平安抗癌卫士医疗保险评测—真如看上去那么美好吗

以下写的是老版平安抗癌卫士的评测，2018版最新的评测文章已经更新

平安的抗癌卫士因其“便宜”的价格，较高的保障，及患癌赔付后仍可投保再次获得赔付，广受市场的青睐。

那么这款产品到底怎么样呢，我这里对其进行一个深度的评测，让大家更真切的感受其美丽外表下的真实面目。

首先，平安抗癌卫士是平安健康保险公司出品的一款产品。

首次投保年龄为28天-55周岁，续保可至85岁。

此保险为交一年保一年，费率为自然费率（每一年交费随年龄增长而变化），非均衡费率，后面我会详细分析。

其最大的特色就是发生癌症赔付后，第二年还能继续买，且能继续获得赔付。 此特色是为了宣传方便描述得比较简单，我现在按保险条款详细解读一下此保险特色。

就是说，首年投保或非连续投保患癌的，不予续保，连续投保过程中患癌的可以续保，直至给付金额达到5倍保额。

被保险人癌症确诊之前30日内产生的门急诊或住院期间发生的与确诊癌症发生的医疗必需的医疗费用，以及确认癌症后发生的与治疗癌症相关的医疗必需的医疗费用，按90%-100%的比例报销（有社保或公费医疗100%报销，没有的90%报销）

一个保险产品的流行，一定与它的性价比有很大的关系。前面我们已经提到了这个产品的“性”，这里我们再来看看这个产品的“价”如何。先贴一张图吧，以下是平安抗癌卫士的费率表。

因为互联网投保大军的普遍年龄为30岁左右，我们以30岁男性，保额20万为例（低于20万保额个人认为完全不够用），查表可得每万保额保费为，33.1*0.6（折扣因子）=19.86=19.8（保留一位小数，向下取，不四舍五入）。然后用19.8*20=396元

396元就可以获得20万的防癌保障，且在连续投保的情况下最高可以获得5倍保额即100万的赔付，可以说相当的超值了，但是大家往往会忽略一点，就是平安抗癌卫士为自然费率，而非均衡费率。这是什么意思呢，如果是均衡费率，你首年的保费是396元，以后每年的保费也会是396元。自然费率则会根据年龄的变化而发生改变。如果改变的幅度不大，我相信大家都可以接受，如果改变的幅度大到一定的程度，大家还能接受吗。

我们还是直接来看数据，50岁男性20万保额的费率为多少呢，还是查表，300.8*0.6=180.4元（保留一位小数，向下取，不四舍五入），再用180.4*20=3608元，加上前面的一次，我已经将完整的计算过程演示过两次（切记计算结果按要求分两步走，第一步计算结果保留一位小数，向下取，不四舍五入，不四舍五入，不四舍五入，这样算出的结果就是精确无误的），55岁为476.5*0.6*20=5718元，60岁为699.1*0.6*20=8388元，65岁为956.3*0.6*20=11474元，70岁为1499.5*20*0.6=17994元。本来不准备把所有数据都算出来的，后来想想还是把所有数据都计算出来做成表，供大家感受一下。

要知道这款产品可是纯消费型的保险产品，且没有身故责任，也就是说，这么些钱，花出去就啥也没有了。数据可以说明一切，平安的抗癌卫士利用前期的低保费，给大家造成低费高保的错觉，实际上，抗癌卫士在后期的费率是相当高的，如果你对于抗癌卫士这款保险的定位就是一个短期的过渡，那么还是一个不错的选择，如果想要将其作为一个长期的规划，那么我觉得，此非明智之选。又或者你只是将它作为一个过渡，过渡到你无法忍受其高涨的保费时，再开始考虑长期的规划，这种做法是相当不可取的。因为30岁以后，身体是呈下滑趋势的，待到你无法忍受其高涨的保费时可能已经40，可能已经50，凭那时的身体情况，再去选择其他的保险，是有一定难度的。那时你会面临进退两难的境地。