平安今年6月1日的时候上线了一款针对少儿的定期返还型重疾险“爱满分”，现在又发布了一款专门针对成年人的定期返还型重疾险“福满分”。这保持了平安近年来发布产品的特点，平安福和少儿平安福，玺越人生也分少儿版和成人版，才出的金玺人生也分少儿版和成人版。
如果大家对爱满分有过了解，更容易了解福满分这款产品。
与爱满分一样，福满分实际上是由主附险组合而成，其主险为两全保险，负责身故赔付及满期返还，附加险为定期重疾险，负责重疾赔付。
福满分这个保险是个定期型的产品，其保障期可以选择保至60岁/70岁/80岁三种，整个产品的保障责任其实是很简单的：
- 身故赔保额
- 30种轻症，每次赔保额的20%，最多赔三次，每种轻症只赔一次
- 80种重疾，赔保额
- 满期返还所有已交保费
轻症无论赔付几次均不影响其他各项责任的赔付；若发生重疾赔付，主附险合同终止，其他所有赔付就都没了；若发生身故赔付，主附险合同也终止；若在保障期内未发生任何赔付或仅发生轻症赔付（无论次数），满期可返还所有已交保费。
满期返还保费这一点对很多人来说，是很有诱惑力的，这样看起来就感觉没有花钱就白白获得了这么长时间的重疾保障。这个保险的运作原理就是利用两全险的收益来覆盖定期重疾险的保障成本。保障成本的支出是不可避免的，只是保费返还回来会感觉比较舒服一点。
不看费率，说再多都无益，我们先来看看费率吧，为了方便展示，我仅选取了交费期为20年的费率。
前面我已经说过了平安福满分是由两全保险和附加重疾险两部分组成，这上面分别按这两部分来展示了费率。这二者实际上是不可拆分的。大家如果观察仔细的话可以发现一些特点，两全险部分，保障期越久保费越便宜，重疾险部分，保障期越久保费越贵。其实这很好解释，两全险保障期越久，意味着越晚领满期金，保险公司持有资金的时间就越长，当然保障期越久保费越便宜。而重疾险保障期越久，被保人患重疾的概率就越高，自然是保障期越久保费越贵。
我们假设张先生，今年30岁，选取保障期为保至70岁，交费期为20年，基本保额为50万，查表可得每万元保额的保费是90+152=242元，则其年交保费为242*50=12100元。20年总交保费为12100*20=242000元。
张先生可以获得的保障如下：
- 70岁前患30种轻症之一，每次可获赔付10万元，最多可赔三次
- 70岁前患80种重疾之一，可获赔50万元
- 70岁前身故可获赔50万元
- 70岁时仍存活，且此前未获得过重疾赔偿，可获得保费242000元全额返还。
我们可以通过前面的讲解看出，除了第1项的轻症责任外，其他三项责任只能且必赔一项。
非业内人士看到这里并不会觉得有什么毛病，下面我拿两套方案出来让大家感受一下差距，同样以30岁男，20年交费期为例
方案一：
某50万保额的终身重疾险+某保障至70岁的50万保额的定期寿险，如果张先生按这套方案投保，合计年交保费7775（重疾保费）+2240（定寿保费）=10015元，20年总交保费10015*20=200300元。按这套方案投保，能获得的保障如下：
- 终身患35种轻症之一，每次可获赔付12.5万元，最多可赔三次
- 终身患80种重疾之一，可获赔50万元
- 70岁前身故可获赔50万元
- 70岁时仍存活，且此前未获得过重疾赔偿，可选择退保重疾险，共可获得现金价值250565元（现金价值是写进合同的），也可选择不退保，继续享受终身的重疾保障。
- 若在交费期间内患轻症，则可以免交重疾险的后续所有未交保费，视同保费已交。
这套方案相比福满分最核心的进步在于，在70岁前重疾+身故，重疾和身故可以各获得50万共计100万元的赔付。而福满分在获得重疾赔付后，无法再获得身故赔付。
方案二：
