之前写过一篇关于老年人防癌医疗险的文章，本来这里就准备梳理一下给付型的老年人防癌险。但想为了方便大家能够更加全面系统的了解老年人防癌保险。我这里就全面的来梳理一下吧。
既然是全面的梳理，我们这里就把老年人防癌保险分成几个大类来讲：一、费用补偿型防癌险，即防癌医疗险；二、给付型定期老年人防癌险；三、给付型终身老年人防癌险。
在分类梳理这几类老年人防癌保险之前，先来总体讲一下老年人防癌险存在的意义及其适应人群。
老年人防癌保险存在的意义
在重大疾病保险满天飞的保险市场环境下，为什么会产生老年人防癌险呢？
老年人买重疾保险会面临以下几个问题：
- 第一、重疾险保费太贵，有时候甚至会出现总交保费大于保额的情况；
- 第二、重疾险年龄限制严格，一般的重疾险投保年龄限制为60岁左右；
- 第三、重疾险的健康告知严格，高血压、高血糖、高血脂将大量的老人挡在了重疾险的门外。
防癌险的出现直接解决了以上几个问题，不仅保费大幅降低，投保年龄大幅放宽，健康告知也大大宽松，三高人群投保完全无压力。
那么为什么是防癌险，而不是防尿毒症险，不是防脑中风险。显然的原因就是癌症的发病率远高于其他重疾，根据保险精算部门统计的2006年至2010年5年间的保险理赔数据显示，癌症的理赔占所有重疾理赔的50%以上（男性58%，女性75%）。正因为癌症理赔如此高的占比，在特殊情况下，用防癌险来取代重疾险才具有了现实的意义。
费用补偿型老年人防癌保险
根据目前保险市场的观察，费用补偿型老年人防癌保险相对给付型老年人防癌保险的优势在于，单年保费低，保额高，几乎完全不用担心治疗费用的问题。其劣势也很明显，因为是一年期的保险产品，随时面临着停售的风险，这不，“华海爱爸妈防癌医疗险”上线没几个月就停售了。
目前市面上流行的费用补偿型老年人防癌保险就是从百万医疗类产品中将癌症部分的责任剥离出来，单独做成了一个险种，用以降低健康告知及投保年龄的门槛。那么，也就意味着，如果你能买百万医疗，就不要买防癌医疗险了。不能买百万医疗保险的就两种人，一是年龄超过了65岁，二是身体健康问题较严重，不能通过百万医疗险的智能核保甚至线下人工核保（并不是所有的百万医疗险首次投保年龄能到65岁，不是所有的百万医疗险支持智能核保，能够支持线下人工核保的百万医疗险的更是少之又少）。再次强调一遍，够条件买百万医疗的，就先买百万医疗，不够条件的才考虑防癌医疗险。
好了，防癌医疗保险有哪些选择呢？
给大家解释一下，从这个表可以看出安享一生的费率最低，在意费率的可以选择这款产品。但是如果大家更在意保障，我认为“癌症赔付后”是否可续保，这一点尤为关键。上图中选取的几款产品中只有平安健康和平安人寿的两款保险在“癌症赔付后”可续保。另外“医疗垫付”功能也是非常的有用，当发生癌症时，以上几款保险虽能提供高达数百万的保额，但是有几个家庭能够轻松拿出这么多钱治疗，然后再向保险公司申请理赔报销，所以“医疗垫付”功能显得尤为重要。
但是就产品的持续性而言的话，“抗癌卫士”和“孝欣保”皆已推出数年，目前看来比较可靠，其他几款产品的可靠性有待验证。产品一旦停售，将不再提供续保，这是把保障完全寄托于这一类保险一的风险所在。
给付型定期老年人防癌保险
给付型防癌保险就是确诊患癌就赔保额，不论治疗与否，不论治疗花费多少，这是和补偿型防癌保险最大的区别。
另外，相对于补偿型防癌保险一年一保，随时会面临停售的风险而言，给付型定期防癌保险则不用有这种担心。防癌医疗险和给付型防癌保险的关系就和住院医疗险和重大疾病保险的关系是一样一样的。
好了，定期消费型的老年人防癌险有哪些呢？
