少儿重大疾病保险的种类太多，以至于很难用一篇文章讲全。我们这篇文章就单单讲讲含身价的终身少儿重大疾病保险。含身价的重疾险有个特点，就是宝宝成年后身故赔保额，人即使不患重疾，但人必有一死，所以带身价的终身重疾险基本上是必赔保额的。相比于那些不含身价，即身故只退保费或现金价值的重疾险产品，显然是不能放在一起比较的。特别是对于少儿重疾险来说，保费和保额的差距是很大的，一般一个含身价的终身重疾险50万保额，交费期20年，期交保费也才不过1000元，20年的总交保费也才不过2万元，如果宝宝20岁身故，只能退不到2万的保费，和赔50万的保额，这个区别还是很大的。所以，从成本的角度考虑，含身价的重疾险应该是比不含身价的重疾险贵的。我们这篇文章就单单推荐含身价的少儿终身重大疾病保险，不含身价的会在之后的文章中另行推荐，大家可以根据自己的实际保障需求选择是否含身价的保险产品。
以下产品各有特色，排名不分先后，仅供大家参考选择，强调一点，以下所有产品保障期均为终身，且均含有身价（即宝宝成年后身故赔保额）。
费率最低的少儿重大疾病保险
阳光i保终身重疾险
- 重疾种类：100种
- 轻症种类：20种
- 重疾赔付次数：1次
- 轻症赔付次数：1次
- 轻症豁免保费：被保险人患轻症后，免交后续所有保费，视同保费已交。
- 每10万保额保费（20年交费期）：
- 女：0岁721元，1岁742元，2岁763元，3岁787元，4岁811元
- 男：0岁817元，1岁842元，2岁868元，3岁895元，4岁923元
- 优点：1. 费率超低，就目前而言是含身价的少儿终身重疾险中费率最低的；2. 现金价值高，以0岁男20年交费期50万保额为例，年交保费4085元，20年总交费81700元，其第26个保单年度末的现金价值为83550元（之后还会逐年增高），也就是说在第26个保单年度后退保可以拿回多于保费的钱，也可以选择继续保，可根据当时的情况自由选择；3. 交费方式灵活，支持10年/15年/20年/25年/30年/至60周岁多种交费方式，方便大家灵活安排资金；4. 阳光保险公司的分支机构众多，目前是分支机构最多的七大保险公司之一，除西藏和青海外各省皆有分公司。
- 缺点：1. 默认身故受益人为法定，如需更改需亲自去附近柜面；2. 重疾和轻症赔付次数均为一次；3. 等待期180天，较目前主流的90天略多。
轻症重疾多次赔付的少儿重疾险
1. 弘康多倍保（哆啦A保）重大疾病保险
- 重疾种类：105种
- 轻症种类：55种
- 重疾赔付次数：分4组赔3次，每组仅赔一次（每次赔保额的100%，首次赔付后除重疾保障外，其他保障均终止）
- 轻症赔付次数：分4组赔2次，每组仅赔一次（每次赔保额的30%，且赔付后不影响基本保额和其他保障）
- 轻症/重疾豁免保费：被保险人患轻症/重疾后，免交后续所有保费，视同保费已交。
- 每10万保额保费（20年交费期）：
- 女：0岁750元，1岁770元，2岁800元，3岁820元，4岁850元
- 男：0岁820元，1岁850元，2岁880元，3岁900元，4岁930元
- 优点：1. 费率超低，轻症重疾多次赔付，且轻症每次赔付30%的情况下，费率和阳光i保接近；2. 轻症重疾多次赔付；3. 支持主流的20年和30年交费；4. 轻症种类超多，更易触发保费豁免；5. 轻症每次赔付保额的30%较常见的20%要高；6. 可以指定身故受益人。
- 缺点：1. 销售区域仅限北京（除密云、延庆）、上海和江苏（除盐城阜宁县、盐城东台市）；2. 分公司仅北京、上海、江苏和河南四省；3. 等待期180天，较目前主流的90天略多。
2. 工银安盛御享人生重大疾病保险
- 重疾种类：80种
- 轻症种类：30种
- 重疾赔付次数：分4组赔3次，每组仅赔一次（每次赔保额的100%，首次赔付后除重疾保障外，其他保障均终止）
- 轻症赔付次数：分4组赔3次，每组仅赔一次（每次赔保额的20%，且赔付后不影响基本保额和其他保障）
- 轻症/重疾豁免保费：被保险人患轻症/重疾后，免交后续所有保费，视同保费已交。
- 每10万保额保费（20年交费期）：
- 女：0岁790元，1岁810元，2岁830元，3岁860元，4岁880元
- 男：0岁880元，1岁910元，2岁930元，3岁960元，4岁990元
- 优点：1. 销售区域广,在上海/北京/广东/江苏/辽宁/天津/浙江/山东/四川/河北/河南/湖北/陕西/山西/福建/安徽/重庆/广西等省份可以销售；2. 等待期90天；3. 可支持5年/10年/15年/20年/30年交费。
