投保意外险应该注意哪些问题？看了这个你就不用求人了

意外险很便宜，并且现在购买也想当的便宜，几十块钱，随手就成交了，很少有人会在意意外险里面存在的各种问题。当然即使在意，也会被各种条款各种细节搞得晕头转向。专门为了这个去请教保险代理人，又怕代理人不专业，更怕被纠缠，也有些人觉得白白请教别人问题也不好意思。无忧保险推荐网将详细告诉你投保意外险的时候应该注意哪些问题。

1.是否含伤残责任

为什么把是否含伤残责任放到第一位来说呢，因为看了太多的险种就利用这一点来坑人，我需要强调这一点，要让更多的人看到。更确切的来说应该是是否含有与主险对等的伤残责任。很多意外险只含有身故或全残的责任，或者是只含有主险保额10%至20%的伤残责任，更有甚者只含有身故责任，连全残责任也没有。这都是在玩文字游戏，让广大普通的投保人摸不着头脑。

身故或全残，大家从字面去理解就大概知道是什么意思了，就是身故了或者是达到全残标准了就按保额全额赔偿。

伤残，有的条款里面又叫残疾，两种说法意思是一样的，就是保险专门有一套伤残鉴定体标准，标准一共含281项，按伤残等级分为十级，一级最高，十级最低，如果经伤残鉴定为十级则赔偿保额的10%，九级则赔偿20%，依此类推直至一级赔偿100%。

为了让大家有个更直观的了解，下面举个例子大家就清楚了。

例如一个人投保了意外伤害险保额为50万，意外伤害医疗保险5万，因剁排骨的时候不小心切断了左手拇指，经治疗没有接上，导致左手拇指永远缺失。最终经伤残鉴定为九级伤残。

只有身故或全残责任的意外险：医疗费用报销（因同时投保了意外伤害医疗保险）。

含伤残或残疾责任的意外险：医疗费用报销，且另外再赔偿50万*20%＝10万元。

通过这个例子就可以看出只有身故或全残而没有伤残责任的意外险保障是相当不全面的，特别是当一个人的伤残程度足以影响到今后收入的情况，更是需要这样一笔钱的赔付以供家庭经济得以平稳过渡。

可以说大部分的意外险是比较厚道的，身故和伤残（残疾）责任是同保额的，而大部分的百万身价险都是不含伤残责任，或是伤残责任大幅缩水了的。大家在投保意外险的时候一定要擦亮眼睛。

最后我拿一个销量比较好的反面教材大家看一下

这个产品是泰康官网的“e顺（2014）综合意外保障计划”，此图是泰康官网原图截过来的。如果认真看了我上面的观点，大家可以轻易看出这款产品的问题在哪里。就是意外伤残保障责任的保额只有意外身故保额的十分之一，且即使是全残其保额也只是身故保额的十分之一，简直是太不厚道了，特别点名批名，记得一年前泰康官网主打的意外险还是50万意外伤害含身故和伤残责任，再加5万意外医疗，价钱是475元。那个时候网销的意外险保额能达到50万的很少，就中国人寿（同样责任400元）和泰康，我还经常推荐泰康的这款意外险给客户（客户要100万保额，就中国人寿的加泰康的各50万），没想到一年后，泰康官网的意外险产品变成了一个坑货，阉割了伤残责任居然卖这么贵，简直是坑，简直是坑，简直是坑，重要的事情说三遍。气死我了，我就见不得这样坑人的。泰康官网就是敢欺负客户不懂，就摆一个图在这里怎么了，客户还是不懂自己将要买的意外险是一个坑货。

2.职业类别符合吗

好了，说完了伤残责任的问题，我们现在再来看看职业类别的问题。在意外保险中，职业类别是非常重要的一个考量标准。下面我把各类职业的工作特点和性质归纳一下给大家参考，以便自查自已属于哪一类。（每个保险公司的职业类别标准不一样，我下面说的一个大概的综合的标准，不适用于每家保险公司）

一类职业：坐办公室的，不直接从事生产的，不亲自参加作业的，不去作业或生产现场的等等

二类职业：销售，外勤，工厂负责人（去现场但不作业），大部分农业从事人员等等

三类职业：出租车司机（在平安是四类，在中国人寿是三类），小货车司机，小客车司机，技工，室内装修工，部分工厂工人等等

四类职业：部分工厂工人，部分建筑工人等等

五类职业：户外高空作业者（空调安装工，广告安装工等），部分工人，内河水手船长等

五类以上职业：说不下去了，各公司在一二类职业基本可以达成一致，职业类别三至六类，差别比较大。

以上特别强调一点，去现场不作业的不一定都是二类，比如去建筑工地现场，爆破现场，但不参加作业的人，其职业类别是高于二类的。

满足一至二类职业，投保各种意外险基本可以畅通无阻，满足一至三类职业也能投保绝大多数的意外险产品，职业类别小于等于四类的基本可以买到正常费率的意外险产品，五类及五类以上的职业，基本就买不到正常费率的意外险产品了，需要特别的购买高危类意外险产品。这句话大家一定要注意，我标上红字，“职业类别高的，各保险公司的分歧很大，如果你的职业被某保险公司定为五类或六类职业，请一定看看其他公司，在其他公司你的职业类别可能只是三类”，因为职业类别为五类或五类以上的意外险费率很高，且保额限制很大。

3.是否需要财力证明

有些意外险在理赔的时候是要出示收入证明的，但是在买的时候没有限制。比如有的意外险，保额为100万，被保人因意外事故断了一条腿，最后鉴定为五级伤残，应该获得50万元的赔付。但是，这个保险特别规定，被保人上一年收入必须达到20万元才能投保此险种。而被保人上一年收入才5万元，因为收入为规定收入的四分之一，所以获得的赔偿也只能为应赔金额的四分之一，故最终被保人只能获得50万*1/4＝12.5万元的赔付。花四倍的钱去买个一倍的保障，我想是每一个人都不愿意看到的。