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平安新平安福2016终身重大疾病保险评测,更好了还是更贵了

平安福2016是个什么样的保险

1.什么样的人可以投保平安福2016

18岁以上的成年人可以投保平安福2016。

2.平安福2016提供了哪些保障

平安福是一款组合保障计划,我们平常都称其为终身重大疾病保险,实际上其主险是平安福终身寿险(保额至少12万),附加险才是平安福附加提前给付重大疾病保险(保额至少12万),然后再附加一个保至70岁的长期意外险(保额至少15万),以上的三个险种的组合是必选项,其他的附加险为可选项。我们这里暂时就先只谈必选项。

  • 平安福终身寿险2016是保什么的呢?简单说就是身故即赔付,包括自然身故,意外身故,疾病身故等各种情况。比如说投保了30万保额的终身寿险,因任何原因身故(除外责任中规定的各种情形除外)则一次性赔付30万。有些公司的终身寿险不仅包含身故责任,同时还含有全残责任(就是发生合同条款中规定的全残情形)。平安福2016的终身寿险部分是不含全残责任的。
  • 附加平安福提前给付重大疾病保险2016是保什么的呢?就是发生合同规定的80种重疾之一,即赔付100%保额。发生合同规定的20种轻症之一,即赔付20%保额。比如说投保了30万保额的附加平安福终身重大疾病保险2016版,发生了合同规定的轻症,则一次性赔付保额的20%即6万,轻症责任终止,之后再发生其他轻症,也不会再赔了(很多同类产品是可以多次赔付的)。之后,发生了合同规定的重疾,则一次性赔付30万元,这个不管轻症有没有赔付过都是赔30万(有的保险赔了轻症会把轻症已赔的钱减掉,也就是只赔24万,这个一定要区分清楚)。
  • 附加长期意外伤害保险2013是保什么的呢?首先要搞清楚这个的保障期是至70岁,前面提到的寿险以及重疾险保障期是终身,这个是保到70岁,保障期有些不同。这个意外险保障的是意外身故及伤残,因意外原因造成身故或全残,则赔付保额。如果因意外原因造成伤残,就按伤残等级比例赔付,比如意外戳瞎了一只眼睛,伤残等级为六级,赔付保额的50%;不小心切断了大拇指,伤残等级为九级,赔付保额的20%;因意外造成双耳失聪,伤残等级为一级,赔付保额的100%。别听平安的业务员忽悠说,我们的意外险保281项,全身除了指甲不能保,哪儿都能保。现在的行业标准,所有的意外险都是保281项。不小心切断大拇指外的任意一个手指,都够不上伤残评定标准的最低等级十级。这种情况意外伤害保险是不会产生任何赔付的。这个时候肯定有人会问了,意外医疗产生的费用,这个不报销吗?当然不报销,意外医疗报销涉及到另外一个保险,叫意外伤害医疗保险或意外伤害医疗费用补偿保险。平安福2016版要实现意外伤害医疗报销,必须再附加一个可选的,附加意外伤害医疗保险A或B。

特别强调一点,以上提到的重疾赔付和寿险赔付是共保额的,这个怎么理解呢。举个例子,平安业务员常会按寿险31万保额,重疾30万保额这种方式来设计,那么在这种情况下,发生了重疾,赔付30万保额,这个时候,寿险保额减少30万,变为1万。之后再发生寿险事故,就只能赔付1万,而不是31万了。业务员之所以将寿险保额设计得比重疾保额多1万的目的就是,当发生重疾赔付的时候,主险(寿险)保额不至于降为0,从而导致保险合同终止,连带其他所有的附加险合同终止。

很多人把平安福理解成一个费用报销型的保险,给付型和费用报销型是完全不同的两码事,前者取决于你得没得这个病,做没做这个手术,达不达到赔付标准,达到标准就按标准来赔钱;后者取决于医疗过程中产生的费用,按一定的比例(等于或小于100%)补偿你因疾病或意外医疗产生的费用。打个比方,买了50万保额的重疾险,后患甲状腺癌,治疗费用总共花费18万。重疾险直接赔付50万,并不关心花费了多少钱,只关心患甲状腺癌这种疾病是否符合合同赔付标准。如果同时买了住院医疗保险保额50万,报销比例为100%,零免赔额,且不分社保内外用药(如永安的乐健一生),这个时候,报销所有医疗产生的花费18万。这里重疾的赔付和医疗的报销是完全不冲突的。

