我在之前的文章中曾经写过一篇关于增额终身寿险的文章，其中提到了关于产品的对比，因为增额终身寿险真的是非常简单的产品，看的就是现金价值，对比可以很容易体现出现金价值的区别，从而分辨出产品的性价比。然而性价比永远不是一款产品的全部，特别是对于占用资金比较大的保险产品来说，产品的功能性有时候比性价比更重要。
我们今天就来评测一下中意的永续我爱终身寿险（尊享版）终身寿险，一定要注意，这里提到的是“尊享版”，一定要注意，不要和“卓越版”弄混了。今天我会将永续我爱终身寿险（尊享版）的相关功能一个个给大家呈现。
永续我爱终身寿险的基本形态
投保年龄：7天—60周岁
交费年期：趸交、2年交、3年交、5年交、10年交
交费周期：年交、半年交、季交、月交
保障期间：终身
保险金额：
- （1）基本保险金额：本合同的基本保险金额由您在投保时与我们约定，并在保险单上载明。如果该基本保险金额有所变更，以变更后的基本保额金额为准。
- （2）年度有效保额：第一保单年度有效保额为基本保险金额；以后各保单年度的年度有效保额为上一保单年度的年度有效保额的1.035倍。若您申请减少本合同基本保险金额，年度有效保额也作相应比例的减少。
产品责任：身故保险金
永续我爱终身寿险（尊享版）的现金价值
增额终身寿险看的就是现金价值，其所有功能都基于现金价值。所以我们要研究一款增额终身寿险，研究其现金价值是重中之重。永续我爱终身寿险（尊享版）的现金价值有以下几个特点：
- 返本快：增额寿险一般不存在返本的概念，我们这里所说的返本指的是现金价值超过已交保费的时间很快。用保费趸交的方式，现金价值在第二年就超过了本金；用两年和三年交费的方式，现金价值在第四年就超过了本金；5年交费，现金价值在第五年就超过了本金；10年交费的方式，现金价值从第8年开始就超过了本金。这样的返本速度，在目前的整个保险界都应该是佼佼者。
- 稳增长：增额终身寿险，写进合同的是有效保额每年按一定比例增长，而非现金价值。但实际上其现金价值也是按一定比例增长的。就永续我爱终身寿险（尊享版）这款产品来说，其有效保额是按照每年3.5%的复利增长的。我大致算了一下，从交费期结束后开始算，永续我爱（尊享版）的现金价值的增长是按3.4%-3.5%的速度复利增长的，这个与有效保额的增长速度几乎是一致的。现金价值每年的数值会明确印在保险合同上，所以这个增长是确定的，并非演示出来的。
本来准备放个计划书系统的截图，举个例子给大家演示一下现金价值的变化情况，但因为后面在介绍产品功能的时候会有相关的图展示，这里就不做赘述了。
永续我爱终身寿险（尊享版）的几大功能和特色
1. 保单贷款
保单贷款这个功能其实没什么太大亮点，目前的增额终身寿险基本都会有这个功能。保单贷款最多可以贷出现金价值的80%，贷款利率非常低，当前大概就在年化5%到6%的水平。每半年还一次利息就可以实现续贷。大大增加了资金的灵活性。贷款流程非常简单，且无须任何抵押，无需证明材料，无需信用评估。这个不同于市面上常听说的保单放大贷款，大家一定要区分开来，保单放大贷款属信用贷款，贷款实际利率非常之高。
前面我们提到过，永续我爱终身寿险（尊享版）的现金价值很快就会超过已交保费，这一点保证了保单贷款可以贷出的额度，非常适合有需要灵活周转资金需求的人群。
2. 减保取现
减保取现的功能是所有增额终身寿险的精华所在，通过合理的规划，减保取现功能可以实现家庭的各种财务规划，包括教育金、婚嫁金、创业金、养老金等。减保取现是什么意思呢？我直接把永续我爱终身寿险（尊享版）的保险条款节选出来给大家看一下吧。
基本保险金额变更
在本合同有效期内，您可以以书面形式申请减少本合同的基本保险金额，经我们同意并在本合同上批注后生效。
减额后的基本保险金额不得低于申请减额时我们规定的最低基本保险金额。对于基本保险金额的减少部分，我们将退还对应的现金价值。
由于减保取现功能相对于增额终身寿险相当重要，下面我们就来举个例子，给大家展示一下永续我爱终身寿险（尊享版）是如何实现家庭财务规划的。我们以30岁男性，年交20万，交费期3年为例。假设此时孩子刚出生。大家可以观察一下，开始领钱后，下图中最后一列，现金价值的变化。
第18个保单年度时，孩子正好上大学，每年领3万元，领4年，共领12万；
第28个保单年度时，领取20万给孩子作为婚嫁创业金；