某50万保额含寿险的终身重疾险，如果张先生按此方案投保，合计年交保费11355元，20年总交保费11355*20=227100元。按这个方案投保，能获得的保障如下：
- 终身患35种轻症之一，第1/2/3次轻症分别可获得17.5/20/22.5万元赔付
- 终身患20种中症之一，每次中症可获得30万元赔付，最多可赔两次
- 终身患100种重疾之一，每次重疾可获得50万元赔付，重疾共分五组，最多赔5次，每组仅赔一次
- 终身任何时候身故，可获得赔付50万元
- 若在交费期间内患轻症/中症/重疾疾病种类中的任意一种，可免交后续所有未交保费，视同保费已交
这个方案相比福满分的最核心进步为，至少必赔50万，至多可赔到430万，少的比福满分多，多的更比福满分多。很多重疾都有其对应的轻症或中症的发展阶段，只要勤于体检，该方案可以获得更多的赔付，更利于尽早的解决疾病隐患。
仅仅靠文字的描述，大家可能没有感觉，或者是也很难去了解这几个方案的区别，我仍然按这三个例子制作成一个对比的表格
解释一下：
- 为了对比表的简洁性，表的上半部分未计入轻症和中症以及更多次的重疾，仅参考重疾和身故发生年龄区间，各方案赔付的情况。
- “某终身重疾+某定期寿险”中对于未患重疾70岁后身故的赔付情况为“大于25.06万”，因为某终身重疾险70岁的现金价值为250565元，70岁后的现金价值逐年升高，且明确规定身故可获赔现金价值。
- 对于70岁前未发生任何保险事故的情况，平安福满分是不产生任何赔付的，只会产生70岁满期金的给付，满期金即为20年总交保费24.2万元。
平安福满分/方案一/方案二，大家可以看这三种方案你更喜欢哪一种呢？
一句话回答：平安福满分是成人版定期返还型重疾险（对应少儿版「爱满分」），由两全保险主险（负责身故与满期返还）+ 定期重疾附加险（负责重疾）组合而成，保障期可选保至60/70/80岁：身故赔保额、30种轻症每次赔20% 最多三次、80种重疾赔保额、满期返还所有已交保费。以30岁男性保至70岁、20年交、50万保额为例，年交12100元。
常见问题
福满分是什么产品，和爱满分什么关系？
福满分是平安2018年针对成年人发布的定期返还型重疾险，对应当年6月1日上线的少儿版「爱满分」。与爱满分一样，它实际上由主附险组合而成：主险为两全保险，负责身故赔付及满期返还；附加险为定期重疾险，负责重疾赔付。这也延续了平安近年来产品分少儿版和成人版的特点（如平安福/少儿平安福、玺越人生、金玺人生）。
福满分的保险责任有哪些？
四项：身故赔保额；30种轻症每次赔保额的20%、最多赔三次、每种轻症只赔一次；80种重疾赔保额；满期返还所有已交保费。保障期可选保至60岁/70岁/80岁三种。责任之间的关系要注意：轻症无论赔付几次均不影响其他各项责任；若发生重疾赔付，主附险合同终止，其他所有赔付就都没了；若发生身故赔付，主附险合同也终止；若保障期内未发生任何赔付或仅发生轻症赔付（无论次数），满期可返还所有已交保费。
「满期返还保费」的原理是什么？
这个设计对很多人很有诱惑力，看起来像没花钱就白获得了这么长时间的重疾保障。但它的运作原理其实是利用两全险的收益来覆盖定期重疾险的保障成本。也就是说，保障成本的支出是不可避免的，只是通过保费返还的形式让投保人感觉比较舒服一点。理解这一点，才好和「把省下的保费自己投资」作对比。
两全险和重疾险部分的费率规律为什么相反？
观察费率表会发现：两全险部分保障期越久保费越便宜，重疾险部分保障期越久保费越贵。原因很好解释——两全险保障期越久，意味着越晚领满期金、保险公司持有资金的时间越长，所以保费越便宜；而重疾险保障期越久，被保人患重疾的概率越高，所以保费越贵。两者实际上是不可拆分的组合。
能举个例子看看实际保障吗？
