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重大疾病保险知识大普及,你真的了解重疾险吗?

我常常会接触到各种各样的客户,有的客户找到我只是想让我给他推荐一款性价比高的保险,甚至连他自己的保险需求都没有搞清楚,更不用说去认真的了解一款保险能够给他提供什么样的保障。还有的客户对于买保险这件事情则很上心,可以说在网上各种研究,四处搜索求真,而实际上网络上对于贴近市场化的保险专业性知识太少,想要求真还真不是一件容易的事。而我,想要服务的客户正是后者。我希望我的客户通过一定的学习能够了解到自己“真正”的保险需求,并且知道哪些类型的保险能够满足自己这样的需求。

在我在本站之前写了两篇关于意外险的保险知识性文章,相信大家看了之后就能对意外险有一个很清晰的认识。本文则重点来谈一谈重大疾病保险的知识。重大疾病保险常常占据了很多人保费预算的绝大部分。可殊不知,大部分买了重大疾病保险的人并不一定真正了解重大疾病保险,很多时候与投保人的保险需求相距甚远。

1. 重大疾病保险的分类

从给付方式上来分类,主要可以分为提前给付型重大疾病保险,额外给付型重大疾病保险。从保障期上来分类,则可以分为一年期重大疾病保险,定期重大疾病保险,终身重大疾病保险。从返还方式上来分类,又可以分为纯消费型重大疾病保险,保费返还型重大疾病保险,保额分红型重大疾病保险,保额返还型重大疾病保险。这么些种类的重疾险,你需要的是哪一类,你买的又是哪一类,你买之前搞清楚了吗。关于这么些的分类我不可能在这一篇文章中讲清楚,详细的可以关注我后续的文章,文章写好后,会在这里放上链接。

2. 重大疾病保险的几大要素

你买一个手机,可能要看手机的屏有多大,照相效果好不好,系统操作是否流畅,外形是否好看,更细致点的还要关注手机的CPU是几核,运行内存有多大,机身内存有多大。那么,买一个重疾险要重点关注哪些方面呢。下面我来列一下重疾需要重点关注的几大要素。

