中国人寿鑫享至尊年金保险怎么样—5.3%的收益是镜花水月

昨天一个朋友发了中国人寿鑫享至尊年金保险（庆典版）的传单让我帮他看看，说是中国人寿70周年庆典，推出的年化利率5.3%的巨大的惠民产品。我大致了解了一下这款产品，发现5.3%的年化收益就是镜花水月，看得到摸不着。具体是怎么回事呢？请大家认真看我下面的详细讲解。

鑫享至尊年金保险是一款什么样的保险

我朋友之所以看不懂中国人寿的鑫享至尊这款年金保险，是因为不了解它的构成，我们虽然老是在说“鑫享至尊年金保险”，而实际上不论是传单宣传的，还是实际销售的，都是两款产品的组合。

• 国寿鑫享至尊年金保险
• 国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）

这两款产品是用什么样的方式组合在一起的呢？我们先单独来看拆解后的国寿鑫享至尊年金保险。

• 国寿鑫享至尊年金保险的保险责任很简单，我们以三年交费期为例，就是在保单的第5至9年，每年领取期交保费的60%，第十年满期，满期领取基本保额。然后保险合同结束。
• 第5至9年领取的期交保费的60%，及第十年领取的基本保险金额，都进入到国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）这个万能账户中享受二次增值。

解释一下上面的提到的一些术语，期交保险费，比如每年交10万保费，交三年，三年一共交保费30万，期交保费就是10万；基本保额，这个是根据被保人年龄和性别计算出来，同样以期交保费10万，三年交为例，被保人60岁以内，基本保额大概3万左右，上下浮动不过数千元。

简单总结一下，传单中宣传的鑫享至尊年金保险（庆典版）其实是年金保险+万能寿险的组合，市面上年金保险+万能险的组合基本是标配。

知道了这个产品是两个产品的组合，那么我们就分别来看看产品如何吧？

国寿鑫享至尊年金保险（庆典版）怎么样

国寿鑫享至尊年金保险预定利率是3.5%，注意，是3.5%，不是5.3%哦，你没看错，是3.5%。很多人宣传都说预定利率5.3，这是十足的误导，我国自1999年-2015年间，年金保险的预定利率被锁定在了2.5%以内，2015年放开至最高4.025%，2019年初，又发文将不再批复预定利率高于3.5%的年金险产品，但市面上仍可销售现存的预定利率4.025%的年金险产品，到2019年8月，保监会又发文提高4.025%年金险产品的准备金率，给相关保险公司施加了相当大的压力，预定利率4.025%的年金险产品相继停售。现在市面上存活的预定利率为4.025%的产品已经越来越少了。所以5.3%预定利率的年金保险从2000年开始到现在是不可能存在的。中国人寿推出国寿鑫享至尊年金保险预定利率为3.5%，虽然比不上市面上留存的少量4.025%的年金产品，但也是目前能推出的年金保险预定利率的顶配了。但是作为年金保险，保险期间仅10年，且从第5年就开始领钱，意味着除非第五年开始就计划要用这笔钱，否则，必须要有个账户来承接这笔钱，不然收益肯定比不上那些钱一直不动的年金保险了。说到承接账户，就该谈谈两个产品组合中的第二个产品了。

国寿鑫尊宝终身寿险（万能型）（庆典版）怎么样

简单来说，国寿鑫尊宝就是一款终身的万能寿险，它将作为承接国寿鑫享至尊年金保险第5到9年领的生存年金和第十年领的保额的账户，然后进行二次增值。是怎么增值的呢，这就涉及到了保证利率，演示利率和现行利率。

• 保证利率：国寿鑫尊宝的保证利率是2.5%，这个是写进合同的。现行利率不得低于保证利率，保证利率以上的收益是不保证的。
• 演示利率：万能险的演示利率一般会分为低中高档，低档为保底利率（国寿鑫尊宝为2.5%），中档为4.5%，高档为6%。演示利率是根据不同的利率演示不同的收益水平，供大家参考。但是仅供参考，保证利率以上的收益都是不保证的。
• 现行利率：也可以说成是当前利率，什么说法无所谓，只要理解意思就行，就是现在实际的利率，这个会根据实际的收益水平，每个月在公司官网公示。我们在中国人寿的官网可以查到国寿鑫尊宝2019年9月的利率为5.3%。

现行利率查询地址：中国人寿万能险利率查询

了解这个之后，大家就应该明白了，宣传中所谓的5.3%收益是怎么回事了，我们从中至少可以获取到四点信息：

• 其一是，收益5.3%确有其事；
• 其二是，5.3%的收益只是两款产品组合中的万能险这部分的收益；
• 其三是，5.3%的收益中高于保证利率2.5%的部分是不保证的，理论上，它每个月都可能发生变化。
• 其四是，最最核心的，万能账户从第五年才开始承接来自年金账户的期交保费的60%（三年交）或100%（5年交），5.3%是真香，可是五年后你才用上，以中国目前的经济形势，五年后还保得住5.3%吗？

中国人寿鑫享至尊（庆典版）保险组合终极解读

如果大家认真看完了前面的内容，就基本对鑫享至尊（庆典版）保险组合有了一个清晰的了解，下面我要说的内容大家就很能够理解了。

市面上有多种年金保险+万能险的组合：

• 有年金险是五年快返型的，每次返很少可以返终生，返的钱不领的话进万能险，万能险的钱缓慢增加，年金险和万能险各发挥一半功效；
• 有年金险是到六十岁左右开始每年或每月返的，作为养老储备，年轻甚至很小的时候买，年老的时候正好每月要领取使用，长期是年金险在发挥作用，万能险在其中扮演的作用有限；
• 还有年金险是像鑫享至尊这样，第五到十年就把年金账户掏空，年金险的作用还没开始发挥，之后长期倚仗万能险。

鑫享至尊这个产品组合从长期来看就是一款万能险，而万能险5.3%的年化收益只代表现在（保证利率2.5%以上的部分是不保证的），而这款产品中万能险五年后才能发挥作用，按照中国五年后还能保证5.3%的收益吗？显然不可能，对于广大客户来说，5.3%的收益只是镜花水月，而中国人寿却拿它来大肆宣传，呜呼唉哉。也许某些中国人寿的业务员会跳起来批判我说，万能账户可以追加啊，大家马上可能享受到5.3%的收益。可是把钱追加到万能险是不算业绩的，不知道100个业务员里有没有1个人有这个动力。按照中国目前的经济形势，在市面上仍有4.025%预定利率长期保证收益的年金险存在的情况下，你真的确定你需要这样一款2.5以上收益不保证的“万能险”吗？

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