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百年康多保重大疾病保险评测—六款带中症的重大疾病保险对比

含中症的重大疾病保险产品已经越来越多,百年人寿也凭着康多保这款产品加入中症重疾险的战场。那么,百年康多保这款产品怎么样呢,在激烈的市场竞争环境下是否有其一席之地呢?

很多人肯定都听说过轻症,对轻症有个起码的了解,比如原位癌啊,轻微脑中风啊之类的,一些重疾的早期症状,被划为轻症,大部分的重疾险产品,其轻症赔付比例一般为20%,少部分赔付比例为30%。随着行业竞争的加剧,轻症疾病的种类越来越多,轻症赔付的次数也由单次变为多次。但这还不够,中症很快就被各家保险公司相继推出。那中症到底是什么呢,中症是如何界定的呢?其实我们大可不必过多的解读中症,中症其实就是把轻症中的部分疾病提取出来,给予更高比例的赔付,仅此而已。目前的中症赔付比例至少是50%。

好了,我们先来看看百年康多保重大疾病保险是款什么样的保险。

先总体概括一下,百年康多保是一款重疾五次赔付的重大疾病保险,中症两次赔付,轻症三次赔付,重疾每次赔付100%保额,中症每次赔付60%保额,轻症第一二三次分别赔付35%/40%/45%保额,18岁后身故赔付100%保额。一旦发生重疾赔付,则不再赔付轻症和中症以及身故责任,可继续享有其他组别的重疾保障。无论发生几次轻症或中症赔付,都不影响其他任何赔付。且首次无论是轻症中症还是重疾,都可以免交后续所有未交保费,视同保费已交。这也就意味着,理论上,康多保重疾险最多可以获得60%*2+35%+40%+45%+100%*5=740%保额的赔付,最少仅可以获得100%保额的赔付。

可投保区域:大连、湖北、河北、辽宁、北京、河南、黑龙江、安徽、山东、江苏、 四川、福建、陕西、内蒙古、吉林、江西、浙江、山西、广东、重庆

在当前的监管环境下,可投保区域显得相当重要,如果你的所在地无论是工作地还是居住地与可投保区域没有关系的话,基本可以宣告不能投保此产品。

投保规则:

  • 缴费方式:3/5/10/15/20/30年交
  • 保险期间:终身
  • 投保年龄:28天至60周岁
  • 缴费方式:年交

体检规则:(免体检保额)

  • 18-40岁:重疾80万,寿险100万
  • 41-45岁:重疾55万,寿险60万
  • 46-50岁:重疾35万,寿险40万
  • 51-55岁:重疾25万,寿险25万
  • 56岁以上:重疾15万,寿险15万

以上按1倍基本保额计寿险风险保额,按1.2倍基本保额计重疾风险保额,也就是说,实际投保过程中的重疾免体检额度为上述数值除以1.2。在这里,我要特别提出一点,即使是除以1.2,这样的重疾免体检额度在同类产品中仍属很高的水平。

保险责任:

  • 重疾:100种重疾疾病分5组5次赔付,每组仅赔付一次,每次赔付100%保额,两次重疾间隔须超过180天
  • 中症:20种中症疾病不分组2次赔付,每次赔付60%保额,无间隔期要求
  • 轻症:35种轻症疾病不分组3次赔付,第一次赔35%,第二次赔40%,第三次赔45%
  • 身故:18岁前身故,给付已交保费的3倍;18岁后身故,给付100%保额
  • 豁免:被保险人患轻症/中症/重疾后,将豁免该疾病确诊日之后余下各期的全部保险费,视同保费已交。

保险费率:

百年康多保费率表

如果将所有的数据都展现出来,图片会很大,字就会很小,大家很难看清楚,所以这里选取了比较常见的交费年期和比较常见的年龄供大家参考。

大家可以看到,这款带中症的重疾险费率是相当低的,低于其他同类产品。下面我们来通过一组数据对比让大家感受一下。再次强调一下,这是一款重疾多次赔付,中症多次赔付,轻症多次赔付且身故赔保额的终身重大疾病保险,其费率之低,可以与大多数的单次赔付的重疾险比肩。

下面我们选了6款含中症的重疾险进行对比,其中包括华夏福多倍保,天安健康源悦享,百年康倍保,百年康多保,长城吉康人生,信泰百万无忧。

含中症的重疾险对比

特别说明一下,百万无忧的保险条款中将恶性肿瘤单独拿出来作为一个单独的责任,另外104种分两组两次赔付,我在上表中为了方便对比,将恶性肿瘤责任和另外104种重疾合在一起变成了105种重疾分三组三次赔付。相当于就是恶性肿瘤单独分一组,这个在其他的多次赔付的重疾险中是有见过的。因为恶性肿瘤的出险占比超过了其他所有重疾的50%,恶性肿瘤单独分一组是比较良心的做法。可能有些人不能理解,我举个例子大家就明白了,比如一款重疾险有100种重疾,我把包括恶性肿瘤在内的10种最高发的重疾放在一个组里面,这10种重疾的出险占比超过了95%,剩下的90种,再另外分成五组,一共六组六次赔付,你觉得这样的多次赔付的重疾险有多少诚意呢?

另外,百万无忧的恶性肿瘤可以赔两次,第二次的赔付是首次恶性肿瘤发生三年后持续、复发、转移或新发都可以触发理赔,个人觉得这点是相当良心的。

这些带中症的重疾险产品中,中有长城的吉康人生的重疾是不分组的,虽然赔付次数只有两次,但由于不分组,增大了重疾二次赔付的概率。

天安的健康源悦享的重疾每次额外递增10%,相比百年康倍保第二次赔150%,第3次赔250%,显然是比不上的,一个人发生三次以上重疾的概率简直不要太低,所以重疾赔付次数超过三次后,再多几次都只能算是噱头,意义不大了。

从保费上来看,百年人寿的康多保占了绝对的优势。单独对比百年人寿的康多保和华夏福多倍版,不论是保险责任还是保费,都是全面碾压。对比天安健康源悦享的话,健康源悦享第二次以后的重疾赔付比例高于百年人寿康多保,但是康多保的中症赔付比例比健康源悦享高10%,发生一次中症的概率高于发生两次以上重疾的概率。轻症的话,前三次康多保每次都比健康源悦享多赔付5%,至于第四次,康多保没有第四次,但是发生四次轻症还不发生一次重疾的概率有多小(只要发生重疾,轻症中症责任就没有了),所以虽外健康源悦享比康多保多一次轻症,但我仍可以认为,康多保的轻症责任是优于健康源悦享的。然后保费也是康多保更低,所以,二者对比,康多保更占优势。若用康多保和康倍保对比的话,光是保费就相差将近20%,多花20%的保费去买第二次重疾多赔50%,你觉得值吗,我觉得不值,20%保费够我多买20%保额了,如果只发生一次重疾,我可以多赔20%保额,如果发生两次重疾,我一共也才少赔10%保额,这还不说轻症和中症多赔的。

就目前来说,百年康多保重大疾病保险在含中症的重大疾病保险中属于性价比非常高的产品。

另外,就附加险来说,康多保可以附加五年保证续保的百万医疗产品,也是很不错的,不同于很多网络平台的百万医疗产品,它的优势在于可以线下核保,非常适合身体健康状况无法通过健康告知的人群。同时,康多保也有重疾绿通服务,支持重疾住院安排,重疾专家二次诊断,重疾手术安排,海外二次诊断,海外就诊安排。

最后附上康多保的保险条款供大家查看和下载。

百年康多保终身重大疾病保险条款

 

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