  • 性价比:优先考虑的当然是性价比,同样的保额,同样的交费期,保费相差百分之三四十是很正常的,有的保险你花7000只能买20万保额,有的保险你花7000就能买30万保额,花同样的保费,出险的时候,一个赔20万和一个赔30万,你什么感觉。
  • 观察期:又叫等待期,就是指在此期间内发生因疾病造成的保险事故(意外保险事故没有观察期),保险公司不承担保险责任。一年期的重疾险产品,观察期一般为30天至90天,而定期或终身的重疾险产品,观察期一般为90天至一年,甚至更长。显然的,观察期越短越好。如果一款终身重疾观察期观察期为两年,而其性价比及其他各项指标均很好的情况下,你会如何选择呢?当然,这么长观察期的产品很少见。如果是我的话,我会选择一款观察期为30天的一年期重疾险,连续买两年来覆盖这个两年的观察期,而实际上一年期的重疾险产品又相当的便宜。分摊到20年的交费期(重疾险交费期一般建议为20年,当然也可以灵活选择),这两年多交的几百块钱几乎可以忽略不计。
  • 重疾种类:现在的重疾险为了吸引人的眼球,重疾种类越来越多,像之前老版“平安福”的30种,升级到现在的45种,同方全球的“康健一生”的50种,华夏人寿的“常青树2015”的61种,华夏人寿的“健康人生”的77种。那么重疾种类的考量比重有多大呢,这么说吧,中国保险行业协会规定的成人重疾有25种,这25种重疾是大部分重疾险的重疾定义中的前25种,而这25种重疾涵盖的范围相当广,要知道“恶性肿瘤”虽仅为这25种重疾的一种,但其包含了包括白血病,胃癌,肺癌,甲状腺癌,肝癌等各种癌症。还有像我们平时常见的“急性心梗”,“冠状动脉搭桥术”,“脑中风后遗症”,“终末期肾病”,“良性脑肿瘤”,“再生障碍性贫血”等等都已经涵盖。在保费相同的情况下,当然重疾种类越多越好了。你说五十种和六十种重疾有多大区别,个人觉得没太大区别,重疾种类再往上走就有拼凑的嫌疑了。
  • 保障期:对于30岁左右的成年人,你可以选择定期消费型重疾险,终身重疾险,定期返保费型重疾险,定期返保额型重疾险。到底哪种类型更适合你呢,同样的,还是会另写一篇文章来详谈,关于成年人重大疾病保险保障期的选择,就不在这里展开谈了,稍候会放上链接。对于未成年人,可以选择定期消费型重疾险,终身重疾险,定期返保费型重疾险,至于具体该如何选择,请看我写的另一篇文章《少儿重大疾病保险保障期是选终身还是三十年》
  • 身故责任:谈重疾险就不得不谈身故责任,有些重疾险是身故赔保费,有些重疾险是身故赔保额,有些重疾险是身故了就什么都没了。很多人一看到一个重疾险便宜就双眼发光,发光之前请先看看该重疾险是身故赔保额,身故赔保费,还是身故什么都不赔。很多重疾险虽然名字叫重疾险,实际相当于寿险和重疾险的组合。你拿一个重疾险去和一个寿险加重疾险来比价格是不公平的。有单独投保的寿险,也有单独投保的重疾险,也有二者揉合在一起的保险。根据个人的需求来进行选择,选择之前你要先搞清楚这些概念才不会选错。
  • 轻症责任:考量一个重大疾病保险的价值还要了解一下其轻症责任。那么轻症是什么呢,轻症就是一些达不到重疾标准但又比较严重的疾病,如轻微脑中风(对应重疾是脑中风后遗症)、非危及生命的恶性病变(其对应重疾就是恶性肿瘤)、冠状动脉介入手术(对应重疾是冠状动脉拱桥术)等等。评判一款重疾险的价值,其含不含有轻症责任,含有多少种轻症,轻症赔付比例为多少(多数为基本保额的20%),轻症赔付后是否影响主险保额,轻症可以赔付几次,被保人患了轻症后还用不用继续交保费等等,也成为了一个重要的考量指标。
  • 现金价值:现金价值这个属性是个隐藏属性,然而却是与大家的利益息息相关的一个属性。平时大家也很少关注,很少有保险公司在宣传产品的时候提到现金价值这个概念,很多业务员也会尽量避而不谈。现金价值简单来说就是指你退保能退多少钱。每个人的保险合同第二页就会有该保险对应保单年度的现金价值表。了解了现金价值这个概念,你就可以更加合理的处理自己的保单。我这里举个简单的例子。A先生30岁时投保了一款终身重大疾病保险保额为50万,年交保费11000元,交费期20年。到A先生75岁的时候,A先生身患大病,需要一大笔医药费用,但是A先生所患疾病不属于保险合同规定的重大疾病,不能得到赔付,此时,A先生拿出曾经投保的保险合同一看,第46个保单年度(即A先生75岁所对应的保单年度)合同的现金价值有40多万了,这时候A先生可以选择退保,拿出40多万现金,用于治病。同理,也可以退保用于养老。但不建议在70岁以前退保。交同样的钱,保额相同的情况下,相同保单年度,对应的现金价值越高越好。

注:以上顺序无关该要素考虑的重要性和优先性,哪个要素更重要,更应该优先考虑,请根据自己的实际情况进行判断,或者直接咨询我们。

3. 重大疾病保险的功能及赔付方式

重大疾病保险的主要是用来解决收入补偿,治病的花费,及生命末期精神慰藉(自创的名词,适用于放弃治疗,用赔付的钱周游世界或者干其他有意义的事情)问题的,其赔付方式是一次性赔付相应保额,而并不像有些人理解的费用报销这样的形式。有些重疾的赔付方式是确诊即赔,如“恶性肿瘤”(重疾种类的一种,含胃癌、肺癌、咽喉癌等各种癌,特别强调一下,恶性肿瘤是含白血病的)。有些重疾则要求动过相应的手术之后才赔付的,比如“冠状动脉搭桥术”(重疾种类中的一种),必须是为了治疗严重冠心病,实际实施了开胸冠状动脉血管旁路移植手术才能获得赔偿。还有些重疾,比如“瘫痪”(重疾种类中的一种),必须是确诊180天后,仍然具有相关症状,才能赔付。这些也不像大家理解的,确诊即赔。

