2019年一大波预定利率4.025%的年金产品相继停售，很多优质的年金保险错过了就再也无法买到了，取而代之的都是一些预定利率3.5%的年金险。但是教育金保险却在这场风波中并未受到太多波及，预定利率4.025%的教育金保险还有很多。这个是教育金保险的大背景，说完了这个大背景，这就来谈谈怎么给孩子买教育金。
怎么给孩子买教育金保险
基于我遇到的客户情况，我们给孩子买教育金保险的原因一般分为以下几种：
- 家里有一笔钱，想要储备给孩子将来使用，至于是不是用来作为教育资金无所谓，以避免被消费掉。
- 只给孩子买了数千块钱的保障型保险，完全不足以体现对孩子的爱，想要给孩子更多。
- 孩子将来的开支数额较大，比如私立贵族学校，出国留学等等，需要提前规划。
- 爷爷奶奶外公外婆就是想要留一笔专属的钱给孙子女，以表达自己对孙子女的爱。
- 纯粹觉得教育金保险安全省心且收益高。
给孩子买教育金的原因不同，自然需求就不同，其对应的保险产品肯定会不同。甚至以上的每一种情况用教育金保险都不一定是最好的选择，每一位客户的需求都是多样化的，而各公司不同教育金保险的形式却是大同小异的。比如以上第4种情况，我觉得直接用一款从18岁起领取终身的少儿年金险，就比教育金更有意义，一次性或分数年交清总保费200万，孩子从18岁起就可以每月领取1万元，直至终身，且从投保十几年后账户中一直保持有300万左右的现价（可随时退保取出）。爷爷奶奶外公外婆对孙子女的爱，持续终身，为孩子将来的人生奠定了良好的基础。
因为没有与大家深入的沟通过，并不清楚对于大家来说，教育金是不是最合适的选择。但是既然本文谈的是怎么给孩子买教育金，我这里就假设大家就是已经决定了给孩子买教育金保险了。
教育金保险是什么样子的
我在前面提到过，不同公司的教育金保险的形态都是大同小异的，无非就是高中教育金，大学教育金，深造教育金，创业启动金，婚嫁金等等几种资金不同领取方式的组合。后面我们在做教育金保险产品对比的时候，大家就可以有一个直观的感受。
2021年教育金保险产品对比
我搜罗了一下市场上2021年还在售的预定利率4.025%的教育金保险产品拿出来对比一下，供大家参考。预定利率3.5%的产品就不拿出来了。
对于上表的解释说明：
- 基本保额：基本保额是根据期交保费/交费期/被保人年龄/被保人性别计算出来的，要与保费区分开。
- 示例：表格的下半部分即示例部分，是以0岁男孩作被保人，一次性交清50万元为案例进行的领取示例。
- 关于领取金额的确定性：以上虽为示例，但领取的金额从签合同的时候开始就是确定的写入合同的。比如说，您的孩子是0岁男孩，一次性交50万，将来领取的金额就与上表的数字一模一样，这是写进合同的。
- 百分数：上表中加粗的3.91%，3.57%，3.94%等，是完成满期领取后的IRR值。IRR值计算的是考虑了分开时间存取不同金额因素的复利。大家可以看到其IRR值都高于3.5%，预定利率3.5%的产品，其IRR值均会低于3.5%。
- 总领取金额：每年领取的金额与满期金相加得出，大家可以看到IRR高的，总领取金额不一定高，吃了钱领的早的亏。领的晚的钱会多享受几年的复利。
我们可以看到，放进去的50万，在20年后，领取的金额都翻了倍。根据以上数字粗略计算出二三十年的平均单利（银行5年期定存可是计算单利的哦），以上数款产品除星宝贝外均超过了5.5%，大家有兴趣的可以自己算算。
就是单纯从收益的角度来说，这些教育金保险的表现已经足够惊艳。最最关键的是安全、省心、省力。