有人肯定会问了,有人买了平安福,发生住院,最后确确实实是报销了的,那你前面根本没提到平安福具有医疗报销的功能,这是怎么回事呢?很多业务员在设计保险方案的时候,同时会在以上三个必选的基础上,再附加一个附加健享人生住院医疗保险。这个住院医疗报销来源于这里。

另外,平安福2016还额外添加了另一项特殊保障,两年满600天每天计步满10000步则保额提升10%。关于这一点,我后面再专门点评。

平安福2016发生了哪些变化

平安福保险自2013年推出以来,每年都会有一次更新,每次更新,其主险平安福终身寿险,以及其捆绑的长期意外险都是没有任何变化的。发生变化的只是附加平安福终身重大疾病保险。这种情况一直至2016版出现,才有了小小的变化。大家可以看下图,看看平安福的演化史。

以下展示的保费为男性20年交费期的年交保费

平安福终身重大疾病保险系列对比

其实严格意义上来说,平安福主险终身寿险在2013-2015年一直都是用的一个版本,没有变过,2016年用的新版本。附加长期意外险从2013年至2016一直都是用的一个版本。而附加重疾险才是每年一个版本。这些从费率的变化上就可以体现出来。2014版平安福附加重疾险因为较2013版增加了8种轻症保障,其费率18岁、30岁、50岁分别增加了13%,9%,1%。2015版较2014版增加了15种重疾,其费率18岁,30岁,50岁分别增加了-1%,2%,5%。2016版较2015版增加了35种重疾,12种轻症保障,且增加了一个特殊保障项目(具体看上表),其费率18岁,30岁,50岁分别增加了18%,12%,4%。

最后总结一遍平安福2016版较2015版的变化,重疾和轻症种类变多并增加了特殊保障,主险平安福终身寿险换了2016新版,但费率并没有发生多大变化,附加长期意外险仍然沿用2013版,附加平安福重大疾病保险采用的2016新版,其费率增长幅度较大。这个增长幅度用百分比大家没有感觉,来个直观的吧,以30岁的男性买30万保额的平安福按20年交费期来算,2016版较2015版每年贵了540块钱。

平安福2016的特殊保障有意义吗

平安福2016增加了一个特殊保障,就是在指定的计步平台上,两年满600天,每天满10000步,保额就提升10%。这个看起来很美,但实际意义有多大呢?

  1. 10000步有多远?我实际测试了一下10000步大概在六至七公里。
  2. 两年600天是个什么概念?两年共有730天,除去周末休息日208天(每年有52周),还剩522天。这还没有扣除端午,中秋,国庆,五一,春节等节假日。
  3. 是哪个计步平台?要求办理平安的信用卡,并用平安的信用卡分期购买AppleWatch,首付248元,之后每月还款85元,共分24期还完。利用AppleWatch和苹果手机(iphone 5S及以上)上的APP平安金管家配合实现计步。如果每月计步10000步以上的天数超过25天,则每月85元的分期费用就不用你出了,平安替你出。

对于正在使用苹果手机,且有坚持跑步运动习惯的人,我觉得这个还是有很大意义的,不仅可以增加10%的保额,还可以几乎免费的方式获得AppleWatch。

但是,但是,但是,对于没有使用苹果手机,没有坚持跑步运动习惯的人,仅仅为的提升10%的保额就去换个苹果手机?坚持每天跑10000步,节假日不休?显然这个是不现实的。

平安福2016的犹豫期提升至20天意味着什么

平安福有2016以前的版本,犹豫期全都是10天。到了2016这个版本,直接提升至20天。

那么犹豫期是什么意思呢?就是从保单下发,并由投保人签回执之日起计算,犹豫期之内退保,除了要求承担合同制作工本费(一般为10元)外,不会承担任何损失。过了犹豫期之后,退保会有损失。