仍然还是一句话，大家单只看图，看不出关键所在，整个图表中的很多属性需要配合起来看。先看续保约定吧，有三款产品在保障期满后，是可以不受身体健康状况和历史理赔情况影响的，基本只要产品不停售，续保不会有太大问题。有两款产品是无续保的，保障期满后，只要年龄还在投保年龄范围内，可以作为新保再次投保，需要重新告知健康状况，重新计算观察期等。无续保的两款产品在保障期方面有更多的选择，且费率更低。
在有续保的产品里面，尊养无忧性价比更高，轻症赔付40%，高于另两款产品，费率却明显低于另两款产品。在无续保的产品里面，金色重阳性价比高于康健长青，同样，轻症赔付更高，费率更低。我想，在这一点上大家应该能够达到这样的共识。
但是，在有续保和无续保的产品之间应该如何选择呢？
要回答这个问题，我觉得应该举例来说明比较好点。我们不妨选择“尊养无忧”来作为有续保的产品代表，“金色重阳”作为无续保产品的代表。
案例一：50岁男性想保至70岁，保额10万
- 选择“尊养无忧”，这是一个可续保的产品，先交10年保10年，满期后，再续一个交10年保10年，总共花保费1030*10+2290*10=33200元；
- 选择“金色重阳”，这是一款不可续保的产品，由于其可以直接选择保障期20年，我们可以直接交10年保20年，查费率表后得出，其年交保费为2290元，总共花费2290*10=22900元。
这两种选择中选择“尊养无忧”的优势有几点：1. 轻症癌症赔付40%高于后者的20%；2. 到70岁满期时，身体患癌风险明显变大时，可继续免告知续保至更大年龄。
选择“金色重阳”的优势有几点：1. 明显的后者总保费远低于前者；2. 在保障期内身故返还所有已交保费，而“尊养无忧”身故仅返还当前保障期内的已交保费，比如在第二个保障期的第一年身故，则仅返还第二个保障期第一年的保费，第一个保障期的保费是不予返还的；3. “尊养无忧”在60岁投第二个10年周期的时候，而临产品停售及整体调费的风险，而“金色重阳”在50岁的时候就决定了20年的保障期，不会面临这种风险。
案例二：50岁男性想保至80岁，保额10万
- 选择“尊养无忧”，连续三个10年，交10年保10年，总共花费1030*10+2290*10+5760*10=90800；
- 选择“金色重阳”，先来一个交10年保10年，再来一个交10年保20年，总共花费820*10+5100*10=59200元；
- 选择二者综合，前十年选择“尊养无忧”，前十年保障期结束时，再看身体健康状况能否投保“金色重阳”，如果不能，则选择继续投保“尊养无忧”，如果能，则选择“金色重阳”交10年保20年，总共花费1030*10+5100*10=61300元。
按第一种方案，总保费90800元，身故还只能返还当前阶段的已交保费，换取10万的保额，其杠杆实在太低。第二种方案将面临60岁时因身体健康原因而无保可投的风险。第三种方案则是最佳的选择。
看完我关于两个案例的分析，想必大家对于如何选择应该有了一个清晰的认识，因为每个人的价值观不同，所以我只做分析，至于如何选择，全靠大家自己。
给付型终身老年人防癌保险
定期老年人防癌保险最大的一个麻烦就是要选择保障期，最关键的一点是，在保障期内不患癌也不身故，那么保费就消费掉了，啥也没有了。而且还要看我上面这么一大段的关于给付型定期老年人防癌保险的讲解，真是头大。好了，终身老年人防癌保险一键治愈你所有的问题，不用关心保障期，人可能不患癌，但不可能不身故。终身老年人防癌保险这么好，现在大家最关心的一定是保费。好了，不多说了，直接上图。