但是买教育金，不单单应该完全追求收益水平，在收益水平差异不大的情况下，还是要看具体的规划。比如说，准备孩子上大学和读研的时候在国外就读，每年想给孩子准备30万，7年共计210万。这样就可以考虑瑞享年年和天天向上的方式三，区别就是，选择瑞享年年需要200万的资金才能实现这样的领取，而天天向上的方式三仅需趸交150万就可以实现这样的规划。这个不是关键，关键是瑞享年年可以在研究生毕业的时候拿到270万左右的一大笔资金，而天天向上是要等到30岁才能领到170万左右的一大笔资金。就看你的计划中对于这一大笔满期金是如何规划的，就可以很好的锁定你需要的产品。
好了，关于怎么给孩子买教育金保险就写到这里，我是做了十年保险的明亚保险经纪人李景，有任何问题可以联系我。
〈2026 年 9 月补充〉五年后的教育金保险：产品全变了，判断标准没变
本文标题里的「2021 年教育金保险对比」，文中涉及的具体产品大多已停售或迭代。但给孩子准备教育金这件事本身的问题——该不该买、买多少、怎么挑——五年后依然成立。补充几条变化。
一、今年的产品收益率基准，比 2021 年低了不少
| 险种类型 | 2021 年 3 月 | 2026 年 9 月 |
|---|---|---|
| 普通型人身险预定利率上限 | 3.5% | 2.0% |
| 分红型人身险预定利率上限 | 3.5%（另有 4.025% 定期年金） | 1.75% |
| 万能型最低保证利率上限 | 3.0% | 1.0% |
换句话说，同样一笔保费，现在买到的确定性收益明显低于五年前。这也意味着，「用教育金保险做收益」的思路越来越走不通——教育金保险的价值本来也不在收益，而在专款专用和强制储蓄。
二、2026 年还有一个新变量：分红险成为主流
2026 年一季度，寿险业分红险保费占比已超过 80%。给孩子买长期储蓄类产品，现在更常见的是「保证收益 + 浮动分红」的结构。这种结构的判断要点和过去不同：
- 先看保证收益部分能确定拿到多少，这部分是硬保障；
- 再看分红演示，但不要把演示利率当成承诺——分红是不确定的；
- 演示利率上限已在 2026 年 7 月从 3.9% 下调至 3.5%，看到高于这个水平的分红演示要留个心眼。
三、判断教育金保险的三个标准（不变）
不管产品怎么换，挑教育金保险还是这三条：
- 先保大人，再保孩子。父母没有充分保障时，不要给孩子买教育金保险。这一点本文原文已经强调过，五年后更重要——因为预定利率下行，教育金类产品的收益空间被压缩，占用的保费预算反而更应该留给父母的保障。
- 看豁免条款。投保人（通常是父母）发生身故、全残或重疾时，后续保费能不能豁免，孩子的教育金是否仍然确定给付。这是教育金保险区别于普通储蓄的核心价值。
- 算清楚领取时点与金额，对齐孩子的实际用钱节点（高中、大学、留学），不要只看总领取金额。
本节涉及预定利率的数据来源于保险业协会公布的预定利率研究值及公开报道。原文涉及的具体产品信息请以保险公司最新在售产品与条款为准。
一句话回答：给孩子买教育金保险，第一步是先想清楚「为什么买」——是给孩子储备一笔不会被消费掉的钱、是觉得保障型保险不足以体现对孩子的爱、是要应对留学这类大额支出，还是长辈想留一笔专属的钱。原因不同，适合的产品也不同，甚至有些情况下教育金保险未必是最好的选择。选产品时要同时看IRR（收益）和满期金的领取时点，因为IRR最高的产品总领取金额不一定最高。
常见问题
给孩子买教育金保险的原因有哪些？
