平安智能星少儿万能险怎么样？深度解析智能星少儿保险

平安智能星少儿万能险计划，是在平安智慧星少儿万能险这个计划上升级改良而来。

2015年7月1日，“智能星”上线，“智慧星”退市，在退市之前，平安公司及该公司的代理人，利用停售的契机，将智慧星包装得天上有，地下无，收获了不少的保费，我们工作室也接到了大量的QQ咨询，都是来问这款保险的。今天我们来解读评测下“平安智能星少儿万能险”，也非常有必要要提一下“智慧星”这个险种，来看看这两个组合的区别，以满足一部分将要为孩子投保平安智能星少儿万能险计划的客户的需求，同时也给予已经买过“智慧星”的客户的一些建议。

鉴于万能险形态的复杂性，如果不想深究保障如何设计，及该险种账户价值如何演变的，则请直接看总结部分。

首先，我们先引用官网的平安智能星少儿万能险“标准版”保障计划来看：  图一

该计划的保险责任：

1、重疾保障：保障45种重疾，等待期90天后，发生重疾之一，即可赔付12万保障金（该责任由附加险智能星提前给付重大疾病保险提供）。

2、意外医疗保障：因为意外导致的医疗费用，不限报销次数，全年累计报销不超过2万元。（该责任由无忧意外伤害医疗附加险提供）

报销范围：社保范围内；报销比例：100元以下免赔，100元以上，90%报销；

3、住院医疗保障：因为住院发生的医疗费用，每次最高报销6000元治疗费，3000元手术费用，20000元器官移植费用。（该责任由键享人生住院医疗附加险提供）

报销范围：社保范围内；报销比例：80%；报销限额：此为次限额，不是年限额。同种疾病间隔不足30天，视为一次住院。

4、疾病身故保障：18岁前，赔付所交保费与账户价值较大者，18岁后，赔付主险保额与账户价值之和。（该责任由主险提供）

5、意外身故：因意外导致的身故，赔偿10万元，因交通意外导致的身故赔偿20万元。（该责任由无忧意外伤害附加险提供）

6、意外伤残：因意外导致的伤残，按照《伤残评定表》中281项，分10个等级10%-100%比例给付。即是赔偿1~10万。如果是因为交通意外导致的伤残则赔偿2~20万。（该责任由无忧意外伤害附加险提供）

7、豁免保障：15年缴费期内，若投保人发生身故，全残，重疾之一，即可免交后期保险费。若被保人发生重疾，也可免交余下后期保险费。（该责任由豁免B，C附加险提供）

8、教育金保障：孩子大学期间，每年领取10000元，四年，合计领取4万元。（该责任由主险提供）

9、账户价值：按照假定中档利率4.5%的情况下，保单持有25年，也就是孩子25岁时，116375元；孩子30岁时，140198元；

【账户价值是根据官网每年公布的万能险实际结算利率月复利计息，但最近几年，平均水平低于中档利率4.5%】

险种解读：

1、平安智能星少儿万能险是一个组合形式的计划，保障责任的多少，高低，由业务员根据客户的需求设计

同样缴费7000元，可以只选主险，满足身价，教育金、养老金需求（这样的组合就肯定没有重疾、意外等相关责任）；
同样缴费7000元，可以将5个附加险全选，则保障更全面，身价，教育，养老，重疾，意外，意外医疗等，都有保障。
为什么交一样的钱，保障会不同，保额会不同？—–因为业务员设计的内容不同，额度不同。
为什么不能设计成，保的多，也领的多，保障和理财都兼顾的形式呢？
因为“保障”和“理财”天生互斥，保的越多，扣除的保障成本越多，相对应的，后期账户上的“钱”也就越少。
因此，业务员在销售该类保单的时候，应该充分跟客户沟通，以期寻找到客户心中的“保障”与“理财“的平衡点。