给付型的终身防癌险还有很多，这里只选取了专门针对老年人的终身防癌险。交费期最长可以20年，以最大限度的分摊每年的保费支出，但为了方便大家和上面的定期老年防癌险进行对比，就统一选取的10年交费期。在定期老年人防癌中分析到，一个50岁的被保人，选择30年保障期，其所交总保费是超过5万的，而选择终身保障期的产品，总交保费低于5万。所以选择30年保障期的定期老年防癌险，不如直接选择终身保障期的终身老年防癌险。再次强调一遍，终身的防癌险，即使不患癌，也必然身故，所以最不济可以获得保费的返还。而定期的防癌险可能什么也得不到。
老年人防癌保险总结
前面把老年人防癌医疗保险，定期给付型老年人防癌险和终身给付型老年人防癌险进行了一个全面的梳理。防癌医疗险对应的就是百万医疗险，因为二者费率相当，身体健康及年龄条件满足的老年人，强烈建议投保百万医疗险，不够条件的再考虑防癌医疗险。给付型防癌险对应的就是重疾险，防癌险的费率一般是低于重疾险的，身体健康及年龄条件满足的老年人，还要考虑保费的承受能力，来酌情选择投保防癌险还是重疾险。对于只能买防癌险的老人来说，一般的建议是，防癌医疗险搭配给付型防癌险一起买。但是考虑到很多家庭有四位老人，有很多家庭仍然无法承担防癌险的保费。个人建议可以为老人选择一款稳定（不停售）预期较强的百万医疗险或防癌医疗险就可以了，给付型防癌险可以直接放弃不买，只是这样会面对医疗险可能因停售而失效的风险。你准备如何选择呢？
一句话回答：老年人防癌险分三类：防癌医疗险（费用补偿型）、定期给付型防癌险、终身给付型防癌险。核心结论是——身体和年龄条件够买百万医疗险的，优先买百万医疗险，不够条件的再考虑防癌医疗险；防癌医疗险和给付型防癌险可以搭配购买，预算紧张的老人家庭可以只保一款稳定性强的医疗险。
常见问题
老年人为什么需要防癌险，而不是直接买重疾险？
老年人买重疾险会遇到三道坎：一是保费太贵，有时总交保费甚至超过保额；二是投保年龄限制严格，多数重疾险上限在60岁左右；三是健康告知严格，高血压、高血糖、高血脂就把大量老人挡在门外。防癌险恰好解决了这三个问题——保费大幅降低、投保年龄放宽、健康告知宽松，三高人群投保基本无压力。之所以是防癌险而不是别的，是因为癌症理赔占所有重疾理赔的50% 以上（男性58%、女性75%），占比极高才有替代重疾险的现实意义。
防癌医疗险和给付型防癌险有什么区别？
防癌医疗险是费用补偿型，报销实际发生的癌症治疗费用， analogs于百万医疗险；给付型防癌险是确诊患癌即赔付保额，不论治不治、花了多少， analogs于重疾险。二者关系就相当于住院医疗险与重大疾病保险的关系。防癌医疗险单年保费低保额高，但多为一年期产品，随时面临停售风险，停售即不再提供续保；给付型定期防癌险则没有停售顾虑，保障期内保障确定。
能买百万医疗险的老人，还需要买防癌医疗险吗？
不需要，能买百万医疗就先买百万医疗。防癌医疗险本质是把百万医疗险里的癌症责任剥离出来单独做成的险种，目的是降低健康告知和投保年龄门槛，二者费率也相当。只有两类人买不了百万医疗险才需要退而考虑防癌医疗险：一是年龄超过65岁，二是身体健康问题较严重、通不过百万医疗险的智能核保甚至线下人工核保。
挑选防癌医疗险时，最该看重哪些条款？
两个点最关键。第一是「癌症赔付后是否可续保」——癌症是长期治疗过程，赔付后被拒续保等于断保，所以要优先选赔付后仍可续保的产品。第二是「医疗垫付」功能，防癌医疗险虽然保额可达数百万，但很少有家庭能先轻松拿出这笔钱治疗后报销，垫付功能直接决定治疗能不能及时启动。至于费率，安享一生这类产品费率最低，在意价格的可以选择。