第30个保单年度时，自己60岁了，每年领取6万作为自己的养老金，一直领取到80岁，共领取126万；
第60个保单年度时，自己90岁，还有现金价值49万多。
其实通过这个案例的观察，我们可以发现，从第18个保单年度起，每年领取3万，现金价值只是增量变小了，但还是在增加，说明这个计划可以保证孩子从18岁开始每年领取3万，永远也领不完，现金价值还可以一直保证在95万以上。给孩子创造一个这样取之不竭的资金池，护佑孩子的一生，堪称完美。当然，这样安排的前提是自己的养老已经安排好的情况下。很多人为了表达自己对孩子的爱，对自己的养老问题视而不见，一心只想为了孩子。
当然，如果想要用这样的计划送给自己的孩子，作为孩子一生的礼物，最好是直接将孩子作为被保人，因为自己作为被保人的话，自己身故后，保单就失效了。而自己作为投保人，孩子作为被保人，投保人在生前享有这个保单的完全支配权。在自己生前的时候将孩子设置为第二投保人，等自己身故后，保单的支配权顺利交接给自己的孩子。关于第二投保人后面会专门介绍这个功能。
3. 第二投保人
如果投保人身故，保单变成投保人的遗产，投保人的所有法定继承人都有权参与保单的分配，想要支配保单，需要每个法定继承人的参与，处理起来非常麻烦，如果资金过大，可能还会引起纠纷。所以设置第二投保人非常有必要，可以把保单的支配权交给投保人希望交给的人，保证了保单的有序传承。不需要通知其他法定继续人，也无需让其他法定继承人知晓，处理起来相当简单方便。
4. 隔代投保
现在市面上能够实现隔代投保的保险并不多见，而中意的永续我爱终身寿险（尊享版）则可以实现这一功能。老人可以设置自己为投保人，孙子为被保人，并设置孙子为第二投保人，给孙子一个终身取之不竭的资金池，让自己福荫孙子的一生。
5. 身故分期
前面提到了，通过设置儿子为第二投保人的方式，将保单传承给自己的儿子，这种方式当然很好。但是设置第二投保人的弊端就是，儿子具有了对保单的绝对支配权，意味着他可以通过退保一次性取出所有的钱，然后败光。有的父母希望自己身故后，儿子不能一次取出所有的钱，而是每年只能取出一部分，通过设置第二投保人的方式就不管用了。身故分期的方式就完美解决了这个问题。可以和中意人寿签定《身故保险金分期领取申请书》，可以约定让身故受益人从某一指定年龄开始每年只领取身故金的百分之几，直至本息领完。
6. 保险金信托
中意永续我爱应该是保险金信托门槛最低的保险了，仅需总保费150万就可以实现。信托功能则比第二投保人、身故分期功能更进一步。关于应用场景，我举个例子吧。我们团队曾经有个客户，他的儿子有智力障碍，是非民事行为能力人。客户50多岁了，想要给自己的儿子留一笔钱，保障他的一生，担心自己有一天不在了，没人照顾自己的孩子。客户首先考虑的是年金险，但是年金险是需要领取的，显然他的儿子不具备这种能力。他为自己的儿子找了一个监护人，把钱给监护人，让监护人作为年金险的投保人和被保人，让监护人每年去领取年金来照顾自己孩子。其实无论是年金险还是增额终身寿险都会遇到这样的尴尬，监护人信得过吗？他会照顾好自己的孩子吗，他会把这笔钱挪作他用吗？这个时候，保险金信托就可以完美解决这个问题。可以设定一个条件，只要你把孩子照顾得好，把照顾得好的各种指标都量化起来，然后只要达到指标，就每月支付多少钱给监护人。
当然，保险金信托是很好，但是办理流程还是相当复杂的，可能需要数月的时间处理。且一旦设立了信托合同，你对于保单的支配权就没有了，想要再去操作什么减保取现就不再可能了。但是这个可能通过设立多个保单的方式完美避开，我可以一个保单签信托合同，一个保单不签，可以自己支配。
好了，关于中意永续我爱终身寿险（尊享版）的讲解就到这里吧，其丰富的功能，总有一个可能满足你的资金规划，不是吗。如果有任何需要或疑问，欢迎咨询
一句话回答：中意永续我爱终身寿险（尊享版）是一款增额终身寿险，年度有效保额按每年3.5% 复利增长，现金价值也以约3.4%–3.5% 的速度增长。它的突出特点是返本快——趸交第2年现金价值就超过本金，2年、3年交第4年超过，5年交第5年超过，10年交从第8年超过。除了高性价比的现金价值，它的功能更加丰富，包括第二投保人、隔代投保、身故分期和保险金信托。
常见问题
永续我爱终身寿险（尊享版）的基本形态是什么？