一般的长期型寿险产品的犹豫期是10天,少数公司是15天。由于银保产品存在严重的销售误导现象,保监会于2014年4月要求所有银保产品的犹豫期不得低于15天,所以现在银保产品的犹豫期一般是15天。

平安福2016将犹豫期提升至20天,给客户更多的反悔时间。对降低销售误导能起到一定的作用,但个人感觉作用并不大。存在销售误导情况的业务员,一般不会告诉客户,我们这个产品犹豫期有20天,在这20天内退保没有损失。即使是10天的犹豫期,很多业务员都是不会告诉客户的,客户不认真研究条款的话(一个条款动不动就是两三万字,想认真也难啊),很难注意到这个问题。

平安福2016在其他公司的同类产品中有没有竞争力

前面已经纵向对比了一下平安福保险系列的产品,下面我们来横向对比一下,平安福2016这款保险产品,在与其他公司的同类产品对比中是个什么样的水平呢。要拿来对比的产品必须满足几个条件:一、保障期为终身;二、同时含寿险和重疾险责任;三、寿险和重疾险共保额;四、均为定额非分红型保险。平安福2016有个特殊的地方,就是在寿险和重疾险的基础上强制要搭配一个至少15万保额的保至70岁的长期意外险,而其他同类型产品均没有这种要求,15万保额的一年期意外险的市面价现在大概在100元左右的水平,大家知道这个概念就可以了。好了,下面上图。

平安福2016重疾对比图

上面有些术语可能大家不懂,我来一一给大家解释一下:

  • 等待期:又叫观察期,此期间内因疾病导致的重疾,保险公司不承担保险责任。也就是说,等待期越短越好。大家研究过重疾的疾病种类的时候会发现,很多重疾是可以由意外原因造成的,比如双腿缺失,双目失眼,双耳失聪等等,这些原因造成的重疾,是不受等待期限制的。
  • 轻症保额:以上提到的”额外6万”和”提前6万”,额外赔付的更好。额外的是指赔付后不影响寿险和重疾保额。提前的是指赔付后重疾和寿险保额同比减少。提前赔付就是说,本来重疾和寿险保额是30万,赔了轻症的6万后,重疾和寿险的保额变为了24万,而额外赔付的,即使赔付了多次轻症,重疾和寿险的保额仍然是30万不变。
  • 被保人轻症豁免:全称是被保人轻症豁免保费。意思就是说,在交费期间内,被保人患合同规定的轻症,在正常获得轻症赔付的同时,免交后期所有保费,视同保费已交。
  • 绿通就医:目前我们的客户还没有体验过这个功能,还不知道这个有多大用,聊胜于无吧。
  • 以上三行灰色背景区域:身故保障,全残保障,重疾保障,三者只会赔一项。

平安福2016在病种上做了一些提升,同时也提高了保费,对于其竞争力的提升并没有起到多大作用。平安自信于其庞大的代理人团队、强大的后援及品牌的优势,并没有在推出新产品的时候,用降低保费提高性价比的方式来增强竞争力。

 

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评论 32

  1. #20

    谢谢,连我都看懂了,确实老觉得平安福16是个坑,交二年,准备退,要亏1万,但是还是准备退

    匿名4个月前 (04-30)回复
  2. #19

    买这个保险,两年以后,自杀会有赔付么?

    匿名6个月前 (02-27)回复
    • 你好,这款保险的主险是终身寿险,两年后自杀是可以正常赔付的。根据心理学,一个人自杀的想法是不能维持超过两年的。现在想自杀,两年后基本不会因为同一个原因想自杀的。另外开个玩笑的话,如果真的想自杀,买这个保险是不合算的,因为这个保险有重疾,且是终身寿险,要买就买那种十年期二十年期的消费型定期寿险,便宜还保额高,买个几百万保额也花不了几个钱,还免财务调查。

      cuiweiwei6个月前 (03-05)回复
  3. #18

    请问平安福重疾保到什么时候?交费结束后还有继续保么?

