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平安新平安福2016终身重大疾病保险评测,更好了还是更贵了

平安福2016是个什么样的保险

1.什么样的人可以投保平安福2016

18岁以上的成年人可以投保平安福2016。

2.平安福2016提供了哪些保障

平安福是一款组合保障计划,我们平常都称其为终身重大疾病保险,实际上其主险是平安福终身寿险(保额至少12万),附加险才是平安福附加提前给付重大疾病保险(保额至少12万),然后再附加一个保至70岁的长期意外险(保额至少15万),以上的三个险种的组合是必选项,其他的附加险为可选项。我们这里暂时就先只谈必选项。

  • 平安福终身寿险2016是保什么的呢?简单说就是身故即赔付,包括自然身故,意外身故,疾病身故等各种情况。比如说投保了30万保额的终身寿险,因任何原因身故(除外责任中规定的各种情形除外)则一次性赔付30万。有些公司的终身寿险不仅包含身故责任,同时还含有全残责任(就是发生合同条款中规定的全残情形)。平安福2016的终身寿险部分是不含全残责任的。
  • 附加平安福提前给付重大疾病保险2016是保什么的呢?就是发生合同规定的80种重疾之一,即赔付100%保额。发生合同规定的20种轻症之一,即赔付20%保额。比如说投保了30万保额的附加平安福终身重大疾病保险2016版,发生了合同规定的轻症,则一次性赔付保额的20%即6万,轻症责任终止,之后再发生其他轻症,也不会再赔了(很多同类产品是可以多次赔付的)。之后,发生了合同规定的重疾,则一次性赔付30万元,这个不管轻症有没有赔付过都是赔30万(有的保险赔了轻症会把轻症已赔的钱减掉,也就是只赔24万,这个一定要区分清楚)。
  • 附加长期意外伤害保险2013是保什么的呢?首先要搞清楚这个的保障期是至70岁,前面提到的寿险以及重疾险保障期是终身,这个是保到70岁,保障期有些不同。这个意外险保障的是意外身故及伤残,因意外原因造成身故或全残,则赔付保额。如果因意外原因造成伤残,就按伤残等级比例赔付,比如意外戳瞎了一只眼睛,伤残等级为六级,赔付保额的50%;不小心切断了大拇指,伤残等级为九级,赔付保额的20%;因意外造成双耳失聪,伤残等级为一级,赔付保额的100%。别听平安的业务员忽悠说,我们的意外险保281项,全身除了指甲不能保,哪儿都能保。现在的行业标准,所有的意外险都是保281项。不小心切断大拇指外的任意一个手指,都够不上伤残评定标准的最低等级十级。这种情况意外伤害保险是不会产生任何赔付的。这个时候肯定有人会问了,意外医疗产生的费用,这个不报销吗?当然不报销,意外医疗报销涉及到另外一个保险,叫意外伤害医疗保险或意外伤害医疗费用补偿保险。平安福2016版要实现意外伤害医疗报销,必须再附加一个可选的,附加意外伤害医疗保险A或B。

特别强调一点,以上提到的重疾赔付和寿险赔付是共保额的,这个怎么理解呢。举个例子,平安业务员常会按寿险31万保额,重疾30万保额这种方式来设计,那么在这种情况下,发生了重疾,赔付30万保额,这个时候,寿险保额减少30万,变为1万。之后再发生寿险事故,就只能赔付1万,而不是31万了。业务员之所以将寿险保额设计得比重疾保额多1万的目的就是,当发生重疾赔付的时候,主险(寿险)保额不至于降为0,从而导致保险合同终止,连带其他所有的附加险合同终止。

