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家庭保险方案规划思路——从保险需求入手

写这篇文章之前,我要在这里声明一点,我这个网站虽然名为“无忧保险推荐网”,实际上,我并不是在做保险推荐的事情,我要做的一直是保险咨询,专业的保险经纪人。像国外每一个家庭都需要律师一样,每一个家庭同样需要保险经纪人。很多人想要通过自己几周甚至几月的时间恶补一把保险知识,想要一次性的为自己和家人解决掉保险问题,实际上可能吗?我保险从业已经有六年了,六年的时间从未间断过学习,发现保险的知识实在太广博,我只能选其中一两个方向深挖,想要去扩充的方向,最难的知识不在书本,而在实操。好了,我们开始讲我们的正题吧——家庭保险方案规划思路。

很多人买保险都是乱买,有的是因为人情,有的是因为跟风,有的是因为孩子。。。很少有人会真正从家庭保险需求的角度去思考保险的问题。而实际上,确定家庭的保险需求应该是家庭保险方案规划的第一步。

确定家庭保险需求

要想确定家庭的保险需求,我们首先要认清保险的本质,保险是转嫁经济风险的金融工具。经济风险其实主要就是两个方面,一个方面是收入的减少,一个方面是支出的增加。什么会导致收入减少呢,赚钱的人不能工作,重疾、死亡或残疾,分别对应重疾险、寿险和意外险;什么会导致支出的增加呢,家人的治疗费用支出,对应医疗险。

确定保障额度

确定了保险需求之后,我们就应该确定保障额度,保障额度一定要足额,额度不足,保障的效果大打折扣。举一个简单的例子,我见过很多人买的医疗险只有一万保额,还沾沾自喜的说,我上回住院花了六千全给我报了,看我买的保险多好。那我们这样想一想,如果你没有买这个保险,住院花了一万,不能报销,对你影响大吗?买保险的目的不是为了让我们贪图这么一丁点的便宜,就算是贪图便宜,你算得过保险公司的精算师吗,这个便宜你贪得到吗?保险公司是商业公司,是要赚钱的,不是做慈善的。买保险的目的是为了帮我们转嫁经济风险的,转嫁的是我们难以承担的风险。

医疗险是管医疗费用报销的,按目前的水平,医疗险的保额至少要两三百万。

重疾险的保额一般建议按五年的收入来计算,重疾中发生率最高的癌症一般以五年生存率为治愈的指标,而一般重疾的治愈加康复期也差不多要五年。

寿险的保额一般建议按五到十年的收入来计算,因为寿险是管身故的,一个家庭的经济支柱身故,给家庭带来的经济动荡一般需要花五到十年的时间恢复和重建。

意外险主要管的是残疾,死不可怕,残疾才可怕,无法工作,还需要额外增加家庭负担,保额至少按十到二十年的年收入来计算。

当然,以上的计算方法并不是绝对的,只是给大家一个大概的参考,每个家庭的情况千差万别,肯定不可能每个家庭都按照这个方法来计算。

选择合适的保险产品

在确定了保险需求和各项保险的保额之后,就可以选择合适的保险产品了。产品的选择,取决于投保人个人的需求,喜好,家庭成员的身体健康状况,以及家庭保费预算等。

按照这样几个步骤下来,一个完整的家庭保险方案就算是完成了。然后再根据个人个性化的需求进行微调和补充。

如果你的家庭需要一个长期服务的保险经纪人,可以加我的微信13517231077(与手机同号)。

保险咨询

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