家庭保险方案规划思路——从保险需求入手

写这篇文章之前，我要在这里声明一点，我这个网站虽然名为“无忧保险推荐网”，实际上，我并不是在做保险推荐的事情，我要做的一直是保险咨询，专业的保险经纪人。像国外每一个家庭都需要律师一样，每一个家庭同样需要保险经纪人。很多人想要通过自己几周甚至几月的时间恶补一把保险知识，想要一次性的为自己和家人解决掉保险问题，实际上可能吗？我保险从业已经有六年了，六年的时间从未间断过学习，发现保险的知识实在太广博，我只能选其中一两个方向深挖，想要去扩充的方向，最难的知识不在书本，而在实操。好了，我们开始讲我们的正题吧——家庭保险方案规划思路。

很多人买保险都是乱买，有的是因为人情，有的是因为跟风，有的是因为孩子。。。很少有人会真正从家庭保险需求的角度去思考保险的问题。而实际上，确定家庭的保险需求应该是家庭保险方案规划的第一步。

确定家庭保险需求

要想确定家庭的保险需求，我们首先要认清保险的本质，保险是转嫁经济风险的金融工具。经济风险其实主要就是两个方面，一个方面是收入的减少，一个方面是支出的增加。什么会导致收入减少呢，赚钱的人不能工作，重疾、死亡或残疾，分别对应重疾险、寿险和意外险；什么会导致支出的增加呢，家人的治疗费用支出，对应医疗险。

确定保障额度

确定了保险需求之后，我们就应该确定保障额度，保障额度一定要足额，额度不足，保障的效果大打折扣。举一个简单的例子，我见过很多人买的医疗险只有一万保额，还沾沾自喜的说，我上回住院花了六千全给我报了，看我买的保险多好。那我们这样想一想，如果你没有买这个保险，住院花了一万，不能报销，对你影响大吗？买保险的目的不是为了让我们贪图这么一丁点的便宜，就算是贪图便宜，你算得过保险公司的精算师吗，这个便宜你贪得到吗？保险公司是商业公司，是要赚钱的，不是做慈善的。买保险的目的是为了帮我们转嫁经济风险的，转嫁的是我们难以承担的风险。

医疗险是管医疗费用报销的，按目前的水平，医疗险的保额至少要两三百万。

重疾险的保额一般建议按五年的收入来计算，重疾中发生率最高的癌症一般以五年生存率为治愈的指标，而一般重疾的治愈加康复期也差不多要五年。

寿险的保额一般建议按五到十年的收入来计算，因为寿险是管身故的，一个家庭的经济支柱身故，给家庭带来的经济动荡一般需要花五到十年的时间恢复和重建。

意外险主要管的是残疾，死不可怕，残疾才可怕，无法工作，还需要额外增加家庭负担，保额至少按十到二十年的年收入来计算。

当然，以上的计算方法并不是绝对的，只是给大家一个大概的参考，每个家庭的情况千差万别，肯定不可能每个家庭都按照这个方法来计算。

选择合适的保险产品

在确定了保险需求和各项保险的保额之后，就可以选择合适的保险产品了。产品的选择，取决于投保人个人的需求，喜好，家庭成员的身体健康状况，以及家庭保费预算等。

按照这样几个步骤下来，一个完整的家庭保险方案就算是完成了。然后再根据个人个性化的需求进行微调和补充。

如果你的家庭需要一个长期服务的保险经纪人，欢迎咨询。