很多人把平安福理解成一个费用报销型的保险,给付型和费用报销型是完全不同的两码事,前者取决于你得没得这个病,做没做这个手术,达不达到赔付标准,达到标准就按标准来赔钱;后者取决于医疗过程中产生的费用,按一定的比例(等于或小于100%)补偿你因疾病或意外医疗产生的费用。打个比方,买了50万保额的重疾险,后患甲状腺癌,治疗费用总共花费18万。重疾险直接赔付50万,并不关心花费了多少钱,只关心患甲状腺癌这种疾病是否符合合同赔付标准。如果同时买了住院医疗保险保额50万,报销比例为100%,零免赔额,且不分社保内外用药(如永安的乐健一生),这个时候,报销所有医疗产生的花费18万。这里重疾的赔付和医疗的报销是完全不冲突的。

有人肯定会问了,有人买了平安福,发生住院,最后确确实实是报销了的,那你前面根本没提到平安福具有医疗报销的功能,这是怎么回事呢?很多业务员在设计保险方案的时候,同时会在以上三个必选的基础上,再附加一个附加健享人生住院医疗保险。这个住院医疗报销来源于这里。

另外,平安福2016还额外添加了另一项特殊保障,两年满600天每天计步满10000步则保额提升10%。关于这一点,我后面再专门点评。

平安福2016发生了哪些变化

平安福保险自2013年推出以来,每年都会有一次更新,每次更新,其主险平安福终身寿险,以及其捆绑的长期意外险都是没有任何变化的。发生变化的只是附加平安福终身重大疾病保险。这种情况一直至2016版出现,才有了小小的变化。大家可以看下图,看看平安福的演化史。

以下展示的保费为男性20年交费期的年交保费

平安福终身重大疾病保险系列对比

其实严格意义上来说,平安福主险终身寿险在2013-2015年一直都是用的一个版本,没有变过,2016年用的新版本。附加长期意外险从2013年至2016一直都是用的一个版本。而附加重疾险才是每年一个版本。这些从费率的变化上就可以体现出来。2014版平安福附加重疾险因为较2013版增加了8种轻症保障,其费率18岁、30岁、50岁分别增加了13%,9%,1%。2015版较2014版增加了15种重疾,其费率18岁,30岁,50岁分别增加了-1%,2%,5%。2016版较2015版增加了35种重疾,12种轻症保障,且增加了一个特殊保障项目(具体看上表),其费率18岁,30岁,50岁分别增加了18%,12%,4%。

最后总结一遍平安福2016版较2015版的变化,重疾和轻症种类变多并增加了特殊保障,主险平安福终身寿险换了2016新版,但费率并没有发生多大变化,附加长期意外险仍然沿用2013版,附加平安福重大疾病保险采用的2016新版,其费率增长幅度较大。这个增长幅度用百分比大家没有感觉,来个直观的吧,以30岁的男性买30万保额的平安福按20年交费期来算,2016版较2015版每年贵了540块钱。

平安福2016的特殊保障有意义吗

平安福2016增加了一个特殊保障,就是在指定的计步平台上,两年满600天,每天满10000步,保额就提升10%。这个看起来很美,但实际意义有多大呢?

  1. 10000步有多远?我实际测试了一下10000步大概在六至七公里。
  2. 两年600天是个什么概念?两年共有730天,除去周末休息日208天(每年有52周),还剩522天。这还没有扣除端午,中秋,国庆,五一,春节等节假日。
  3. 是哪个计步平台?要求办理平安的信用卡,并用平安的信用卡分期购买AppleWatch,首付248元,之后每月还款85元,共分24期还完。利用AppleWatch和苹果手机(iphone 5S及以上)上的APP平安金管家配合实现计步。如果每月计步10000步以上的天数超过25天,则每月85元的分期费用就不用你出了,平安替你出。

对于正在使用苹果手机,且有坚持跑步运动习惯的人,我觉得这个还是有很大意义的,不仅可以增加10%的保额,还可以几乎免费的方式获得AppleWatch。

但是,但是,但是,对于没有使用苹果手机,没有坚持跑步运动习惯的人,仅仅为的提升10%的保额就去换个苹果手机?坚持每天跑10000步,节假日不休?显然这个是不现实的。