常见的有几类：家里有一笔钱想储备给孩子将来使用，用来避免被消费掉，至于是不是当作教育资金并不重要；只给孩子买了数千元保障型保险，觉得不足以体现对孩子的爱，想给得更多；孩子将来的开支较大（比如私立学校、出国留学），需要提前规划；爷爷奶奶外公外婆想留一笔专属的钱给孙子女表达心意；以及纯粹觉得教育金保险安全省心、收益不错。原因不同，需求就不同，对应的产品也应该不同。
教育金保险一定是最好的选择吗？
不一定。每一种购买原因下，教育金保险都未必是最优解。举例说，如果长辈只是想留一笔专属的钱给孙子女，一款从18岁起领取终身的少儿年金险可能比教育金更有意义：一次性或分年交清总保费200万，孩子从18岁起每月可领1万元直至终身，且投保十几年后账户中一直有约300万现价可随时退保取出。这样的安排能让关爱持续终身，而不是限定在教育阶段。
教育金保险一般是什么形态？
各公司的教育金保险形态大同小异，通常是几种资金领取方式的组合，包括高中教育金、大学教育金、深造教育金、创业启动金、婚嫁金等。差异主要在各类资金的领取金额、领取时点和满期金的安排上。看产品时把不同产品的这些参数列成表格对比，差异会直观得多。
教育金保险的IRR怎么看？
IRR是完成满期领取后的内部收益率，计算时考虑了在不同时间点存入和取出不同金额的因素。以上述产品为例，加粗标注的3.91%、3.57%、3.94% 等就是IRR值。一个关键判断标准：IRR高于3.5% 说明产品预定利率较高，而预定利率3.5% 的产品其IRR一定低于3.5%。也正因如此，预定利率4.025% 的教育金保险在收益上明显优于3.5% 的产品。
为什么IRR高的产品总领取金额不一定高？
因为吃了「钱领得早」的亏。总领取金额是每年领取金额与满期金相加得出的，IRR高说明资金使用效率高，但如果钱领得早，就少享受了几年复利，所以总金额可能反而不如领得晚的产品。看产品时不能只看总领取金额这一个数字，要结合领取时点来判断——同样的钱晚领几年，多出来的复利是可观的。
教育金保险的实际收益水平如何？
以2021年在售的几款预定利率4.025% 的教育金保险为例，一次性投入50万，20年后领取金额都翻了倍。粗略计算二三十年的平均单利（相当于银行5年期定存的计息方式），这些产品除个别外均超过5.5%，而银行5年期定存是单利计算。这个水平在当时的市场环境下已经相当可观，加上安全、省心、省力的特点，是这个产品类的核心价值。
收益差不多时怎么在两个产品之间选？
看具体规划，重点是满期金的领取时点和金额。举例说，如果计划让孩子大学和读研期间在国外就读、每年准备30万、7年共210万：用瑞享年年需要200万资金才能实现这样的领取，而用天天向上的方式三仅需趸交150万。更关键的差别在于——瑞享年年可以在孩子研究生毕业时拿到约270万的一大笔满期金，而天天向上要等到30岁才能领到约170万。你对这笔满期金的使用计划，直接决定了该选哪一款。
教育金保险的领取金额是确定的吗？
是确定的。虽然对比表中的数字是基于「0岁男孩、一次性交清50万」这个案例的示例，但实际领取金额从签合同的时候就已写入合同。也就是说，只要投保条件与示例一致，将来领取的金额就与表格数字完全一致。这里要注意区分「基本保额」和「保费」——基本保额是根据期交保费、交费期、被保险人年龄和性别计算出来的，不是保费本身。
关于原文时效性：本文写于2021年3月，文中对比的产品（瑞享年年、天天向上、星宝贝等）及其4.025% 预定利率、IRR数值均为当时在售情况，这些产品大多已停售，具体产品信息请以当前在售条款为准。文中关于教育金购买动因分析、IRR与总领取金额关系、满期金时点判断的说明具有长期参考价值。
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