国寿福至尊版保险怎么样，看国寿福的模仿超越之路......

一句话回答：国寿福（至尊版）是一款涵盖寿险、重疾险、长期意外险，并可附加投保人豁免、被保人疾病豁免的综合保障计划，分成人版和少儿版。优点在于少儿特定疾病病种设计不错、轻症种类增加并新增被保人轻症豁免；缺点是等待期180天较长、品牌溢价导致保费偏高，且长期意外险性价比不佳。它基本上是模仿平安福2016版设计的。

常见问题

国寿福至尊版是一款什么样的产品？

国寿福（至尊版）保险计划是一款综合保障计划，涵盖寿险、重疾险、长期意外险，可以附加投保人豁免、附加长期意外险、附加被保人疾病豁免保险。它分为成人版和少儿版。缴费期上，成人版可选5、10、15、20、30年，少儿版可选5、10、15、20年。起投门槛最低15万起，具体额度随被保人年龄和缴费期不同而不同。

国寿福至尊版的优点有哪些？

两点。一是少儿特定疾病病种设计不错，轻症种类增加，从而降低了赔付门槛。二是增加了被保人轻症豁免责任，少儿版还额外增加了特定疾病保费豁免。这两点相比前代产品有实质进步，尤其对被保人来说豁免责任的价值在于患轻症后不用再交后续保费而保障继续有效。

国寿福至尊版的缺点有哪些？

三点。一是等待期180天，较长，能改短更好。二是品牌溢价导致保费仍旧很高，尤其在对比少儿多次赔付的终身重疾险时不具优势；少儿版中重疾和少儿重疾分属两个险种，虽未明确分组，但相当于有两次赔付重疾的可能，只是逻辑有些奇怪——必须少儿疾病先发生才能赔2次，后发生就不行。比如先发生白血病，合同就直接终止了，因为白血病不属于少儿重疾之一、而是80种重疾中的一种，不如「18岁前任何疾病都双倍保额」的华夏福。三是模仿平安做长期意外险，把价值100元左右的短期险设计成了6—700元价值的长期意外险，关键是18岁前只赔伤残不赔身故，都不能称为真正的意外险，相当于一份附加残疾险；而且等到18年后，那份意外险的保额已经不能产生多大保障意义。

国寿福至尊版和平安福是什么关系？

国寿福至尊版完全是模仿平安福2016版来设计的。对比可以看到这种「对标」关系：你分少儿版成人版，我也分少儿版成人版；你有少儿重疾，我也设计少儿重疾，你10种、我设计15种，我疾病种类比你好；你少儿重疾豁免，我也少儿重疾豁免，我还设计了轻症豁免；你有长期意外险，我也设计一份，你保到70岁、我保到75岁；你交通意外2倍赔、我3倍赔；你强制捆绑、限制客户，我灵活搭配、方便客户。

华夏福为什么评价不一样？

唯有华夏福不一般，可能险种面向的渠道不同，所以设计思路也不同，反而体现得很有亮点和特色。华夏福保费相比少20%—30%，但18岁前重疾保额的赔付却可获得双倍；轻症保障方面毫不逊色，采用保额递增式的赔付方式，本身赔付比例高出10%，加上后面还可以多赔2次。从疾病发生概率来看，轻症发生的概率要高于重疾，所以轻症种类越多越能降低赔付门槛，增加赔付次数也提升了赔付概率。可以用一句话概括三款产品的气质：平安福「强势」，国寿福「谄媚」，华夏福「独特」。

国寿福的三个版本有什么区别？

三个版本是国寿福普通版、国寿福升级版2016、国寿福至尊版2017，目前并行销售。其中国寿福升级版2016有两种投保方式，因而造成理赔方式的区别：一是分为1张单投保——50种重疾 + 30种轻症一次性投保在2份合同中，理赔时若30种重疾先出险，则50种重疾继续有效、最高可赔200% 保额；若50种重疾先出险理赔，30种重疾作为附加险同时终止、赔付100% 保额。二是分为2张单投保——先投保50种重疾后再追加投保30种重疾，两者各自为主险，不论哪种先理赔都不影响另一个主险的继续和理赔，最高赔付200%。

组合费率上，至尊版比升级版更便宜吗？

从组合费率上看，国寿福至尊版2017要略低于国寿福升级版2016。但具体也要看业务员如何根据客户需求给客户设计方案——不同方案结构下的实际保费会有差异。所以比较时不能只看产品版本，还要看具体的险种组合和附加险配置。

关于原文时效性：本文写于2016年末至2017年初（文中提到「2017年开门红」及国寿福至尊版2017）。文中产品形态（成人版/少儿版缴费期、15万起投门槛、等待期180天、长期意外保至75岁、交通意外3倍赔）、以及对比产品（平安福2016/至尊版2017、华夏福）的责任设计与费率差异均为当时形态。当前重疾险适用2020年新定义规范，文中提到的各版本产品均已停售或换代，长期意外险的产品供给也已大幅变化。本文适合用于理解综合保障计划的组合结构与产品对标关系，具体投保请以在售产品最新条款为准。