我在前面一篇文章中梳理了一下2020年老年人意外险怎么买，现在我们就来看看成年人意外险吧。在老年人意外险那一篇文章里，我们将老年人的范围划定在61岁及以上的人，所以我们这里将成年人的范围划定在18到60岁之间的人。而整个意外险市场，这个区间的意外险是最为丰富的。但是由于成年人的家庭价值和社会价值远高于老年人，所以成年人在选购意外险的时候应该更多的考虑合理的保额。
成年人意外险保额买多少合适
这个问题就涉及到我们买意外险的目的是什么了，很多人对于意外险存在误区，认为买个意外险就是为了防止一些小磕小碰，确实，意外险可以做到这些。但是我们买保险的本质是什么？我们买保险的本质是为了转嫁因保险事故造成的经济风险，而小磕小碰造成的经济风险我们是完全有能力承担的，所以我们买意外险的本质并不是为了防止小磕小碰造成的经济损失，而是更大的意外事故造成的经济损失。那么更大的意外事故会给我们带来什么样的经济损失呢？更大的意外事故一般会造成两种结果，一种是身故，一种是残疾。身故造成的经济损失是什么呢，它不是带给自己个人的，而是带给家庭的，身故带来的是你收入的终止，家里的父母可能还需要你赡养，家里的孩子可能还要读书，房贷可能还没有还完。而残疾带来的影响有可能会更大，不仅可能收入终止，还有可能带来更大的生活支出。所以说意外险的保额如何确定，我们自己心中应该有个想法。
意外险是怎么赔的
意外险最主要分两块，一块是意外伤害保险，一块是意外伤害医疗保险（有时候也叫意外伤害费用补偿保险），另外在这个基础上，可能还会有一些其他的保障，比如意外住院津贴，猝死（因疾病数小时内突然死亡），航空意外，各种公共交通意外，自驾意外等。
- 意外伤害保险：包含身故和伤残责任，身故就是赔保额，伤残就是按残疾的等级比例赔付，残疾等级从一级到十级，赔付比例依次为保额的100%至10%。
- 意外伤害医疗保险：报销因为意外事故产生的医疗费用，在规定的保险额度内按规定的比例赔付。比如说一款意外伤害医疗保险的保额是5万，报销比例是90%，花了6万最多也只报销5万。如果花了4万，就可以报销3万6千。意外伤害医疗保险中医疗费用的报销并不会影响意外伤害保险的赔付，二者互不干扰。
- 意外伤害住院津贴保险：就是因为意外造成的住院，每天给几十至几百的津贴。
- 航空意外/公共交通意外/自驾意外等：这些意外都属于意外伤害保险的细分，意外伤害保险包含所有这些细分。比如意外伤害保险的保额是100万，航空意外的保额是200万，如果在坐民航过程中发生意外身故，不仅会赔航空意外的200万，还会赔意外伤害的保额100万，累计赔300万。
成年人意外险怎么买
本来准备放一些优选的意外险上来供大家选择，但想了下，还是决定就不放产品了，就针对不同人群分析一下选购方法吧。
如何购买千万保额的意外险
有些人有千万保额的需求，一种方式是通过线下渠道投保，通过线下渠道投保千万保额，核保会比较复杂，会涉及到健康和财务调查。还有一种方式就是通过线上渠道投保，但是线上渠道单个意外险产品达到千万保额的基本是不存在的，最高也就300万，单个300万保额的意外险其保费大约在2000元左右，三四个300万保额的意外险就达到了千万保额。像三百万保额这个级别的意外险，正常在2000左右这样一个价位，其续保的稳定性一般是可以得到保证的。
如何购买三百万保额的意外险
上面提到单个300万保额的意外险保费大约在2000元左右，而实际上，我个人买的意外险也是300万，但我并不是买的单个意外险产品，而是由两个100万和两个50万的意外险共四个产品搭配而成。单独买一个产品当然简单方便，但是我通过这种搭配大概节约了1000元的保费，同样是300万的意外伤害保额，同时获得了更高的意外医疗保额，和更优的医疗报销方案，0免赔100%报销，且不限社保内外用药。当然，这种投保方式在续保的时候就相当不省心了，因为这几款产品可能会有停售的情况，需要替换产品。如果你不是保险从业者同时也没有一个专属的保险服务人员为你管理这些保单，你很难经得起这么折腾的。
如何购买100万保额的意外险
单独100万保额的意外险市面上有很多，有省心一些的，保费在千元左右的，各项保障相当全面，且也可以获得相对稳定的续保。也有一些战略性的产品，保费在三四百元的，续保相对难以保证，可能需要每年换产品。或者可以选择两个公司各50万保额的产品来搭配实现，这样可以实现两个产品的互补，可以实现更优质的保障效果，比如说意外医疗0免赔100%报销，如果喜欢交通意外，也可以搭配含交通意外的产品等，因为50万保额的意外险市面上随处可见。单个50万保额的意外险保费大约在200元左右。
如何购买50万保额的意外险
这个就不用多说了，市面上这类产品随处可见，价格一般在200元左右，选择一款适合自己的，然后意外医疗0免赔100%报销的，就差不多了，如果想要能报销社保外用药，可以选择品质更高的意外险，价格则可能会在三四百元甚至更多。
