保险中的责任免除条款，不得忽视的细节

保险中的责任免除条款常常是被业务员，更是被客户忽视的细节。大部分的人看保险条款，只关注保险责任，其它全部放在一边不管，但其实大家只要关注到我们网站所整理的保险条款目录中，一般只作了一级目录，只是特别为“保险责任”及“责任免除”做了二级目录，足以见得其重要性。

为什么一定要了解责任免除条款

作为一个理性的投保人，你就应该知道，你买的保险什么情况可以赔，什么情况不能赔。“保险责任”条款告诉你什么情况可以赔，怎么赔，“责任免除”条款告诉你什么情况不能赔。

一款保险产品，其保险责任涵盖的范围很广，但其中有一小部分情况是不赔的，比如意外伤害保险中的酒驾；或有一小部分情况不属于保险责任规定的保障范围但容易引起纠纷的，比如意外伤害保险中的猝死。像类似“酒驾”这种情形，一般的意外伤害保险都会进行“责任免除”的规定，但如类似“猝死”这种情形，有的保险条款中会对其进行“责任免除”，有的保险条款中则不会对其进行“责任免除”。因为“猝死”在医学上被认定为疾病，本身就不能算作意外，不管保险条款中进不进行“责任免除”，保险公司都不会赔这种情况。

责任免除条款都是一样的吗

我对比了各保险公司的不同险种的免责条款，同类型的产品其免责条款相差不大，虽然有的公司条目少，有的公司条目较多，条目少一些的只是把多个项目揉在一起说了而已，只要是同类型产品，其免责条款在大体内容上还是差不多的（有例外情况，如三项免责）。略微的差异有一些，比如有的意外险将“食物中毒”进行了特别的免责。而有的意外险并没有进行这项的免责。有的意外险将”感染“进行了免责，而有的没有。还有上文提到的”猝死“，有的意外险条款将其作为免责项目，而有的没有。大体说起来，以上几个有差异的点，都是在意外险理赔时容易产生争议的点，是为了避免争议而写进免责条款的。

“三项免责”是怎么回事

大家了解了“责任免除”是怎么回事之后，就会明白，免责条款规定的除外责任越少越好，这个时候有的公司就会拿“三项免责”来进行推广，比如信诚人寿，中新大东方（现更名为恒大人寿）等。

那么“三项免责”有什么特别之处呢，信诚人寿和中新大东方（现更名为恒大人寿）所宣称的“三项免责”主要指的是寿险（包括定期寿险和终身寿险，是一种以被保险人身故为给付条件的保险）的“三项免责”，其意外险以及重大疾病保险的”除外责任“条款与其他公司的并没有太大区别。

那么我们就单独来对比一下，三项免责寿险的责任免除条款与普通寿险的责任免除条款。

大家可以看到，左边的前三项和右边的前三项基本是一样的，差别就在后面几项。说白了，有如右边第4、5、6、7项担心的，可以专门选择三项免责的产品，比如应酬较多的被保人，难免会有酒后开车的可能。如无此方面担心，比如被保人不喝酒，或不开车，也不吸毒，所住区域又不存在暴乱，附近又没有核电站，那你根本没有必要专门去选择三项免责的寿险产品。

责任免除条款的深层次探讨

以下是我摘抄的中国人寿财产保险的人身意外险责任免除条款中的一个条目。

(10) 被保险人从事潜水、跳伞、攀岩运动、探险活动、武术比赛、摔跤比赛、特技表演、赛马、赛车等高风险运动；

不知道大家有没有注意此条款中有一个”等“字，我不知道”等“字是什么意义，我看到其他的公司的意外险条款中也使用了”等“这个字，但在”等“字前面的内容并不完全相同，比如”卡丁车“，”蹦极“之类的运动，在其他某些条款中有发现，而在中国人寿财险的意外险条款中并没有出现。那如果买了中国人寿的意外险，由于参加”卡丁车“和”蹦极“这类活动发生身故或伤残，中国人寿是否会正常理赔呢？这里的”等“字含不含这些运动呢，我遍览整个保险条款，并没有给一个合理的解释，那么保险条款中有没有对”高风险运动“进行一个界定呢，就是何为高风险运动，而实际上，我也没有发现，难道这个”等“字的最终解释权在保险公司吗？没有亲历也没有听说过相关实际案例，这里我不下结论。但个人认为，从法律的角度来讲，这里的”等“字在没有对”高风险运动“进行界定的情况下，是没有任何法律效力的。

所以，比如你喜欢并经常进行”卡丁车“这一项运动，那么在买意外险的时候，你一般会考虑，用高风险运动类的意外险，和普通综合意外险进行搭配购买，而显然的，在选择普通综合意外险的时候就不要选择明确将”卡丁车“列为高风险运动的保险产品了。