简单了解“保费豁免”附加险

一、什么是“保费豁免”？
所谓“保费豁免”本质上是指免交后期的保费。
“保费豁免”通常是作为附加险的形式出现的。
保费豁免的发生条件，即是指被指定的对象（某个人，可以是投保人，也可以是被保人），发生了条款定义的一些条件（比如身故，全残，轻症，重疾等这些条件）从而使得该附加险发生效力，也就是通俗的讲，免交后期的保费。

二、了解“保费豁免”的对象，明确“保费豁免”有哪些条件？
我们来看一个“豁免险”的时候，需要明确，豁免的对象是谁？
1）有的“保费豁免“的对象是投保人
通常豁免投保人的有：投保人发生身故，全残，轻症，重疾这些责任，被保人的保单后期保费免交。
2）有的“保费豁免”的对象是被保险人
通常豁免被保险人的责任是：被保人发生轻症，重疾责任。被保人的保单免交后期保费。不可能豁免被保险人身故责任，因为被保险人是合同的标的。被保人身故，合同也就终止了。既然合同已经终止了，那就不存在还要交后面的保费，也就不存在豁免了。

三、什么样的情况下，需要增加附加保费豁免险？
“保费豁免”的利益就是免缴后期保费，所以，豁免险要附加在保费较贵，未来能返还的险种后面才最有利，比如终身型重大疾病保险，教育，养老保险等带有储蓄性质的保险。而对于一般消费型的意外险、医疗险，本身保费就很低廉，达到豁免条件时，通常也达到合同理赔的标准，或者理赔后保险公司不再续保，所以对这类险种增加“保费豁免”附加险意义不大。

四、保费豁免是要花钱滴，有的列在明处，有的隐藏在其他险种费率中。
附加保费豁免保险，是需要花费一定的保费的。如果合同里面没有体现出来，那只是精算师把该项成本计算到其他险种里面去了。
举例说明：
1）比如新华保险公司的祥和万家，仅仅只豁免投保人意外身故责任，意外全残责任。如果认为投保人病死了，被保人也能豁免保费，那就是误解。因为意外伤害保险的费率是极低的，18-60岁的人群，费率相差不大，所以该公司甚至都没有加上豁免这个附加险，直接就在保险责任里面添加了这项责任，但是实际上，这项责任也是需要成本的，无非是金额偏小，保险公司没有单独列出来收费而已。传统的“附加定寿豁免”不仅涵盖意外身故，还涵盖了疾病身故，所以看清合同条款约定非常重要，不能单纯听业务员的介绍，也不能仅凭自己的感觉来判断。
2）2015年初，同方全球人寿的康健一生终身重疾险，在险种设计上，别出心裁，增加了“被保人轻症豁免责任“，该险种人性化的设计，使得其在2015年寿险市场获得不少的市场份额，引得华夏人寿，泰康人寿，也纷纷效仿，设计该类产品。单从本质上分析，该项责任，也是一项附加豁免险，也是要计算保费（成本）的，只不过因为是其主打卖点，本身就是作为必选附加险精算费率的，所以，在销售的时候，不需要拆分，也就无需在费率上单独列出来，只需要显示整体组合险费率即可。

五、什么样的人投保需要选择“保费豁免”附加险？
两类人群投保，附加保费豁免，意义重大。
1） 父母给孩子投保需要附加保费豁免
孩子没有收入来源，孩子的保费需要作为投保人的父母一方缴纳，如果投保人发生了风险，比如身故了，本身家庭的经济来源就减少了，孩子的保单的保费，仍需支出，当支出的保费金额过高，超过家庭承受能力，另一方父母就可能会选择退保来减少家庭开支，不仅孩子失去了保障，还损失了很多本金。如果附加了合适的豁免险，当投保人不在，孩子的保单不需要缴费，就可以拥有保障，且保单还能满期领取一笔生存金，专款专用于孩子，这就是父母对孩子的爱的最好诠释。

2） 高收入人群给低收入人群或无收入人群投保需要附加保费豁免
当丈夫收入明显高于妻子的时候，或妻子没有收入的时候，此时的妻子角色，就如同上面情形中孩子的角色一样，有可能高额的保费，会变得让人无法承受，这个时候，如果当初选择丈夫做投保人，并附加全面的豁免险，当经济支柱倒塌，本身家庭收入来源就减少了，妻子能不用交保费，就可以持续获得保障，等同于节约了一大笔开支，妻子则能通过豁免，享受更加持续的保障。相当于为自己的保单做了一个再保险。
反过来，在这样的家庭关系中，妻子作为投保人，投保丈夫的保险，就没有增加豁免的意义。妻子本身没有经济收入，投保缴纳的保费，也实际上是丈夫的钱，前面我们讲述了，豁免险，是要花钱的，所以在这样的情形下，额外增加豁免责任意义并不大。反而应该在当初设计保单的时候为丈夫做被保人的豁免，即是豁免丈夫的重疾，全残等责任，自我豁免，以保证自己生病后在没有收入来源的情况下，无需缴费，就可以持续获得保障利益。

六、透过两个案例看懂保费豁免险实际豁免的金额，即保费豁免险的“保额“

案例1  丈夫为妻子投保平安福保障计划，主附险种明细如下：

从以上计划书截图中可以看出，该计划包含了两类豁免责任：

豁免责任1：【豁免B】附加险发生效力。投保人（丈夫）发生身故，全残或重疾，豁免后期保费金额是5770元。怎么来的呢？是计划书中前三项险种费用之和（3180+1590+1000=5770元），豁免B、C责任终止，而其他附加险如一年期的医疗，意外险，这些费用仍需缴纳，不被免交。

豁免责任2：【豁免C】附加险发生效力。被保人(妻子）发生重疾后，豁免后期保费金额是1795元。怎么来的？按照附加提前给付重大疾病保险金额，被保人获得赔偿金15万元，同时，主险平安福终身寿险，等比例减少15万，主险对应的后期保费是795元（3180/20*15），豁免C、B责任终止，长期意外险保费（1000元）被予以豁免，一共豁免金额1795元，一年期医疗，意外险，仍需缴纳，不被免交。

案例2  父亲为孩子投保中英优越人生组合，主附险明细如下：

从以上计划书截图可以清晰的看出，该计划包含了对投保人（父亲）发生身故，重疾两种情形下的豁免责任。
免交后期保费的金额分别都是对应的1648元（1033+615），且表图中明确了，豁免险，实际对应的被保人是父亲英先生，对应的的豁免险保额是1648元。

保费豁免实际是一份保单的再保险，保费豁免需要花费一定的保障成本。看清保费豁免的对象和责任，合理选择，发挥豁免险的最大功用。

以上是正向理解保费豁免的含义，也可反向思维看待豁免险的意义，我们会在下篇文章中用实际案例来讲解。