防癌医疗险的停售风险该怎么看？
防癌医疗险都是一年期产品，停售风险是它最大的软肋，产品一旦停售就不再提供续保，保障也随之终止。判断产品可靠性可以看上市时间，比如「抗癌卫士」和「孝欣保」都已推出数年，相对可靠；刚刚上线的新品风险较高，市场上的「华海爱爸妈防癌医疗险」上线没几个月就停售了。这也是它相对给付型防癌险的主要劣势。
给付型定期防癌险，有续保和无续保该怎么选？
有续保的产品在保障期满后，续保不受身体健康状况和历史理赔情况影响，只要产品不停售基本都能续；无续保的产品保障期满后需重新告知健康状况、重新计算观察期，但保障期选择更多、费率更低。在有续保产品里，「尊养无忧」性价比更高，轻症赔付40%，高于另两款且费率明显更低；无续保产品里「金色重阳」优于「康健长青」，同样轻症赔付更高、费率更低。
能举个例子说明有续保和无续保的差别吗？
以50岁男性、保额10万、保至70岁为例：选「尊养无忧」（有续保）需交10年保10年再续一轮，总保费1030×10+2290×10=33200元；选「金色重阳」（无续保）可直接交10年保20年，总保费2290×10=22900元。尊养无忧的优势是轻症赔付40%（后者20%）、70岁满期后患癌风险升高时还能免告知续保；金色重阳的优势是总保费更低、保障期内身故返还全部已交保费，且50岁就锁定20年保障期，不承担后续停售与调费风险。
保至80岁的方案，怎么组合最划算？
同样以50岁男性、保额10万为例。方案一全选「尊养无忧」需连续三个10年周期，总保费1030×10+2290×10+5760×10=90800元，且身故只返还当前阶段的已交保费，杠杆极低。方案二全选「金色重阳」需交10年保10年再交10年保20年，总保费820×10+5100×10=59200元，但60岁时可能因健康原因无保可投。方案三是前十年买「尊养无忧」，期满后视健康状况决定是否转投「金色重阳」20年期，总保费1030×10+5100×10=61300元，兼顾了保障连续性和保费成本，是三者中的最优解。
定期防癌险和终身防癌险，应该选哪个？
定期防癌险最大的麻烦是要选保障期，且在保障期内不患癌也不身故，保费就完全消费掉了，什么都拿不回来。终身防癌险不用关心保障期——人可能不患癌，但不可能不身故，所以最不济也能获得保费返还。从费用看，50岁被保人选择30年保障期的定期防癌险，总保费超过5万；而选择终身保障期的产品，总保费反而低于5万。所以选择30年保障期的定期老年防癌险，不如直接选终身老年防癌险。
给家里老人买防癌险，最终应该怎么配置？
按条件分三种情况：身体和年龄条件满足的，优先买百万医疗险；只能买防癌险的老人，一般建议防癌医疗险搭配给付型防癌险一起买，前者管治疗费用、后者管确诊给付。但考虑到很多家庭要负担四位老人，可能实在承担不起给付型防癌险的保费，那么退而求其次——为老人选一款停售风险较低、稳定性较强的百万医疗险或防癌医疗险即可，给付型防癌险可以放弃，代价是要承担医疗险停售导致保障失效的风险。详情以投保时最新条款为准。
关于原文时效性：本文梳理的产品与费率数据来自2016—2021年市场情况，文中提到的「华海爱爸妈防癌医疗险」等多款产品已停售，安享一生、抗癌卫士、孝欣保、尊养无忧、金色重阳、康健长青等产品的在售状态与费率均已变化。文中保费案例仅用于说明有续保和无续保的选型逻辑，请勿作为当前投保决策依据。购买前请以保险公司官网及各渠道最新在售产品和条款费率为准。
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