意外险知识大普及，关于意外险的那些事

在跟很多客户交流过后，我发现很有必要跟客户普及一下意外险知识，因为我是非常希望我的客户买保险是买的明明白白的，知道自己买的什么，能保什么，不能保什么，什么情况下能赔，什么情况下不能赔。同时，我相信这篇文章也可以让很多的保险从业者能够从更专业的角度了解意外险。

怎么样算意外
在保险中，“猝死”算不算意外，“被他杀”算不算意外，“食物中毒”算不算意外，“工作中造成的腰肌劳损”算不算意外，你带着自己心中感觉的答案往下看，看你的感觉对不对。

保险中的意外和我们平常说的意外是有区别的，我们平常所理解的意外只要是突然发生的事件都可称作是意外，而保险中的意外必须同时满足四个条件，“非疾病的”、“突发的”、“非本意的”、“外来的”，这四个条件缺一不可。

那么，我们再来看看我上面抛出的几个问题，“猝死”不能满足两个条件，“外来的”、“非疾病的”。所以猝死，在保险中，显然不能算作是意外了。

“被他杀”算不算意外呢，谈到这个就得先排除两种情况，第一个就是投保人故意杀害被保人，第二个就是被保人挑衅或故意行为导致的打斗，造成的被杀害。这两种情况基本被国内的意外险归入了免责条款之列。这两种情况排除之后，那么我们再来看“被他杀”，可否满足“非疾病”，“非本意”，“突发的”，“外来的”这四个条件，完全满足，所以“被他杀”在保险中属于意外的范畴。

“食物中毒”算不算意外呢，这个就要分情况而论了，对于群体性的“食物中毒”事件，毫无疑问的属于意外。但是对于个体性的“食物中毒”事件，则不能归为意外，因为如果你吃的是常规的食物很有可能是你体质问题导致的，比如各种过敏或其他的，属于病理性范畴，如果你吃的是坏的变质的或较危险的食物，如发芽的土豆或没处理干净的河豚，那么就不能满足“非本意”这个条件，这种结果属于完全可预见的，和酒驾这种情况类似，所以对于个体性“食物中毒”，保险公司是有理由拒赔的。

“工作中造成的腰肌劳损”算不算意外呢，答案是不算，因为其不能满足“突发的”这样一个条件，这种腰肌劳损属于长期劳作导致的，还有类似颈椎方面的毛病，等长期累积出来的毛病都是不属于意外保险可以理赔的范畴的。

以上几个问题的答案和你之前想的是一样的吗？

我们常说的意外险包括哪些范围呢
意外险有狭义和广义之分，从狭义来说，意外险就是意外伤害保险的简称，从广义上来说，意外险是意外伤害保险，意外伤害医疗保险，意外住院津贴保险，交通意外伤害保险（包括驾乘，公共交通，轨道，轮船，航空等），电梯意外伤害保险，旅意险等等一系列意外保险的统称。一般的情况下意外伤害保险和意外伤害医疗保险这二者是必备的，其他的根据实际情况自行选择，有很多的意外伤害保险直接捆绑了意外伤害医疗保险一起售卖，对于这种做法我是比较认同的，当然也有很多意外伤害保险是单独售卖的需要另行附加意外伤害医疗保险。

意外伤害保险和意外伤害医疗保险是怎么赔的呢？
意外伤害保险是按照伤残等级比例赔付的，十级伤残赔保额的10%，九级伤残赔20%，依此类推，一级伤残赔100%。是个什么概念呢，大拇指完全缺失或丧失功能就属于九级伤残，如果大拇指缺失后又接上去了还可以用那就不算了，这一点一定要清楚。比如说你买了50万保额的意外伤害保险，发生意外造成大拇指缺失，经伤残鉴定为九级，那么赔偿50万的20%，即10万。

那么，意外伤害医疗保险是怎么赔付的呢，意外伤害医疗属于费用补偿型保险，就是根据你实际的医疗花费按比例进行报销，这个比例不同保险产品是不一样的，有的还有免赔额，也就是我们说的起付线，赔付比例一般从80%-100%不等（我是说一般属于这个范围，也有少数奇葩的）。还是以大拇指缺失这个案例说起，大拇指缺失后是需要治疗的，这个时候就会产生医疗费用，这个费用的报销，就靠意外伤害医疗保险来报销了。

治疗过程中，你就应该考虑你这种情况有没有必要进行下一步的伤残鉴定了，当然，你完全可以咨询你的保险代理人或保险经纪人，前提是你的保险代理人或经纪人要足够专业足够负责，看看你的这种情况适用于其中哪一条。然后看到其中一条，“双手缺失（或丧失功能）大于等于10%”属九级伤残，看下面备注，一手拇指占一手功能的36%，那么也就是说一手拇指占双手功能的18%，正好符合九级伤残的定义。同时也顺便普及一下，中指和食指各占单手功能的18%，也就是说各占双手功能的9%，而无名指和小指更是各仅占双手功能的4.5%，朋友圈里面平安业务员传的买意外险切小指骗保买肾６的段子可以休矣，就算是把两个小指都切了也够不上伤残标准，一分没得赔。

意外伤害医疗保险可以报销门诊医疗吗？
意外伤害医疗保险基本都是可以报销门诊的。

意外伤害住院津贴保险有必要附加吗？
因为意外伤害住院津贴，每住院一天补贴一二百块钱（当然也有更高的），一般意外住一次院能住多少天，七天？十天？有的住院津贴险还有3天的免赔期，总共赔得了几个钱，从性价比方面来说，我觉得不怎么样，个人不推荐，见仁见智吧。

买意外伤害保险应该注意什么问题？
买意外伤害保险最重要的就是看是否保伤残责任，身故和全残这是最基本的也是很便宜的，一定要看是否有伤残责任（按伤残等级比例赔付），伤残责任有没有被阉割，这里的阉割怎么讲呢，比方说你投保的意外伤害险保额是100万，其身故和全残保额是100万，而其伤残责任保额却只有10万或20万（正常情况下，应该是伤残责任的保额也是按100万算的，这样才有价值），我说的这种阉割情况在市面上各种百万身价保险中大量存在，如买过，或准备买百万身价类保险的可以重点关注下，百万身价类保险是不可以替代常规的意外伤害保险和意外伤害医疗保险的。

涉及第三方责任的意外，保险公司不赔吗？
涉及第三方责任造成的意外医疗，意外伤害医疗保险是根据责任划分来赔的，如第三方全责，则由第三方全额赔偿，你自己的意外医疗保险是不能报销的，所以在发生涉及第三方责任的意外事故时，千万不要认为自己的意外险是100%赔付的，就一时心软放弃向对方追偿的权利。保险公司让你提供的意外事故证明，其实就是无第三方责任人证明，这个问题一定要弄清楚。