提到平安鑫利，我先给大家讲个我亲历的故事吧，2012年底的时候，我朋友的小孩因为毛细支气管炎生病住院了，听说还比较严重。我们一行几个人开车去医院看望，朋友打电话要求我们带上一个平安业务员一起。这个业务员是去医院签单的，因为我的小孩也是那一年才出生的，于是我们就聊起来了。我朋友说只想买个医疗险，只要去医院能看病报销的，他当时推荐的产品就是鑫利。年交5000多，然后要交20年。我当时也动了心思，想要为孩子投一个，于是和那个业务员约了年后签单。谁曾想年后我自己进了保险公司。等我进了保险公司，我才渐渐明白，我朋友每年交的5000块钱实际买的是年金保险，而能够报销医疗费用的部分其实只是其附加的健享人生医疗费用补偿保险。想要的是医疗险，却买了个年金险。
买一款平安的普通医疗险（可单买）才几百块钱，即使是非要买平安的健享人生（是附加险，必须依附主险才能购买），也可以用一款23元的意外伤害保险作主险，附加健享人生，通过这种买法就可以避免每年交数千元的主险了。一般情况下业务员是不愿意这样卖的，保费太少不赚钱是一个原因；理赔过多，影响业务员业务品质是另一个原因。
说上面的这个故事，只是要让大家有个基本的概念，你买平安鑫利这款保险是你主动想买的吗，你是想实现每年返钱（之前的版本是隔年返钱）的功能，还是只想实现其他的功能。如果只是想实现其他的功能，那么一定有比鑫利更适合你的产品。如果你就是想实现每年返钱的功能，那我们就来看看鑫利这款产品到底怎么样吧。
平安鑫利是款什么样的产品
因为我写这篇文章的时候，平安鑫利的最新版本是《平安鑫利（2017，II）年金保险（分红型）》，那么我就以这个版本的保险为例来讲解。在这个版本以前的版本中，生存金的领取都是隔年一领，这个版本是每年一领，大家可以注意一下区别。下面我们先来看看这一个版本的鑫利的基本形态吧。
- 投保年龄：0-60岁交费期：5/10/15/20/30年交
- 保险期间：至80岁
- 保险责任：生存金，第六年起每年给付保额的6%；满期金，2倍基本保额；身故金：赔付所交保费和现金价值较大者；
看完了产品的基本形态，大家不会有什么直观的感受，我拿个例子出来大家感受一下。以0岁男20年交费期5万保额为例，每年交费8280元。客户可以获得的总利益如下：
- 5-80岁每年领3000元；
- 80岁一次性领10万元；
- 保险期间内身故给付已交保费与现金价值较大者；
- 保险期间内享受浮动分红；
客户总交保费为8280元*20年=165600元，若被保人80岁时仍生存，客户总计领取的固定利益为3000*76+100000=328000元。分红利益由公司的经营状况决定。我进平安的营销系统做的利益演示表显示，80岁时的中档累积分红为422751元。但分红利益是不确定的，此数字仅供参考。
平安鑫利的综合收益率是多少
我们还是就上来那个案例来计算，因为分红是不确定的，但又不能不算，我们仍然按中档分红来计算。客户总交保费165600元，到80岁时领取的总利益为328000+422751元=750751元。我们不妨推算一下其年化综合收益是个什么水平。我经过简单的推算得出平安鑫利的平均年化收益率接近于2.2%。因为结果为推算出来的，故直接利用结果，列出算式，验证下最后结果。算式如下： (1.022^80+1.022^79+1.022^78+……+1.022^63+1.022^62+1.022^61)*8280=774038元 这个结果我用计算器算了两遍，应该不会有什么问题。稍微解释一下这个算式。因为8280元是分20年存的，那么第一个8280元存了80年，所以是1.022的80次方*8280元，第二个8280元存了79年，所以是1.022的79次方*8280元，依此类推。如果每年的年化收益是2.2%，那么在第80个保单周年日，共计可以拿到774038元，略高于利益演示中的750751元。所以可以得出结论，鑫利中档利益演示出的结果对应的年化综合利率是略低于2.2%的。不知道大家对这样一个收益水平是什么样的看法。平安鑫利年金保险值得买吗
一款保险产品是否值得买，主要体现有两点，一是这款保险产品的功能是否与你的保险需求相契合；二是这款产品的性价比如何。关于这两点，前面的段落已经讲得很清楚了，是否值得买，大家可以自行判断。一句话回答：平安鑫利（2017，II）年金保险（分红型）是一款0—60岁可投、保障至80岁的年金险：第6年起每年给付保额6%，80岁满期给付2倍基本保额，身故赔付所交保费与现金价值较大者，并有浮动分红。以0岁男20年交、5万保额为例（年交8280元），按中档分红测算的平均年化综合收益接近但略低于2.2%。