2、案例演示：保额设计有技巧，保额高，账户价值少，保额低，账户价值多。

因为该险种是“万能险”，是属于“变额保险”中的一种，为了满足一部分保障观念不够强的群体对于教育金的需求，改险种将保额设计为主险15万，附加重疾12万，在领取了大学教育金后，其账户价值，即使是在最低保证利率低档（1.75%）的情况下，还能持续增长至孩子30岁。见下图2：

年缴费7000元，共缴费15年，累计缴费10.5万元。在第18-21个保单年度，领取教育金4万，约在孩子25岁时，中档利率下，其账户价值为11.6万，孩子30岁时，账户价值为14万左右。

如果追求较高的重疾保障，同样交7000元，也是缴费15年，只是将主险保额设计为49万，重疾保额设计为48万（附加险额度设计不变）会有不一样的利益演示，见下图三：

以上可以看出，在领取教育金4万元后，约在孩子25岁时，中档利率下，其账户价值为10万，孩子30岁时，账户价值为11.6万左右。

以孩子30岁来看，账户价值相差了2.4万左右。通俗的讲，增加的34万的身价保障和36万的重疾保障以及10-20万的意外保障等，是以牺牲2.4万左右红利来获得的。按照30年的保障期计算，平均每年消费800元，看到这里，不知道那些不愿意购买消费型的险种的客户作何感想。如果能接受消费型的险种，那么市面上，每年300-500元，保障30万额度的重疾，比比皆是，且人人都买的起，只不过是平日的一件衣裳，一顿饭而已。

3、教育和养老，不能同时兼顾，交15年，不能保障终身。

1）侧重教育金，提前终止该计划。

大部分传统的教育金的保险，主险都是保障到孩子25岁左右，那么我们可以认为，在孩子25岁，或者30岁，就是人生的一个分水岭，人生的规划要分阶段，保障也是如此。图一中，我们设计的是每年领取1万元，这个金额相对期缴保费来说是比较少的，可以增加领取额度，比如领取2万元，或者2.5万元，都是可行的（根据实际的账户价值来），这样可以有效的把钱都用到孩子的教育上，以做到专款专用。一旦账户价值领取完，也就意味着退保了。二十几年后的保险市场，肯定跟如今不同，况且孩子已成年，可以选择成人的险种。我们只需要在”退保前“衔接好后期的保障就行了。且，保障与时俱进才最重要。

2）持续的风险保障，以及养老的保障，需要持续的缴费才能获得

我们看图三，如果前期保障额度设计的过高，加上万能险是按照自然费率计算保障成本，势必随着年龄的递增，保单账户价值，在低档，或者中档偏下的利率的情况下，会保持一个持续减少的趋势，那么如果不经常关注保单账户的运作，一定会在某一天导致保单失效。

为了长期终身的保障，势必要采取两种方式来解决保单失效的问题：第一，延长缴费期限，也即是在第16个保单年度继续缴费（至于交到什么时候，要根据所设定的保额需求来，最好是进系统测算，）第二，追加保费，即是在某个保单年度，账户价值处于持续减少的情况下，追加一大笔金额进去，以保证后续账户价值递增，以满足长期高额的保障，及做到保费的返还兼顾今后的养老。

4、要想“住院医疗”保的久，主险必须交的久

虽然平安智能星少儿万能险标准版7000的保费，可以选择保那么多的内容（重疾，意外，意外医疗，豁免，教育，养老），但实际通过上面详细的拆解，大家可以了解到住院医疗（疾病或者意外导致的住院费用报销）的责任是通过附加险”键享人生住院医疗“提供的。当主险停止缴费的时候，附加险是没法继续缴费的，如果平安智能星少儿万能险保险计划，设计的是交15年，那么在孩子16岁的时候，要么选择重新购买一份医疗险，要么选择继续缴纳保费，保证孩子的医疗险不被中断。

