具体的领取金额的多少。我们还要看现金价值(对应退保金)和身故金。而现金价值和身故金的最基本的组合方式有四种,从领取开始后(领取前都是有的),1.无现金价值无身故金;2.无现金价值有身故金;3.有现金价值无身故金;4.有现金价值有身故金。

理论上来说,在其他条件相同的情况下,无现金价值无身故金的产品每月的领取金额肯定是最多的。这是一个什么道理呢?

假设现在有10000个人,每个人放了200万资金在一个养老基金里面,供自己养老所用。如果里面每个人从60岁开始,就不能动用里面的一分钱了(没有现金价值),身故了也不赔钱给任何一个人(没有身故金)。平均每个人活到80岁。不计算收益的话,每个人每年花10万,可以刚刚把这个养老基金的钱花完。就算你活到100岁,你也可以每年花10万。因为那些没有活到80岁的人补贴了你。对于这种模型,你只需要存够活到80岁的养老金,就可以保证你无惧长寿。这种模型一般比较适合那些对于自己的寿命比较乐观的人。我们知道很多保险产品,对于不健康的人会有加费的可能。而这种类型的年金险,对于不健康的人甚至有可能减费。分析了这个模型,其他几个模型我就不做分析了。

大家只需知道,现金价值,是你活着的时候可以掌控的一笔钱。身故金是你死后留给家人的一笔钱就可以了。有的人希望自己活着的时候对自己的保单始终拥有把控权。那就一定要选择开始领取后(领取前都有)有现金价值的年金险。但是不管怎么设计,年金险始终要损失掉对于所有资金的一部分把控权,如果想要完全的把控权,那就应该考虑增额终身寿险,而不是年金险了。

而在实际的产品中,这四种模型可以千变万化,衍生出无数的形态。前面为了方便大家理解,只给大家分出了四种极端的模型。而实际应用中,有现价,有身故金,只说了一个“有”字,有多少呢,有多久呢。你有50万现价,我80万可不可以,他100万可不可以。你终身都有现价,我只有10年有或者20年有,可不可以。都是可以的。我这里说的50万,80万,说得好像现价都是一个固定值似的。实际这个数值每年都是动态变化的,我说一个具体的数值只是方便大家理解。

目前市面上的主流养老年金险是什么形态的

目前市面上主流的养老年金险都是20年保证领取的,这是个什么意思呢?

回到我前面举的那个10000个人每个200万的那个例子。你从60岁开始领。保证你可以领回20年的钱。如果你只领了1年,61岁就死了,那你死的时候就一次把没领的19年的钱,一口气赔给你的家人。依此类推。20年之后,要是还活着,仍然可以继续领,领到死为止。仍然假定大家的平均寿命是80岁。还是不考虑收益的情况下,如果每个人每年领10万。任何一个人到81岁就没钱可领了,没人补贴你了啊。没有活到80岁的人都拿了200万走人了。所以这种年金险,不可能每人每年领10万,可能只能每人每年领8万,才能保证那些长寿的人能有钱领。这种保证领取20年的养老年金险,也会在现金价值和身故金上各种做文章。这就要具体产品具体分析了。市场之所以走到这一步,应该是市场选择的结果,说明大众对于这种保证领取20年的产品接受度比较高。

结论

买养老年金险到底应该看什么呢,看你更在意什么了,领取金额、对资金的掌控(100%的掌控需考虑增额终身寿险而非年金险),身故留给家人的钱。两款产品在形态上近似,但各项参数又不一样,怎么比哪个产品更划算一点点呢?虽然我一直不主张大家去算这笔账,但如果实在要算,用IRR是可以比较直观的对比出来的。

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