总的来说，保额高一些的意外险一般对于健康告知是会有一些要求的，比如说有些产品二级以上高血压就不能投保，这就对保险的续保稳定性有较高的要求，不然续保的时候身体不那么健康了，换产品可能都换不了。而保额低一些（比如50万）的意外险，对于健康告知的要求比较低，甚至有些根本就没有健康告知，就是随便投，第二年就算停售了，换产品可以随便换，又没有健康告知，又没有等待期，换产品除了时间成本外，是没有任何成本的。
好了，这就是我关于成年人意外险怎么买的全部内容，有任何疑问欢迎咨询。
一句话回答：成年人（18—60岁）买意外险，核心是先定保额。意外险保额应对的不是小磕小碰，而是身故和残疾带来的收入终止与生活支出——所以保额要按家庭责任来定。搭配上：300万保额可用2个100万加2个50万共四个产品组合实现，比单个300万产品省约1000元；50万保额市面常见、约200元左右。
常见问题
成年人意外险的保额应该买多少？
先想清楚买意外险的目的。很多人误以为买意外险是为防小磕小碰，但小磕小碰的经济风险本身就能承担。买保险的本质是转嫁保险事故造成的经济风险，所以意外险要应对的是更大的意外事故——它一般造成两种结果：身故和残疾。身故带来的经济影响是收入终止，而父母可能需要赡养、孩子还要读书、房贷可能没还完；残疾的影响可能更大，不仅可能收入终止，还可能带来更大的生活支出。所以保额应按自己承担的家庭责任来定。
意外险是怎么赔付的？主要分哪几块？
最主要分两块：意外伤害保险和意外伤害医疗保险（有时也叫意外伤害费用补偿保险）。在此基础上可能还有一些其他保障，如意外住院津贴、猝死、航空意外、各种公共交通意外、自驾意外等。意外伤害保险含身故和伤残责任，身故赔保额，伤残按残疾等级比例赔付（一级到十级，赔付比例为保额的100% 至10%）。
意外伤害医疗保险怎么算赔付？会影响意外伤害保险的赔付吗？
意外伤害医疗保险报销因意外产生的医疗费用，在规定额度内按比例赔付。例如保额5万、报销比例90%：花了6万最多也只报销5万；花了4万则可报销3.6万。需要注意医疗费用的报销并不影响意外伤害保险的赔付，二者互不干扰。意外伤害住院津贴则是因意外造成住院时每天给几十至几百的津贴。
航空意外等细分保障的赔付是叠加的吗？
是叠加的。航空意外、公共交通意外、自驾意外等都属于意外伤害保险的细分，意外伤害保险已包含这些细分。比如意外伤害保险保额100万、航空意外保额200万，如果在乘坐民航过程中发生意外身故，不仅赔航空意外的200万，还会赔意外伤害的100万，累计赔300万。所以高额意外险的保额计算要看清楚是否为叠加赔付。
想要千万保额怎么买？
两种方式。一是通过线下渠道投保，核保比较复杂，会涉及健康和财务调查。二是通过线上渠道，但线上单个意外险产品基本达不到千万保额，最高也就300万；单个300万保额的意外险保费大约2000元，用三四个300万保额的产品就能达到千万保额。300万保额这个级别的产品，2000元左右价位，续保稳定性一般可以得到保证。
300万保额怎么买更划算？
可以组合实现。单个300万保额意外险保费约2000元；而用两个100万加两个50万共四个产品搭配，能节约大概1000元保费，同时可获得更高的意外医疗保额和更优的报销方案（0免赔、100% 报销、不限社保内外用药）。代价是续保时相当不省心——这几款产品可能停售、需要替换。如果你不是保险从业者，也没有专属保险服务人员帮你管理这些保单，很难经得起这样折腾。
100万保额的意外险怎么选？
市面选择很多。一是省心型，保费千元左右，各项保障相当全面，续保相对稳定。二是战略型产品，保费三四百元，续保相对难以保证、可能需要每年换产品。三是用两个公司各50万保额的产品搭配实现互补——可实现意外医疗0免赔100% 报销，喜欢交通意外也可搭配含交通意外的产品。因为50万保额的意外险市面随处可见，单个约200元。
50万保额的意外险怎么挑？
这类产品市面上随处可见，价格一般200元左右。选一款适合自己的、意外医疗0免赔100% 报销的即可。如果想要能报销社保外用药，可以选择品质更高的意外险，价格可能在三四百元甚至更多。总体原则是先用低门槛产品把保额堆起来，再按预算提升报销品质。
为什么高保额和低保额的意外险，健康告知要求不同？
保额高的意外险一般对健康告知有要求，比如有些产品二级以上高血压就不能投保。这就要求续保稳定性较高，否则续保时身体不那么健康了，换产品可能都换不了。而保额较低（比如50万）的意外险对健康告知要求很低，甚至有些根本没有健康告知、随便投；第二年就算停售，换产品可以随便换——既没有健康告知、也没有等待期，换产品除时间成本外没有任何成本。两头各有利弊，按自己的健康状况和续保能力选择。
关于原文时效性：本文写于2020年前后（与同系列2020年老年人意外险文章同期）。文中保额与价格对应关系（单个300万保额约2000元、100万保额千元级或三四百元、50万保额约200元）、产品续保稳定性判断、健康告知门槛均为当时市场情况。此后意外险产品的价格、健康告知要求、线上投保保额上限均有变化。本文的核心价值在于保额确定逻辑与不同预算的搭配思路，具体投保请以在售产品最新条款为准。
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