张先生30岁、保障期保至70岁、交费期20年、基本保额50万，每万元保额保费90+152=242元，年交保费242×50=12100元，20年总交242000元。保障：70岁前患30种轻症之一每次赔10万、最多三次；70岁前患80种重疾之一赔50万；70岁前身故赔50万；70岁仍存活且此前未获重疾赔偿，可获全额返还242000元。除轻症责任外，其他三项责任只能且必赔一项。
方案一（终身重疾 + 定期寿险）比福满分好在哪？
同样30岁男、20年交：某50万保额终身重疾 + 某保至70岁的50万保额定期寿险，重疾保费7775元、定寿保费2240元，合计年交10015元、20年总交200300元，比福满分更便宜。保障上：终身患35种轻症每次赔12.5万最多三次；终身患80种重疾赔50万；70岁前身故赔50万；70岁存活且未获重疾赔偿，可选择退保重疾险获现金价值250565元（写进合同），也可选择不退保继续享受终身重疾保障；交费期内患轻症可免交重疾险后续所有未交保费。最核心的进步是：70岁前重疾 + 身故，重疾和身故可各获50万、共计100万赔付，而福满分在获得重疾赔付后无法再获得身故赔付。
方案二（含寿险的终身重疾）比福满分好在哪？
某50万保额含寿险的终身重疾险，年交11355元、20年总交227100元（低于福满分的242000元）。保障：终身患35种轻症，第1/2/3次分别赔17.5/20/22.5万；终身患20种中症每次赔30万、最多两次；终身患100种重疾每次赔50万、分五组最多赔5次、每组仅赔一次；终身任何时候身故赔50万；交费期内患轻症/中症/重疾任一种可免交后续所有未交保费。最核心的进步是：至少必赔50万、至多可赔到430万——少的比福满分多，多的更比福满分多。
为什么勤于体检对方案二更有利？
因为很多重疾都有其对应的轻症或中症发展阶段，方案二含20种中症且轻症可多次赔付，只要勤于体检，就能在疾病早期阶段（轻症或中症）获得赔付，从而获得更多次数的赔付，也更利于尽早解决疾病隐患。这也是「多次赔付 + 含中症」这类结构相比单次赔付产品的实际价值所在。
三个方案应该怎么选？
可以按赔付结构来比较（对比表上半部分未计入轻症、中症及更多次重疾，仅参考重疾和身故发生年龄区间）：方案一在70岁前重疾 + 身故可获赔100万；方案二至少必赔50万、至多430万；而福满分在70岁前未发生任何保险事故时不产生任何赔付，只会产生70岁满期金给付（20年总交保费24.2万元）。核心取舍在于：你是更看重「满期确定拿回本金」的体验，还是更看重「赔付次数多、重疾身故可叠加、含中症」的实际保障厚度。
关于原文时效性：本文反映2018年前后的市场情况（福满分于2018年上线，文中同时提到当年6月1日上线的少儿版爱满分）。文中福满分的费率（30岁男性保至70岁、20年交每万元保额90+152=242元）、30种轻症/80种重疾的种类数、保障期选项，以及方案一（终身重疾 + 定期寿险，年交10015元、70岁现金价值250565元）和方案二（含寿险终身重疾，年交11355元、100种重疾分五组赔5次、20种中症）的费率与责任均为当时形态，相关产品多已停售或换代。当前重疾险适用2020年新定义规范（28种重度疾病 + 3种轻度疾病）。本文适合用于理解返还型定期重疾的运作原理与替代方案思路，具体投保请以在售产品最新条款为准。
相关阅读
该主题下的其他文章
无意义
对比了半天，等于啥也没说
仁者见仁，智者见智
保险不是一般的人可以理解的 ，且保险公司里面有核心团队专业研究法律法规，那也免责，这也不赔。轻疾当中高发的疾病免赔。
自己理解不了，可以找信得过的可以理解的人，如果谁都信不过，那就不要买了，没有人会强迫你
不说哪个具体保险？没有可比性！
某终身重疾，某定期寿险，某含寿险的重疾，某能说明是哪个产品吗