天安健康源(2019)增强版重大疾病保险评测

一句话回答：天安健康源（2019）增强版相比老版健康源2019做了责任微调、费率还略微下调，性价比更上一层楼。五项升级中较有实际意义的是「投保前十年多赔20%」（相当于免费送一份10年期、保额为基本保额20% 的定期重疾），而重疾赔付递增、恶性肿瘤次数增加等实际作用有限。它的突出优点是轻症每次赔45% 保额、含十大高发轻症、重疾分组合理，还有特色的住院关爱金。

常见问题

增强版相比原版升级了哪五个方面？

一是重疾赔付由六次每次都赔100% 保额，升级为由100% 至150% 以10% 速度递增赔付。二是投保的前十年相较健康源2019可以多赔20%。三是恶性肿瘤赔付由两次升级为三次。四是轻症恶性肿瘤赔付次数由两次升级为三次。五是整体费率进行了略微下调。总的看保障确实升级了、保费却不升反降，这一内一外还是不错的。

重疾赔付额提升的实际作用大吗？

作用不大。如果仅发生一次重疾赔付，升级前后赔付是同样的；发生两次重疾赔付，升级后可多赔10%；发生三次共可多赔20%。但毕竟发生三次以上重疾的概率实在太低，所以这项升级的实际意义有限。这也是判断「赔付次数增加」类升级时要留意的地方——要看概率基础。

「前十年多赔20%」这项升级价值如何？

这是五项升级中比较有实际价值的一项。它相当于免费送了一个十年保障期的定期重疾险，保额为基本保额的20%——如果你买50万保额，实际这个定期重疾的保额也就10万。对成年人来说，一个十年保障期、10万保额的定期重疾险还是值个几百元的。所以这项升级对家庭责任高峰期（投保后前十年往往正是收入与负债高峰）是有意义的。

恶性肿瘤赔付次数从两次增到三次，有意义吗？

意义不大，因为关键问题不在次数而在间隔期与条件。健康源2019的恶性肿瘤二次赔付条件实在苛刻：别人家恶性肿瘤第二次赔付是三年间隔期，无论复发、转移、持续还是新发都可以实现二次赔付；而健康源2019要求五年间隔期，且仅支持新发。这次更新没有在条款上优化，仅是把次数由二次增加到三次——第二次的理赔概率已经不高，再增加第三次意义实在不大。

轻症恶性肿瘤多次赔付的升级呢？

同样意义不太大。轻症恶性肿瘤的多次赔付要求的是不同器官，由两次升级为3次，实际可获得赔付的概率提升有限。此外费率下调的幅度在1% 到2% 之间，也是非常小的。所以这几项升级更多是「数字上的进步」，而不是实质保障的改善。

健康源2019增强版的优点有哪些？

四点。一是轻症每次赔付基本保额的45%，这个比例相当于很多传统保险（轻症赔20%）的两倍多——同样50万保额，它轻症每次赔22.5万元，比传统保险的10万高出很多。二是轻症疾病种类含十大高发轻症，疾病选取非常合理。三是重疾分组比较合理，六大重疾比较均匀地分配在各组之中，增加了重疾多次赔付的概率。四是住院关爱金比较有特色。

「住院关爱金」是怎么设计的？

被保人年满60岁、未发生过重疾理赔的情况下，若未达重疾标准而发生住院，可提前支取保额，每天支取额度为保额的0.1%，每年限90天。以50万保额为例，每天可支取500元，每年最多可支取45000元。虽然说这种操作会导致保额降低，但赔付门槛低——只要发生住院就可以申请，还是相当不错的。

健康源2019增强版的缺点是什么？

两点。一是恶性肿瘤第二、三次赔付要求苛刻，「上不了台面」。二是天安人寿分支机构较少，当时仅在北京、河南、上海、山东、河北、青岛、吉林、四川、江苏、广东等地有分支机构，对其它地区客户会有服务不便利的地方。至于其他缺点，「并没太看出来」，因为产品性价比确实在线。

该怎么看待网上「死磕单个疾病条款」的对比？

作者极不认可这种做法。如今算上轻中重三类疾病的种类已经直奔二百种方向去了，讨论「我这个比你好点、你那个比我好点、我这个比你多点、你那个比我少点」意义有限，偏离了保险的本质。保险的主业是帮助家庭转嫁风险、为每一个家庭的潜在风险提供解决方案——该重疾解决的问题重疾解决，该医疗解决的问题医疗解决。所以选产品应回到需求与整体性价比，而不是陷入条款细节的军备竞赛。

关于原文时效性：本文反映2019年前后的市场情况（讲解版本为天安人寿健康源（2019）增强版，对比对象为健康源2019原版）。文中升级内容（重疾100%—150% 递增赔付、前十年多赔20%、恶性肿瘤赔3次、轻症恶性肿瘤赔3次、费率下调1%—2%）、保障结构（轻症每次赔45% 保额、含十大高发轻症、住院关爱金按保额0.1%/天每年90天）与分支机构列表均为当时形态。此后天安人寿经历监管接管与更名重组，该产品多已停售；当前重疾险适用2020年新定义规范（28种重度疾病 + 3种轻度疾病）。本文适合用于理解重疾险升级条款的「实际价值判断」，具体投保请以在售产品最新条款为准。