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减额定期寿险—中荷顾家保和华贵安居保详细对比

减额定期寿险就是从保险期间的开始到结束不断等额降低保额,直至保额降为零。我们在买定额定期寿险的时候会发现有时候保额是不好确定的,因为我们在确定定期寿险的保额的时候,很有可能是按个人在家庭中承担的经济责任来确定的,但是随着被保人年龄的增长,其在家庭中承担的经济责任是逐渐下降的。这个时候,如果选择之前的那种定额的定期寿险,就只能按照被保人当时的责任去确定保额,这样在保险期间的中后期,其保额就远高于自己在家庭中承担的经济责任,在无形中造成了很大的浪费。为什么说是浪费呢,因为我一直主张的是保额合适就好,买多了就真的是浪费。因为从数学期望上来说,保险公司就是要赚钱的,买保险就是亏钱的,我们明知道亏钱,但还是要买,为的就是转嫁经济风险,保额只要做到能起到转嫁经济风险的目的就行了,买多了就是浪费。

减额定期寿险就是为了解决这种需求而产生的,只是我国的保险市场还不够成熟,在前几年,大家对纯消费型的定额的定期寿险都接受度不高的情况下,市面上就更难找到减额定期寿险了。经过近两年的市场培育,大家普遍都接受了消费型的定期寿险的情况下,减额定期寿险的市场呼声就出现了,这不,一连出了两款减额定期寿险。那么面对这两款定期寿险大家该如何选择呢?

 

中荷顾家保和华贵安居保对比

减额定期寿险

总的来说,两款保险相差并不大,从费率上来说华贵安居保略微占优,从健康康告知和免责条款上来说,华贵安居保也占优。华贵安居保有收入要求,在理赔的时候可能需要提供收入证明,这个比较麻烦一点,但其实对收入门槛要求是比较低的,对于35岁内的人来说只需要大于等于保额的1/20就可以了。从销售区域上来说,二者都是面向全国销售的。只是二者的分支所在地会有些许不同。华贵人寿仅在贵州设立有营业机构。中荷人寿在北京、大连、辽宁、山东、河南、安徽、天津、上海、江苏设立有营业机构。

我们可以看到,对于减额定期寿险,30岁男性100万保额,20年保障期,15年交费期,期交保费是800元出头。而同样的情况换作是定额定期寿险,30岁男性100万保额,20年保障期,20交费期(注意是20年交费期),期交保费是1500元左右。减额定期寿险的保费较定额终身寿要便宜一半左右。这也就意味着,在相同保费支出的情况下,买减额定期寿险可以买到两倍的保额。这个在做保险方案规划的时候还是有很高的应用场景的。

 

减额定期寿险在保险规划中的应用

在市场上还没有出现减额定期寿险的时候,就已经有人有这种减额的需求,在那个时候是怎么解决这个问题的呢?

我们为某客户找到保障期分别为10年,20年和30年的定期寿险,每一种保障期投保30万保额,这样,客户在前10年获得了90万的定期寿险的保障,在11-20年拥有60万的保障,在21-30年拥有30万的保障。这样在一定程度上实现了减额,其减额是呈阶梯式的,以十年为一个阶梯。

客户之所以想要设计出这样的定期寿险,主要是为了实现他买定投余的想法,所谓买定投余就是买定期消费型的保险,拿多余的钱去进行投资理财,伴随着理财账户资金的增加逐渐减保,直至理财账户的资金完全可以替代保险的保额,这样就实现了用自己的钱保自己,发生了任何情况就不再需要找保险公司申请理赔了,只需自己赔给自己就可以了。

减额定期寿险其减额是呈线性的,比我们之前设计的那种阶梯式的更好用,因为理财账户资金的增长也是呈线性的。

说这样一个例子,我并不是为了鼓励大家去选择“买定投余”这种方式。只是指出了减额定期寿险的一种用法。“买定投余”有其优势,同样也有其劣势。理财账户的钱其流动性是很高的,很少有人能在长期的投资过程中忍住各种花钱的诱惑,极少有人能有这种投资理财的强自律性。我觉得,保险应该做保险的事,理财做理财的事,各司其职更为合理。

另外,还有一些客户,希望更加的细化自己的保险项目,以确保自己的保险规划更有条理性。用减额定期寿险很好的解决这方面的问题。比如,小孩读书每年需要5万,20年共计需100万,就买一个保障期20年,保额为100万的减额定期寿险,受益人为自己的孩子。其房贷还有15年未还完,总额度还差200万,再买一个保障期15年,保额200万的减额定寿,受益人为自己的配偶。这两个保障都是保额逐年降低的,且做到了专款专用。另外再买一个100万的保障期为30年的定额定寿,受益人分别为自己的父母及配偶。这样的规划显得非常的有条理性,在今后的保单梳理方面也有着相当的优势。

无忧保险工作室

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