6月底看到这款重疾险推出的消息时，我还纳闷，平安怎么出这么个产品，这会有人买吗？当市场还在纠结，终身重疾险到底是单次赔付的更好，还是多次赔付的更具性价比的时候，国内第一最具煽动力保险公司竟然推出了这么一个，在别家被推出一定会死翘翘的险种，但是一经冠名“平安某重疾险”就火的一塌糊涂的产品，甚至都被包装宣传成“重疾险当白菜卖！”
客户：新出的平安安鑫保怎么样？
我：传统型产品形态，只是预定利率高一点，去掉了分红……
客户：听说是市场是唯一一款返还保费的产品！
我：呃…… 别家早就有类似的产品了，这个宣传太夸张了，某康的某某保，某华的某某无忧B款，都是这个类型的呢。
客户：返还保费耶!!! 别的都是死了才见到钱，业务员说，这个是两全保险，活着就可以见着钱，这点特别符合我的需求…
我：那我告诉你，钱领了，保障就没了，你要领钱吗？
客户：这…… 让我好好想想，我再告诉你
客户：那安鑫保重疾比平安福重疾便宜，这总没错吧？
我： 这跟自家比没用，总得要跟别家比了才合适吧，要我比给你看吗？
客户：当然需要，肯定要听专业保险经纪人的建议的啊，货比三家不上当！！！
言归正传！先来简单了解下这款产品
平安安鑫保重疾，由2个险种组合搭配，捆绑销售，二者不可拆分。
主险：平安安鑫保两全保险
附险：附加平安安鑫保提前给付重大疾病保险
什么人可以买？ 0-55岁
保障期限多久？ 保至60、70、80岁，保险期越久，年缴保费越贵。
缴费期限多久？10、15、20、30年 ，缴费期限越短，年缴费越高。
起保门槛？ 5万保额，或者1000元年缴缴保费即可。
平安安鑫保重疾与其他终身重疾产品对比
这里并非推荐大家都去投保多次赔付的重疾险，也并非是工银安盛的这款重疾，好到没有毛病，只不过想通过终身重疾险，和可返还的重疾险之间做个比较，让大家认识到，这款返还型重疾险到底与终身型重疾险，到底是哪里不同？
结论：终身重疾险可随时退保转换为返还型重疾险，而返还型重疾险不可转换为终身型重疾险。
保障额度相同，保费相同，选终身型重疾险更有优势，相当于给自己多留了一条退路。
客户：你这么一比，我就清楚了，那我又想拿钱，又想拿钱后保障不中断，这该怎么取舍呢？我好纠结啊！ 有这样的险种吗？
我：还真有！！市场竞争这么激烈，还真有保险公司设计这样的险种，不过比较适合孩子投保，成年人选择的话，保费相对要贵一点。
平安安鑫保重疾与其他返还型重疾产品对比
对于孩子来说，安鑫保的保险期限【保至70,80岁】跟保障终身没什么太大的区别，毫无优势可言。
缺失的保障责任，比如少了轻症，少了少儿重疾，少了轻症豁免，并未让其产品的价格做到真正的亲民。
长城的这款产品，最大优势在于，保费返还后，保障责任不受任何影响。
康健人生，疾病种类多，保障责任全，祝寿金领取后不影响保障继续有效，投保人责任也更全面，PK完胜。
本文对比中所提到的两款重疾，工银安盛御享人生，和长城人寿康健人生，仅做对比参考。看官们不宜盲目套用自己身上，每个人的需求不同，价值观念不同，产品导向性投保，非科学的投保方式，还是应落脚在需求导向上，专业事交给专业人来做，找一个贴身的保险顾问，一个负责的经纪人，一起认真探讨规划保障，非常重要。
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工作时间：周一-周五，朝九晚五；其他时间，请留言！
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客户：这样看来，这个产品很鸡肋啊，它的优点在哪里呢？总不会是一无是处吧？
我：当然有优点……
平安安鑫保重疾险的优点：
有返还需求的客户，最适宜选择保障期限为60岁投保，保费便宜，早领取，早受益……
同等的保费可以购买更多的保额，发挥保单最大价值。
假设投保人预算5000元，为0岁的男孩投保安鑫保，选择不同的保障期限获得的保障额度不同，
选择60岁保障期限，可保64万重疾；
选择70岁保障期限，可保50万重疾；
选择80岁保障期限，可保44万重疾。
满期虽然领取的保费相同，但因为加上了时间的魔力，同样10万元本金，80岁时候的购买力显然是不如60岁的时候的。如果可以安排好60岁之后的保障，或者愿意60岁之后“风险自担”，希望把钱花在自己身上，兼顾养老的客户，这也是一种选择。
平安内部培训资料：产品定位
保险行业，一年期内的新人占比如此之高，一年以上留存率10%左右，还有若干的兼职业务员，所谓的人海战术，造成大部分客户面对的都是不专业的业务员，很难正确的规划保险。
