先说结论，重大疾病保险的疾病种类并不是越多越好，与其追求重疾的疾病种类不如做一套更完善的保险计划。本文主要就这两个结论铺开。
为什么这么说呢，先给大家普及一个关于重疾险的常识，中国保险行业协会与中国医师协会于2007年制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》并于2007年8月1日正式启用，该规范中对常见的25种重大疾病进行了统一规范，并且规定了只要被称为“重大疾病保险”就必须包含的6种重大疾病。这6种必保重疾是国际上发生率最高的重疾。目前市面上超过25种疾病的重疾保险前25种重疾就是中保协这个规范中定义的25种重疾。
这6种必保重疾是哪6种，发病率有多高呢？
我们来看一组数据，数据来源于人民日报出版社出版，中国精算师协会经验分析办公室主编的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）编制报告》第3章第2节，数据统计的范围为2006-2010年的重疾赔案共计84.9万件，赔款支出209.1亿元。
男性赔案中，6种必保重大疾病的理赔件数占比约为93.1%。其中，恶性肿瘤占比为58.5%，脑中风后遗症占比为14.8%，急性心肌梗塞占比为14.3%，终末期肾病占比为3.7%，冠状动脉搭桥术占比为1.1%，重大器官移植占比为0.6%。
女性赔案中，6种必保重大疾病的理赔件数占比约为94.2%。其中，恶性肿瘤占比为75.3%，脑中风后遗症占比为10.7%，急性心肌梗塞占比为4.0%，终末期肾病占比为3.2%，冠状动脉搭桥术占比为0.4%，重大器官移植占比为0.6%。
稍微解释一下，“其他标准定义”指的是第7至25种重疾的赔付比例，“其他”指的是25种之外的重疾的赔付比例，关于这个“其他”我要特别说明一下，在2010年以前的重疾险重疾种类一般不会太多，三四十种吧，现如今的重疾种类可能要多些，七八十种上百种都比较正常了，这个“其他”的比例可能会有所提升，但是能提升多少呢，大家自己感受。
不知道大家看了这个数据后有什么感觉，我就问大家一个问题，一个重疾险只保这6种必保的重疾每10万保额1000块钱1年，一个重疾险可以保除这6种必保重疾之外的94种重疾每10万保额500块钱一年。后者保的疾病种类多还便宜，前者保的种类少还这么贵。你选哪个？我想看过我上面数据的人只要不是智商有问题的都会选择前者。25种重疾之外的重疾赔案占比才不到2%，这可是以84.9万件赔案来统计的哦，数据量肯定是够大了。
好了，这个时候大家可能会有另外一个问题了，你都说了，现在市面上超过25种疾病的重疾险都涵盖了中保协规范定义的25种重疾，那发生率高的已经涵盖了，剩下的发生率虽然低，但还是越多越有安全感啊。这里我就不跟你去纠结什么25种重疾之外的重疾的发生率了。我们就总体来看一个数据，现在一般的家庭买重疾险50万保额，25种之外的重疾发生率按2%来算，其数学期望为50万*2%=1万。好吧，你说现在的重疾种类比之前更多，25种重疾之外的重疾发生率我按4%来算可以了吧，其数学期望也就2万。你去纠结这一两万不如去管好你另外的48万。我25种重疾50万保额4000块一年，你100种重疾50万保额5000块钱一年。你肯定会想，我有钱，我就买5000一年的。当然，完全没问题。我是说如果你预算比较有限的情况下，买5000一年的，不如买4000一年的，多出的1000用来买意外险、普通住院医疗险和百万医疗险等。
好了，我想，重大疾病保险的疾病种类是不是越多越好这个问题应该已经解决了。我再来说说我的第二个结论，与其关心疾病种类不如更合理的规划保险计划。
不知道大家有没有看过一篇微信朋友圈刷屏的文章《流感下的北京青年》，没看过的也可以百度了解下。之所以在我的朋友圈刷屏，可能跟我从事的行业有关，因为这篇文章中的老人医疗费用花费巨大，文章作者又提到了没给老人买保险需自己承担巨额医疗费用的问题，被很多保险中人拿来大肆的宣扬了一番，保险的意义与功用的现实版。其实我想说的是，大家光有了保险意识没有用，如何买到正确的保险，得到全方位的保障才是最重要的，有了保险意识，买到了不合理的保险才是最最可惜的。说回《流感下的北京青年》中的主人公，假设他提前给老人买了50万保额的重大疾病保险，附加1万保额的住院医疗，附加20万的意外和2万的意外医疗。这种买法，花费还不低。而且已经买过保险的人可以对照着自己的保单看看，是不是很多人买的保险就是这样的。那么，这个买法，老人如果不身故的情况下可以获得多少赔偿呢？答案是1万。对，就是一万。你们可以去查一下重疾险的条款，不管你投保的重疾是保50种重疾还是100种重疾，含不含老人所患的重症肺炎，或是有哪一项重疾的描述符合老人所患疾病。答案是不含，如果有含的请告诉我，谢谢。疾病终末期这个不算啊，医生一般不会下这个判断，下了这个判断离死也不远了。有了保险意识，花费还不低，最后需要的时候还没发挥作用，你说冤不冤。这个时候来个高额医疗险就解决了啊，高额医疗险不是很贵吗，有便宜的啊，高免赔额的高额医疗险不就很便宜吗，比如现在市面流行的百万医疗险，保额300万，免赔额1万，保费才几百上千啊，还可以医疗垫付，都不需要自己掏钱。那我买个这种医疗险再买个普通医疗险还买重疾险干啥啊？重疾险相当于你分期付款买了个房子，医疗险相当于你租了个房子，你买的房子没人能赶你走，你租的房子合同是一年一签的，租期满的时候房东可能不让你续租了，也有可能房租暴涨至你不能接受你自行离开。因为没有一款医疗险敢于保证永不调费且不以健康原因不让续保。这里也就不展开说了，保险是需要组合的，这样才能发挥其应有的作用。