5、万能险的断交，缓交功能，在前10年内不适用

在平安智能星少儿万能险计划书及条款中，都强调了，在前10年的缴费期内，不能中断缴费，如果中断缴费2年，该份万能险也会像传统险一样中止责任，不适用于万能险只要账户价值不为零，就仍然提供保障的这一特殊功能。万能的传统优势在这里被限制发挥了。

平安智能星少儿万能险与平安智慧星少儿万能险的区别

二者起投门槛相同，都是4000起，唯一的区别就是：智慧星18岁前有身价保障，最高10万。智能星，18岁前没有身价保障，18岁后，根据主险保额赔偿身价。

智慧星因为有身价，重疾保额设计不能超过10万。正因为智能星18岁前，没有身价保障，所以其重疾的额度才能设计得更高，最高可达49万，但是也有对应的期缴保费要求，比如，4000期缴，最高设计28万，5000的期缴，最高设计35万，如果要达到49万的最高值，必须期缴在7000以上，因为还有附加险占用风险保额，所以，具体金额以系统测算为准。

说了这么多，那平安智能星少儿万能险计划，到底好不好？只能说，看问题的角度不同，对该险种所下的评判也不同。

个人觉得，该险种是专业人士玩的，它显然就是个半成品，需要专业的人士来将它设计成客户心中所需要的。

从保障的角度看—-太贵

在如今，一个少儿的白血病，就要花个几十万，上百万的年代，少儿重疾险保额的设计，起步至少50万。一个普通家庭，需要花费了7/8千元办理这样一个组合，才能获得这样的保额，相比其他公司，只需要千元左右的消费险，或者2000-3000左右的返还险组合来看，实在是太贵了些。从风险转移的角度来看，应该家庭整体保障一起规划构建，孩子的保费过高，势必占用其父母的保费预算，容易照成父母保费过低，保额偏少的情况，这是非常不科学，不合理的。

从教育金保障的角度看—-还行

传统险设计教育金的时候，往往以附加高中教育金，大学教育金的形式，设计生存金领取的年龄阶段及领取金额。传统险的特点就是，保单一旦设定，就不能像万能险那样灵活调整，随时支取。对比传统险的分红收益，万能险结算利率要要高一些，也就是实际的收益水平相对高一些。教育金的意义本身在于专款专用，指定受益，且搭配豁免险种，以保证父母发生风险时，孩子的教育金有所保证。不能将教育金保险跟其他的理财方式比较，虽然它就跟存银行差不多，但是，它体现的是资金的安全性。若是跟传统教育金险比较，平安智能星少儿万能险在教育金的领取方面还是略胜一点点。

但是，本人一直不建议，在父母没有保障，或者保障不够完善充足的情况下给孩子购买教育金保险！！！

除非你是土豪，或者对家庭关系，社会关系，有某种隐忧的人士，或者…..哪怕你非要强制储蓄，也请你用到自己疾病兼顾养老的保障上去，别转不过那个弯来！！

从“保障”兼顾“理财”的角度来看—–两头不就

保障兼顾理财，从销售话术上看，这个险种满足人们心理上追求完美，万事具备的需求。就如文章中所示的图一，也就是官网的案例那样设计的保额，会让利益演示显得好看，保险公司之所以这么做，这么设计，无非就是利于销售。不客气的说，就是满足了一个没有观念的人的保障额度需求，同时满足了一部分不善理财的人只想强制储蓄给孩子存教育金的需求。但在我们接触的客户中，这群客户是最危险的客户，因为没有理财能力，财富的积累不会出现大的飞跃（即是这份保险有理财功用，谈什么复利计息，那也只有通过30年以上才能超过同利率银行存款方式）有一定的抗风险能力，所以没有风险的担忧，也没有强烈的保障的观念，因为没有强烈的保障的观念，所以办理保险的时候最容易因为追求高额的后期收益，选择较低的保额，从而达到他们保障兼顾理财的想法，也最容易在风险来临的时候，因为保障额度不足，因病致贫。