    匿名8个月前 (12-24)回复
    • 保终身,交费结束后继续保

      cuiweiwei8个月前 (01-02)回复
  4. #17

    匿名11个月前 (10-06)回复
  5. #16

    根据上面表格的对比,我是不是买天安的最合适呢

    匿名11个月前 (09-21)回复
    • 首先这个是2016年的对比了,显得有些过时,再则,选择产品,要综合公司品牌地域性价比口碑等多重因素考虑,每个人的倾向不同,选择就会不同,比如你说平安福贵,但依然很多人买平安福,这是注重公司的,有人选择泰康乐安康,这是在公司和性价比中间折衷了的,有人选华夏的不选天安的,就因为华夏的名字听着顺耳一点的,我只是放上一些客观的数据而已,至于怎么选,看自己。

      cuiweiwei11个月前 (09-21)回复
  6. #15

    我最近也想买一份,留个联系方式,学习学习

    匿名1年前 (2017-08-25)回复
  7. #14

    妹妹在平安工作,给我推荐了这个平安福至尊版,我感觉是有点不划算,平安有什么比较值得买的险种推荐吗?

    匿名1年前 (2017-04-25)回复
    • 首先是你需要什么样的保障,才能谈什么样的险种值得你买。你妹妹找你买保险,我猜测她入行不足仨月,如果你只是想照顾她的生意,随便买个自己可以接受的价位的保险就好,等她不干了,退保就好了,因为据我所知,保险代理人一年流失率超过了95%,她能干满一年的概率不高于5%。

      cuiweiwei1年前 (2017-04-26)回复
  8. #13

    平安保险就是个坑

    匿名1年前 (2017-04-03)回复
  9. #12

    说的很浅显易懂,同事转行做了平安的业务员,各种推销平安福,关系挺好,最后碍于面子我退了人保买了平安福,30年缴纳21万保额30万,想想哪里都不对,现在看来就是个大坑。如今给宝宝买少儿险,坚决不买平安了。。。

    匿名1年前 (2017-03-30)回复
  10. #11

    分析很透彻,自己给老公买的一份平安福,看完这后感觉被业务员坑了,已经过了犹豫期,请问哈现在想退保的话是不是本金拿不会来了,要是早点看到这篇文章就不会买了,所以大家买保险一定要慎重!

    匿名1年前 (2017-03-30)回复
  11. #10

    保障型的麻烦推荐下

    匿名1年前 (2017-03-30)回复
  12. #9

    不划算

    匿名1年前 (2017-03-26)回复
  13. #8

    为什么
    一百多就可以买保30万的意外保额,平安福却500多

    匿名1年前 (2017-03-20)回复
    • 前提100多买的意外险,年年买,不出险消费,且是单向赔付,并且只有全残才赔。而平安福自驾,乘坐交通营运工具双倍赔付。且按伤残等级赔付。

      匿名1年前 (2017-06-11)回复
      • 特定交通意外双倍赔不是费率贵的根本原因,根本在于是长期意外,缴费20年,保障到70岁,加上,100度的都是网络销售的意外险,网销意外险类似团险个做,这是价格便宜的根本原因。意外险天然具备网络销售特质,不用健康告知,无需核保,期限短,责任简单,网络投保的产品,性价比更高,就没必要买长期意外险了。花500元可以买100万的保额,任何情况下都相当于,可以双倍赔,甚至是3倍的保额,没必要买长期意外险了。

        lijing1年前 (2017-06-12)
  14. #7

    20年和30年的区别

    匿名2年前 (2017-01-18)回复
    • 20年合计总保费更低,30年则每年所交保费更低,可分摊每年的交费压力。如无交费压力,可选择20年交费。

      cuiweiwei2年前 (2017-01-18)回复
  15. #6

    请问,单独买意外险和重疾保险,还是买类似:新平安福;一种险好?