一句话回答：不是越多越好。依据中国精算师协会经验分析办公室《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）编制报告》，2006至2010年84.9万件重疾赔案中，6种必保重疾的理赔件数占比男性约93.1%、女性约94.2%；25种规范定义重疾之外的病种赔案占比不到2%。所以要追求的不是病种数量，而是保额是否充足、保障组合是否完整。
常见问题
重疾险的疾病种类越多越好吗？
不是。中国保险行业协会与中国医师协会2007年制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》统一了25种常见重疾，并规定只要叫「重大疾病保险」就必须包含其中6种发生率最高的必保重疾。市面上超过25种疾病的重疾险，前25种都来自这个规范。据84.9万件赔案统计，25种规范重疾之外的病种赔案占比不到2%，所以病种数量多出几十种，实际增加的概率很有限。
6种必保重疾是哪6种？发病率多高？
6种必保重疾的赔案占比极高。男性赔案中，这6种的理赔件数占比约93.1%，其中恶性肿瘤58.5%、脑中风后遗症14.8%、急性心肌梗塞14.3%、终末期肾病3.7%、冠状动脉搭桥术1.1%、重大器官移植0.6%。女性赔案中这6种占比约94.2%，恶性肿瘤高达75.3%、脑中风后遗症10.7%、急性心肌梗塞4.0%、终末期肾病3.2%、冠状动脉搭桥术0.4%、重大器官移植0.6%。数据来源于2006—2010年重疾赔案共84.9万件、赔款支出209.1亿元。
重疾病种多几十种要多花多少钱？值得吗？
可以做个数期望的估算。以50万保额为例，若25种之外的重疾发生率按2% 计算，数学期望是50万 × 2% = 1万元；即使把发生率乐观地按4% 计算，数学期望也只有2万元。而按文中举例，25种重疾50万保额年交4000元，100种重疾50万保额年交5000元。在预算有限的情况下，与其多花1000元追求病种数量，不如把这笔钱用来配置高额医疗险，管理好保额中更大比例的那部分风险。
为什么说与其关心病种不如规划完整的保险组合？
因为单一险种保不住主要的风险敞口。以《流感下的北京青年》一文中的情形为例：假设为老人买了50万保额重疾险、附加1万住院医疗、附加20万意外和2万意外医疗，花费不低；但老人所患的是重症肺炎，不在任何重疾的约定范围内，最终能拿到手的赔付只有那1万住院医疗。有了保险意识、保费也花了不少，关键时刻却没起作用，这说明问题不在病种数量，而在于保障结构没有对上真实风险。
有了百万医疗险还需要重疾险吗？
需要，两者功能不同。可以用买房和租房来类比：重疾险相当于分期付款买了套房子，没人能把你赶走，保障是长期确定的；医疗险相当于租房，一年一签，可能被拒续租，也可能因费率上涨而负担不起——目前没有任何一款医疗险敢承诺永不调费且不因健康原因拒绝续保。所以医疗险解决的是当期医疗费用的报销，重疾险解决的是长期确定性和收入损失补偿，两者应该组合配置。
高额医疗险很贵吗？买不起怎么办？
不一定贵。高免赔额的高额医疗险反而很便宜，比如当时市面上流行的百万医疗险，保额300万、免赔额1万，保费只要几百到一千多元，部分产品还提供医疗垫付。这也正说明保障规划的思路应该从「堆病种」转向「搭结构」——用便宜的百万医疗险覆盖大额医疗支出，用普通医疗险填补免赔额，用重疾险提供长期确定的给付。
关于原文时效性：本文写于2018年3月，引用的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006-2010）》数据反映的是2006—2010年的赔案情况，与当前实际发生率可能存在差异；文中产品费率（4000元/5000元等）为当时举例。需要特别说明的是，2020年保险行业协会已发布新版重疾定义规范，将原有部分病种定义作了更新并新增了病种，具体以现行规范为准。
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非常同意楼主提到的百万医疗报销型的险种，可以与重疾搭配做为补充。只是我们在购买保险产品的同时，也需要关注保险公司的偿付力。偿付力不足的保险公司，最后会被其他保险公司接管。待遇就是亲妈和后妈的感觉了哦
比如现在市面流行的百万医疗险，保额300万，免赔额1万，保费才几百上千啊，还可以医疗垫付，都不需要自己掏钱。？？请问能医疗垫付的是什么公司什么险种？
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