常见问题
买鑫利最容易踩的坑是什么？
把「能报销医疗费」当成主险功能。作者亲身经历：朋友只想买医疗险、要能看病报销，业务员推荐的却是鑫利，年交5000多、交20年。实际上每年交的5000块买到的是年金保险，能够报销医疗费的部分只是其附加的健享人生医疗费用补偿保险。结果是「想要的是医疗险，却买了个年金险」。所以买之前一定要先明确：你是想实现每年返钱的功能，还是想实现其他功能？如果只是想要医疗保障，一定有比鑫利更适合的产品。
想买平安的医疗险，有没有省钱的办法？
有。买一款平安的普通医疗险（可单买）只要几百块钱。即使非要买平安的健享人生（是附加险，必须依附主险才能购买），也可以用一款23元的意外伤害保险作主险，再附加健享人生——通过这种买法就可以避免每年交数千元的主险。一般情况下业务员不愿意这样卖，原因有两个：一是保费太少不赚钱，二是理赔过多会影响业务员的业务品质。
鑫利（2017，II）的基本形态是什么？
投保年龄0—60岁，交费期5/10/15/20/30年交，保险期间至80岁。保险责任：生存金——第六年起每年给付保额的6%；满期金——2倍基本保额；身故金——赔付所交保费和现金价值的较大者。需要注意版本差异：这个版本以前生存金都是隔年一领，而（2017，II）版是每年一领。
能举个具体案例看看总利益吗？
以0岁男、20年交费期、5万保额为例，每年交费8280元。可获得的总利益：5—80岁每年领3000元；80岁一次性领10万元；保险期间内身故给付已交保费与现金价值较大者；保险期间内享受浮动分红。总交保费为8280×20=165600元，若被保人80岁仍生存，总计领取的固定利益为3000×76+100000=328000元。分红利益由公司经营状况决定，利益演示表显示80岁时中档累积分红为422751元，但分红是不确定的，此数字仅供参考。
综合收益率是怎么算出来的？
按中档分红计算：总交保费165600元，到80岁时领取的总利益为328000+422751=750751元。推算其平均年化收益率接近于2.2%。用公式验证：(1.022^80+1.022^79+1.022^78+…+1.022^63+1.022^62+1.022^61)×8280=774038元。算式逻辑是：8280元分20年存，第一个8280元存了80年（1.022的80次方），第二个存了79年，依此类推。结果是774038元，略高于利益演示中的750751元，所以可判断鑫利中档利益演示对应的年化综合利率略低于2.2%。
2.2% 这个收益水平怎么看？
关键在于把它换算成可比口径后再判断。这是按中档分红（不确定）测算的结果，且2.2% 是长期年化综合收益。结合「分红不确定」这一点，实际结果可能低于测算值。所以评价时不能只看总领取金额32.8万或75万这类绝对数字，而要回到年化收益水平上来比较。
一款保险值不值得买，应该怎么判断？
主要看两点：一是这款保险产品的功能是否与你的保险需求相契合；二是这款产品的性价比如何。先明确需求（是想每年返钱、还是想报销医疗费、还是想获得身故保障），再看该产品在这些维度上的实际表现和成本。产品导向性投保（业务员推什么就买什么）往往会造成需求与产品错配，就像作者朋友「想买医疗险却买了年金险」那样。
关于原文时效性：本文反映2017年前后的产品情况（讲解版本为《平安鑫利（2017，II）年金保险（分红型）》）。文中产品形态（0—60岁、至80岁、第6年起每年给付保额6%、满期2倍基本保额）、案例费率（0岁男20年交5万保额年交8280元）、中档分红演示（80岁累积分红422751元）以及测算的年化综合收益（略低于2.2%）均为当时数据。此后监管大幅下调人身险预定利率上限、修订分红险演示利率规则，鑫利当前在售状态、条款与分红演示均已变化。本文适合用于理解年金险的实际收益测算方法与「需求—产品匹配」的判断逻辑，具体投保请以最新条款与官网公示为准。
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十年交3万六，现在告诉我保额才一万五，是有多坑
这个没算货币贬值，还有鑫利的保额太低，我记得重疾保额是2.5万。2.5万再过几年估计感冒都治不起
我觉得这个保险有点坑
就是个强制性的存款，保险的意义还是保障重要，尤其是针对重疾，因为重疾的医药费对所以人来说是灾难，是无法承受的