- 缺点：1. 阿尔茨海默病和帕金森均只保至70岁，其他大部分重疾则不限年龄，个人认为对于小孩来说，这个影响不大，毕竟70年后还会不会有人得帕金森和阿尔茨海默病都不一定。
3. 恒大恒久健康重大疾病保险
- 重疾种类：100种
- 轻症种类：50种
- 重疾赔付次数：赔一次
- 轻症赔付次数：不分组赔5次（每次赔保额的20%，且赔付后不影响基本保额）
- 轻症豁免保费：被保险人患轻症后，免交后续所有保费，视同保费已交。
- 每10万保额保费（20年交费期）：
- 女：0岁760元，1岁780元，2岁802元，3岁826元，4岁852元
- 男：0岁881元，1岁906元，2岁933元，3岁961元，4岁991元
- 优点：1. 轻症不分组5次赔付，且理赔概率较高，不分组的赔付方式提高了多次理赔的概率；2. 轻症种类多，50种轻症，更易触发轻症豁免保费；3. 女宝费率低；4. 等待期90天。
- 缺点：1. 分支机构较少，仅重庆、四川、陕西、湖北、湖南、河南、广东。
含中症的少儿重大疾病保险
天安健康源尊享重大疾病保险
- 重疾种类：105种
- 轻症种类：35种
- 重疾赔付次数：分五组赔赔5次，每组最多赔一次（每次赔保额的100%，首次赔付后除重疾保障外，其他保障均终止）
- 轻症赔付次数：不分组赔3次（每次赔保额的30%，且赔付后不影响基本保额）
- 中症赔付次数：不分组赔2次（每次赔保额的50%，且赔付后不影响基本保额）
- 轻症/中症/重疾豁免保费：被保险人患轻症/中症/重疾后，免交后续所有保费，视同保费已交。
- 每10万保额保费（20年交费期）：
- 女：0岁847元，1岁870元，2岁896元，3岁923元，4岁952元
- 男：0岁942元，1岁970元，2岁1000元，3岁1031元，4岁1064元
- 优点：1. 首次引入中症概念，中症赔付50%保额，且赔付后不影响其他保障，还可以不分组2次赔付；2. 轻症不分组3次赔付，增加了多次赔付的概率；3. 轻症中症种类多，共计55种，更易触发轻症/中症豁免保费；4. 轻症赔付保额的30%，较常见的20%要多；5. 等待期90天。
- 缺点：1. 分支机构较少，仅北京/河南/上海/山东/河北/青岛/吉林/四川/江苏/广东。
重疾不分组的少儿重大疾病保险
中英爱守护重大疾病保险
- 重疾种类：80种
- 轻症种类：20种
- 重疾赔付次数：不分组赔赔2次（每次赔保额的100%，首次赔付后除重疾保障外，其他保障均终止）
- 轻症赔付次数：不分组赔2次（每次赔保额的20%，且赔付后不影响基本保额）
- 轻症/重疾豁免保费：被保险人患轻症/中症/重疾后，免交后续所有保费，视同保费已交。
- 每10万保额保费（20年交费期）：
- 女：0岁1044元，1岁1071元，2岁1102元，3岁1135元，4岁1170元
- 男：0岁1163元，1岁1197元，2岁1234元，3岁1272元，4岁1313元
- 优点：1. 重疾不分组赔2次，增加了重疾多次赔付的概率；2. 轻症不分组2次赔付，增加了轻症多次赔付的概率；3. 80岁前患恶性肿瘤可多赔20%；4. 保额为30万以上且交费期为20年时可以少交1年保费；5. 等待期90天。
- 缺点：1. 分支机构较少，北京/河南/上海/山东/河北/四川/江苏/广东/湖南/黑龙江/福建/辽宁/湖北/安徽，14个省级分公司在合资公司里面其实也不算少了。
以上推荐的含身价的少儿终身重大疾病保险产品基本囊括了目前各种特色的产品，主要展示了比较突出的代表性产品，每个特色下还有其他同类产品，不会相差太大，并没有一一作推荐，如果你看中了某类别的产品，却发现受地域所限无法投保，或你有其他特殊需求，欢迎咨询。
一句话回答：这篇梳理的是「含身价」的少儿终身重疾险（宝宝成年后身故赔保额）。按特点分四类推荐：费率最低选阳光i保；轻症重疾多次赔付可选弘康多倍保、工银安盛御享人生；含中症可选天安健康源尊享；重疾不分组可选中英爱守护。含身价的重疾险比不含身价的贵，因为带身价的终身重疾基本是必赔保额的。
常见问题
什么是「含身价」的少儿重疾险，为什么要单独推荐？
含身价就是宝宝成年后身故赔保额。人即使不患重疾也必然身故，所以带身价的终身重疾险基本是必赔保额的。它的成本自然比不含身价（身故只退保费或现金价值）的产品高，两者不能放一起比较。差别有多大？一个含身价的终身重疾险50万保额、20年交费，期交保费不过1000元左右，总交费不过2万元；如果宝宝20岁身故，不含身价的产品只能退不到2万保费，含身价的要赔50万，差距很大。
费率最低的含身价少儿重疾险是哪款？