平安福2016的犹豫期提升至20天意味着什么

平安福有2016以前的版本,犹豫期全都是10天。到了2016这个版本,直接提升至20天。

那么犹豫期是什么意思呢?就是从保单下发,并由投保人签回执之日起计算,犹豫期之内退保,除了要求承担合同制作工本费(一般为10元)外,不会承担任何损失。过了犹豫期之后,退保会有损失。

一般的长期型寿险产品的犹豫期是10天,少数公司是15天。由于银保产品存在严重的销售误导现象,保监会于2014年4月要求所有银保产品的犹豫期不得低于15天,所以现在银保产品的犹豫期一般是15天。

平安福2016将犹豫期提升至20天,给客户更多的反悔时间。对降低销售误导能起到一定的作用,但个人感觉作用并不大。存在销售误导情况的业务员,一般不会告诉客户,我们这个产品犹豫期有20天,在这20天内退保没有损失。即使是10天的犹豫期,很多业务员都是不会告诉客户的,客户不认真研究条款的话(一个条款动不动就是两三万字,想认真也难啊),很难注意到这个问题。

平安福2016在其他公司的同类产品中有没有竞争力

前面已经纵向对比了一下平安福保险系列的产品,下面我们来横向对比一下,平安福2016这款保险产品,在与其他公司的同类产品对比中是个什么样的水平呢。要拿来对比的产品必须满足几个条件:一、保障期为终身;二、同时含寿险和重疾险责任;三、寿险和重疾险共保额;四、均为定额非分红型保险。平安福2016有个特殊的地方,就是在寿险和重疾险的基础上强制要搭配一个至少15万保额的保至70岁的长期意外险,而其他同类型产品均没有这种要求,15万保额的一年期意外险的市面价现在大概在100元左右的水平,大家知道这个概念就可以了。好了,下面上图。

平安福2016重疾对比图

上面有些术语可能大家不懂,我来一一给大家解释一下:

  • 等待期:又叫观察期,此期间内因疾病导致的重疾,保险公司不承担保险责任。也就是说,等待期越短越好。大家研究过重疾的疾病种类的时候会发现,很多重疾是可以由意外原因造成的,比如双腿缺失,双目失眼,双耳失聪等等,这些原因造成的重疾,是不受等待期限制的。
  • 轻症保额:以上提到的”额外6万”和”提前6万”,额外赔付的更好。额外的是指赔付后不影响寿险和重疾保额。提前的是指赔付后重疾和寿险保额同比减少。提前赔付就是说,本来重疾和寿险保额是30万,赔了轻症的6万后,重疾和寿险的保额变为了24万,而额外赔付的,即使赔付了多次轻症,重疾和寿险的保额仍然是30万不变。
  • 被保人轻症豁免:全称是被保人轻症豁免保费。意思就是说,在交费期间内,被保人患合同规定的轻症,在正常获得轻症赔付的同时,免交后期所有保费,视同保费已交。
  • 绿通就医:目前我们的客户还没有体验过这个功能,还不知道这个有多大用,聊胜于无吧。
  • 以上三行灰色背景区域:身故保障,全残保障,重疾保障,三者只会赔一项。

平安福2016在病种上做了一些提升,同时也提高了保费,对于其竞争力的提升并没有起到多大作用。平安自信于其庞大的代理人团队、强大的后援及品牌的优势,并没有在推出新产品的时候,用降低保费提高性价比的方式来增强竞争力。

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评论 36

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  1. #21

    一家三口,小孩不满周岁,买平安福2016好还是买全家无忧保障计划好呢?

    匿名6年前 (2018-09-03)
    • 平安福是终身寿险附加重大疾病保险,是身故或重疾赔钱。而全家无忧保障计划是意外+意外医疗+意外住院津贴,保障的是意外。两个是不同类型的产品,根本没有可比性。你如果要买保险,建议先搞清楚自己想要保什么,再决定买什么保险,而不是糊里糊涂瞎买,最后钱也花了,还没达到自己想要的效果。

      cuiweiwei6年前 (2018-09-03)

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