如果在投保重疾的同时,搭配了中高端医疗保险(可以完全的报销掉医疗费用,年度保额一般在20万以上,保费也就一两千元),那么重大疾病保险赔偿的费用就可以全部用来作为收入的补偿(患重疾了就很长一段时间不能工作了),可以保证家人维持正常的生活质量。理解了这些,你就可以知道你大概需要的重疾保障额度了。

如果所患重大疾病被治愈的希望不大,同时其赔付条件是确诊即赔的,如以上所说的“恶性肿瘤”中的某些种类,对于有些人可以选择放弃治疗,拿着这笔钱去做自己想做的事情,了却自己没有完成的心愿,也不失为一个不错的选择。

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评论 9

  1. #5

    33岁,女性,目前在家带孩子,还没有买保险,只有老家的新农合,请问是否有推荐的重症险?谢谢

    匿名5个月前 (03-24)回复
  2. #4

    我有高血压和心脏病可以买重疾无忧宝么?

    匿名11个月前 (09-27)回复
    • 建议如实告知,根据严重程度确定是否可以正常投保

      cuiweiwei11个月前 (09-29)回复
  3. #3

    11年我买了一份万能险,重疾15万,10年因生小孩住院保胎了,但是业务员当时没有说要告知,我也不知道有健康告知这事,我后续问过业务员是否立候理赔有麻烦,业务员说都过去6年了,没事,真的是这样吗?

    匿名1年前 (2017-03-24)回复
    • 我给你举个例子吧,半年内因肺炎住过院,这个本身是个小问题,为什么在投保的时候,保险公司要求你告知呢。因为住院的时候会查出其他的一些问题,比如心肌酶谱异常。如果是单纯的肺炎,保险公司一核保,确实没其他问题。好,可以正常投保。这种情况告不告知有什么关系呢?但问题是,有心肌酶谱异常这种情况(当然还可能有其他各种情况的可能)。保险公司一核保,延期承保(拒保)。这种情况,你如果当时没有告知,那么不好意思,将来很有可能面临拒赔,不论此病是否与当时的未告知事项有关联。保险公司的官方说法是,因客户未如实告知影响了我的承保决定。本来是要拒保的,最后正常承保了。所以说,同样是肺炎,会有这两种情况。你的那个也同样。如果你不放心,建议补充告知试试。

      cuiweiwei1年前 (2017-03-24)回复
  4. #2

    我有甲状腺结节还做过微创手术,还能买重疾险或者防癌险吗?

    匿名2年前 (2017-01-01)回复
    • 可以的。这个需要您如实告知您的健康状况,并提供相应的就诊资料,复查报告单等,保险公司的核保员会根据您提供的资料,做出核保决定。可能会免责,可能会加费 , 也可能延期或拒保。具体以保险公司的核保结果来。可以同时尝试投保2-3家,选择核保结果最好的一家投保。

      lijing2年前 (2017-01-03)回复
  5. #1

    我卖了一份重大疾病保险,可是就在如实告知这一栏,业务员没有给我如实添写,.我只卖了一年,可是现在才发现不对,去和保险公司谈了几次,都没有结果,我不知道现在咱办,很是纠心,

    匿名2年前 (2016-12-25)回复
    • 关键看你没有如实告知的事项是否严重到影响保险公司承保决定,比如买前有肺炎住院这类问题,一般影响不大,但是有乙肝大三阳,或糖尿病这类问题,那影响就有些大了。如果是如后者的影响比较大的问题,建议申请补充告知,这类情况补充告知后被解除保险合同的可能性比较大。如果是如前者的问题,基本可以忽略掉。如果是介于二者之间的问题(如甲状腺结节类问题,告知后较大可能被要求除外甲状腺责任),则建议申请补充告知。最好就具体情况请教较为专业一些的人士。

      cuiweiwei2年前 (2016-12-26)回复

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