阳光i保终身重疾险。保障：重疾100种赔1次，轻症20种赔1次，被保险人患轻症后豁免后续所有保费。费率（每10万保额、20年交）：0岁女721元 / 男817元，1岁女742元 / 男842元，2岁女763元 / 男868元，3岁女787元 / 男895元，4岁女811元 / 男923元。就目前而言是含身价的少儿终身重疾险中费率最低的。
阳光i保有哪些优缺点？
优点：一是费率超低；二是现金价值高——0岁男、20年交、50万保额，年交4085元、总交81700元，第26个保单年度末现金价值为83550元且之后逐年增高，也就是第26年后退保可以拿回多于保费的钱，也可以选择继续保；三是交费方式灵活，支持10/15/20/25/30年及至60周岁多种方式；四是阳光是分支机构最多的七大保险公司之一，除西藏和青海外各省皆有分公司。缺点：默认身故受益人为法定，更改需亲自去柜面；重疾和轻症都只赔1次；等待期180天，比主流的90天略长。
轻症重疾多次赔付的产品有哪些选择？
两款代表。弘康多倍保（哆啦A保）：重疾105种分4组赔3次，轻症55种分4组赔2次赔30%，患轻症/重疾后豁免后续保费；0岁女750元 / 男820元（每10万、20年交）。工银安盛御享人生：重疾80种分4组赔3次，轻症30种分4组赔3次赔20%，同样带豁免；0岁女790元 / 男880元。
弘康多倍保和工银安盛御享人生怎么比较？
弘康多倍保的优势是费率更低（与阳光i保接近）、轻症每次赔30%（高于常见的20%）、轻症种类多达55种更易触发豁免、可以指定身故受益人；但销售区域仅限北京（除密云、延庆）、上海、江苏（除盐城阜宁县、盐城东台市），分公司仅北京、上海、江苏、河南四地，且等待期180天。工银安盛御享人生的优势是销售区域广（上海、北京、广东、江苏、辽宁、天津、浙江、山东、四川、河北、河南、湖北、陕西、山西、福建、安徽、重庆、广西等）、等待期90天、支持5/10/15/20/30年交费；缺点是阿尔茨海默病和帕金森只保至70岁，不过对小孩来说影响不大。
有哪些含中症的少儿重疾险？
代表产品是天安健康源尊享重大疾病保险。它首次引入中症概念：重疾105种分五组赔5次，轻症35种不分组赔3次赔30%，中症不分组赔2次赔50%，患轻症/中症/重疾后均豁免后续保费。费率（每10万、20年交）：0岁女847元 / 男942元，1岁女870元 / 男970元，2岁女896元 / 男1000元，3岁女923元 / 男1031元，4岁女952元 / 男1064元。
天安健康源尊享有什么优缺点？
优点：首次引入中症且赔付50% 保额、不分组赔2次，赔付后不影响其他保障；轻症不分组赔3次，增加多次赔付概率；轻症中症共计55种，更易触发豁免；轻症赔付30% 高于常见的20%；等待期90天。缺点：分支机构较少，仅北京、河南、上海、山东、河北、青岛、吉林、四川、江苏、广东。
重疾不分组的少儿重疾险有推荐吗？
中英爱守护重大疾病保险。重疾80种不分组赔2次（每次赔100% 保额，首次赔付后除重疾保障外其他保障终止），轻症20种不分组赔2次赔20%，带豁免。费率（每10万、20年交）：0岁女1044元 / 男1163元，1岁女1071元 / 男1197元，2岁女1102元 / 男1234元，3岁女1135元 / 男1272元，4岁女1170元 / 男1313元。
中英爱守护的优点和不足是什么？
优点：重疾不分组赔2次，增加重疾多次赔付概率；轻症不分组赔2次；80岁前患恶性肿瘤可多赔20%；保额30万以上且交费期20年时可少交1年保费；等待期90天。不足是分支机构较少，不过北京、河南、上海、山东、河北、四川、江苏、广东、湖南、黑龙江、福建、辽宁、湖北、安徽共14个省级分公司，在合资公司里其实也不算少了。
选这类产品时除了保障内容还要注意什么？
要重点看销售区域和分支机构。上面几款费率、赔付结构都不错的产品，销售区域往往受限——比如弘康多倍保仅限北京、上海、江苏部分地区。另外等待期差异也值得留意，主流是90天，阳光i保和弘康多倍保是180天。如果看中某类产品却受地域限制无法投保，或有其他特殊需求，建议先咨询确认后再决定。
关于原文时效性：本文费率与产品条款反映2018—2019年前后的市场情况。文中提到的阳光i保、弘康多倍保（哆啦A保）、工银安盛御享人生、恒大恒久健康、天安健康源尊享、中英爱守护等多款产品已停售或升级换代，费率、销售区域、等待期、赔付结构均可能已变化。本文适合用于理解「含身价 / 不含身价」「多次赔付」「中症」「不分组」这些概念与选型逻辑，具体投保请以在售产品最新条款、费率和保险公司分支机构现状为准。
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