一句话回答：平安安鑫保重疾由「安鑫保两全保险（主险）+ 附加安鑫保提前给付重大疾病保险」组合捆绑而成，0—55岁可投，保障至60/70/80岁。核心结论：保额相同、保费相同时，选终身型重疾险更有优势——因为终身重疾险可随时退保转换为返还型，而返还型重疾险不能反向转换，相当于给自己多留了一条退路。
常见问题
平安安鑫保重疾是什么产品？
由2个险种组合搭配、捆绑销售，二者不可拆分：主险是平安安鑫保两全保险，附险是附加平安安鑫保提前给付重大疾病保险。投保年龄0—55岁；保障期限可选保至60、70、80岁，保险期越久年缴保费越贵；缴费期限可选10、15、20、30年，缴费期限越短年缴保费越高；起保门槛为5万保额或1000元年缴保费。
「市场唯一一款返还保费的产品」这个说法对吗？
不对，宣传过于夸张。别家早就有类似产品了——某康的某某保、某华的某某无忧B款，都是这个类型的返还型产品。安鑫保的产品形态其实是传统型，只是预定利率高一点、去掉了分红。所以听到「唯一」这类说法时要谨慎对待。
「活着就能见到钱」这个卖点要注意什么？
要注意一个关键点：钱领了，保障就没了。两全保险确实可以做到活着领取满期金，但满期给付通常意味着合同终止，之后的保障也就随之中断。所以如果客户既想拿钱、又想拿钱后保障不中断，返还型产品（如安鑫保）是无法同时满足的，需要找其他类型的产品（如保费返还后保障继续有效的产品），但这类产品更适合孩子投保，成年人保费相对更贵。
安鑫保比平安福便宜，所以更划算吗？
跟自家产品比没有意义，要跟别家比才能看出位置。这是作者在与客户对话中反复强调的一点：货比三家才不会上当，需要专业保险经纪人的横向对比建议，而不是只在同一家公司内部比较。
返还型重疾险和终身重疾险最本质的区别是什么？
结论是：终身重疾险可随时退保转换为返还型重疾险（退保拿到现金价值，效果相当于「拿回钱」），而返还型重疾险不可转换为终身型重疾险。所以在保障额度相同、保费相同的情况下，选终身型重疾险更有优势，相当于给自己多留了一条退路。这也是理解两类产品差异的关键。
安鑫保的保险期限对孩子的意义大吗？
不大。对于孩子来说，安鑫保的保障期限保至70、80岁「跟保障终身没什么太大的区别」，所以在这个维度上毫无优势可言。而且它缺失的保障责任——比如少了轻症、少了少儿重疾、少了轻症豁免——并未让其产品的价格真正做到亲民。
和长城康健人生等返还型产品比，安鑫保差在哪？
长城康健人生（另一款返还型产品）的最大优势在于保费返还后保障责任不受任何影响；同时它疾病种类多、保障责任全、祝寿金领取后保障继续有效、投保人责任也更全面，综合对比是「PK完胜」。所以同样是返还型，是否能做到「返还后保障不断」是拉开差距的关键。
安鑫保有什么优点？
对有返还需求的客户来说，最适宜选择保障期限为60岁投保——保费便宜、早领取、早受益。另外同等保费可以购买更多保额，发挥保单最大价值：假设预算5000元为0岁男孩投保，选择60岁保障期可保64万重疾，70岁保障期可保50万，80岁保障期可保44万。满期虽然领取的保费相同，但同样10万元本金，80岁时的购买力显然不如60岁时，所以对希望把钱花在自己身上、兼顾养老、或愿意60岁后「风险自担」的客户，这也是一种选择。
选产品时最容易踩的坑是什么？
产品导向性投保。每个人的需求不同、价值观念不同，看对比案例时不宜盲目套用到自己身上。行业里一年期内的新人占比很高，一年以上留存率仅10% 左右，还有若干兼职业务员，人海战术下大部分客户面对的都不是专业业务员，很难正确规划保险。所以科学的做法是落脚在需求导向上，找一个贴身、负责的保险顾问一起认真探讨规划。
关于原文时效性：本文反映2017—2018年前后的市场情况（文中提到「6月底看到这款重疾险推出的消息」，即安鑫保重疾上市时）。文中安鑫保的投保规则（0—55岁、保至60/70/80岁、起保门槛5万保额或1000元保费）、保费与保额对应示例（5000元预算：保至60岁可保64万、70岁50万、80岁44万），以及对比产品（工银安盛御享人生、长城康健人生、某康某某保、某华某某无忧B款）的价格与责任均为当时形态，多已停售或换代。当前重疾险适用2020年新定义规范。本文适合用于理解返还型与终身型重疾险的取舍逻辑，具体投保请以在售产品最新条款为准。
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