投保年龄7天到60周岁；交费年期可选趸交、2年交、3年交、5年交、10年交；交费周期可选年交、半年交、季交、月交；保障期间终身。基本保险金额由投保时约定并在保单上载明；年度有效保额第一保单年度等于基本保险金额，之后各年度为上一保单年度有效保额的1.035倍。产品责任为身故保险金。特别提醒：这款是「尊享版」，不要和「卓越版」混淆。
这款产品的现金价值有什么特点？
两个特点：返本快、稳增长。返本方面（指现金价值超过已交保费的速度）：趸交第2年超过本金，2年和3年交第4年超过，5年交第5年超过，10年交从第8年开始超过——这个返本速度在当时的保险界属于佼佼者。增长方面：写进合同的是有效保额每年按3.5% 复利增长，但实际现金价值也按约3.4%–3.5% 的速度复利增长，与有效保额增速基本一致。现金价值每年的数值会明确印在合同上，是确定的而非演示的。
减保取现能实现什么规划？
减保取现是所有增额终身寿险的精华功能，通过合理规划可以实现教育金、婚嫁金、创业金、养老金等各种家庭财务安排。条款规定：合同有效期内可以书面申请减少基本保险金额，经同意并批注后生效；减额后的基本保额不得低于规定的最低基本保额；对于减少的部分退还对应的现金价值。举例说，30岁男性年交20万交3年、孩子刚出生：第18保单年度起每年领3万供4年共12万供孩子上大学；第28年度领20万作婚嫁创业金；第30年度起自己60岁，每年领6万至80岁共126万作养老金；第60年度（自己90岁）还有49万多现金价值。
减保取现会不会把钱领完？
合理规划下可以做到取之不竭。以上面那个案例观察，从第18保单年度起每年领取3万，现金价值只是增量变小、仍在增加，说明这个计划可以保证孩子从18岁起每年领3万永远领不完，现金价值还能一直保持在95万以上。这相当于给孩子创造一个取之不竭的资金池。不过要注意前提：这样安排应建立在自己的养老已经安排好的基础上——很多人为了表达对孩子的爱而对自己的养老视而不见，这不是合理的顺序。
为什么要设置第二投保人？
为了避免保单变成遗产。如果投保人身故，保单就变成投保人的遗产，所有法定继承人都有权参与分配，想要支配保单需要每个法定继承人参与，处理非常麻烦；如果资金量大，还可能引起纠纷。设置第二投保人可以把保单支配权交给投保人希望交给的人，保证保单有序传承，不需要通知其他法定继承人、也无需让其知晓，操作简单方便。做法是：自己作为投保人、孩子作为被保险人（生前享有完全支配权），同时把孩子设为第二投保人，身故后支配权顺利交接。
什么是隔代投保？
隔代投保指的是老人不通过子女、直接把孙辈作为被保险人投保。市面上能实现隔代投保的保险并不多见，而中意永续我爱终身寿险（尊享版）支持这一功能：老人可以设置自己为投保人、孙子为被保险人，并设置孙子为第二投保人，给孙子一个终身取之不竭的资金池，让自己福荫孙子一生。
身故分期和第二投保人有什么区别？
第二投保人的弊端是被保险人获得对保单的绝对支配权后，可以通过退保一次性取出所有钱然后花光。如果父母希望自己身故后孩子不能一次取完、而是每年只取一部分，设置第二投保人就不管用了，这时需要用身故分期：与中意人寿签订《身故保险金分期领取申请书》，约定让身故受益人从某一指定年龄开始每年只领取身故金的某一比例，直至本息领完。
保险金信托适合什么场景？
保险金信托比第二投保人和身故分期更进一步，中意永续我爱应该是当时保险金信托门槛最低的保险，仅需总保费150万即可实现。典型场景是：客户50多岁、儿子有智力障碍属于非民事行为能力人，想给儿子留一笔钱保障其一生，但担心自己不在了没人照顾。年金险和增额终身寿险都会遇到同一个尴尬——监护人信得过吗？会不会挪用？保险金信托可以解决：设定条件、把「照顾得好」的指标量化，达到指标就每月支付多少钱给监护人。需要注意的是，信托办理流程较复杂、可能需要数月，且一旦设立信托合同，你对保单的支配权就没有了，不能再做减保取现——可以通过「一份保单签信托、一份不签」的方式来兼顾。
关于原文时效性：本文写于2020年2月，评测对象为中意永续我爱终身寿险（尊享版），文中有效性保额增速（3.5%）、保单贷款利率（年化约5%–6%）、保险金信托门槛（总保费150万）均为当时情况，该产品可能已更新或停售，当前在售条款、利率与信托门槛请以最新信息为准。文中关于现金价值返本速度与增长机制、减保取现规划逻辑、第二投保人/身故分期/保险金信托三种传承工具区别的说明具有长期参考价值。
相关阅读
该主题下的其他文章