    匿名2年前 (2016-12-15)回复
    • 平安福2016是一款终身寿险和终身重疾险的组合,并强制捆绑了可以保至70岁的至少15万保额的长期意外险,拆开来看,终身重疾险带身故责任(同终身寿险),这样的险种市面上有很多,您可以比一下价格。意外险我们单独拆开来看,长期意外险相比一年期意外险的优势在哪儿呢。目前50万保额的一年期的综合意外险还带意外医疗并包含猝死责任,才不到200元。而且意外险并没有观察期,且在如实告知方面也没有多少限制。长期意外险的优势无非在于不会忘记续保。但是你15万保额的意外险显然不符合时代的发展,不说现在保额不够,日后也一定要补充额外的意外险,那仍然会面临每年续保的问题。如果你说保额不够直接把平安附加的长期意外险保额买高点,您看看价格就望而却步了。

      cuiweiwei2年前 (2016-12-15)回复
  16. #5

    平安的自驾乘双倍赔付并没有说

    匿名2年前 (2016-11-17)回复
    • 你好,对比中,我们主要关注重关的对比,方便客户理解,相对于寿险和重疾险,自驾双倍的保障才几个钱。市面上几十万元年保额的驾乘险,保费也不过几十元。把这些杂碎的保障拿出来谈,只会把客户搞晕。我们只是想把险种更简单化,只看本质,便于大家理解。

      cuiweiwei2年前 (2016-11-21)回复
      • 没买过保险的应该先买个什么保障?

        匿名2年前 (2016-11-24)
  17. #4

    你好,想咨询一下:家庭两个小孩,均不到三岁,想给大人买一份定期寿险附加意外,及一份大病住院医疗(到底是买重疾必要还是住院医疗保险的有用呢?因为很多事先发现病变的不在重疾理赔范围,但住院切除费用很高);给俩个宝宝想配置一份定期寿险附加住院医疗报销,小朋友有必要买终身重疾吗(因为提前买费率低,也是减轻他们以后的负担)。请推荐合适品牌保险公司的产品(因为还是想面对面收到保单放心,网络渠道的感觉有点心里没底)。

    匿名2年前 (2016-11-07)回复
  18. #3

    回答的很好 我之前被同事忽悠买了个太平的福佑金生分红型 现在看来太贵了 附加重疾20W保额0岁女要3358 在了解之后现在觉得真不应该 交了2 3 年了 唉 买了就买了吧 现在自己学习了很多知识 希望以后再买保险不会这样了

    匿名2年前 (2016-10-27)回复
  19. #2

    你们这比较完全没有参考价值!除了平安福2016,很多公司列出的都不是最新的产品了!比如国寿现在的是祥瑞终身而不是康宁,太平是福禄备至而不是康颐,太平洋是金佑人生,为了过分突出小公司产品的特色而去跟大公司几年前的产品比较,未免有些误导客户的嫌疑!

    匿名2年前 (2016-10-05)回复
    • 你好,谢谢你提出的质疑,我在对比列表上文中有提到四个限定条件。你提到的国寿的祥瑞终身(国寿福)以及太平福禄倍至为多次赔付重疾(与其同类型的产品还有中英人寿的爱相随等,我们都没有列入表中),太平洋的金佑人生现在有两个版本一个2014版(保额分红型,除北京外全国都在售),一个为尊享版(定额增额型,全国在售),因为非同类型产品,这几款产品的费率更是远高于我在表中提到的同公司的另一款产品为终身定额重疾险产品。而且表中所提到的产品均为在售产品,这个你可以到中保协网站去查,或者直接打电话到相关保险公司咨询。你之所以会产生这些产品是这些大公司几年前的产品的错觉是因为,除平安外的几大保险公司的主打重疾产品均为分红型产品,因为可以圈到更多的保费,很多新入职的业务员基本只会被培训主打产品,一款分红型重疾险,一款理财型保险,然后他们就拿着这两款产品去打天下了,而实际上传统保险公司的大部分业务员都是新人,因为都是不断招人不断流失再不断招人。实际上每个保险公司的产品线都是比较丰富,而这丰富的产品线又不是一年时间造就的,不能认为保险公司前几年推出的产品就是过时的产品,因为业绩的压力,新入职的保险业务员也不可能在短时间内静下心来研习整个公司的产品线。

      匿名2年前 (2016-10-11)回复
    • 你说的很实在,很好

      匿名1年前 (2017-03-10)回复
  20. #1

    纯保障的保险 有什么推荐

    匿名2年前 (2016-09-30)回复

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