很多有保险观念的人都为自己和家人配置了非常完备的保险方案，重疾、百万医疗、寿险、意外等等，但是我今天想表达的观点是，你的保险真的买全了吗?
我们都知道，保险在风险发生的时候主要可以解决两个问题，一个就是有足够的资金去接受治疗以重获健康，再一个就是保证家庭的经济生命稳定持续不受破坏。但是这两个问题，哪一个更重要呢？一个关乎你身体的健康，一个关乎你经济的健康。不同的人可能会有不同的看法，我个人的看法是身体的健康更重要。那么问题来了，这关乎海外医疗保险什么事呢？
大家都知道的一个事实是，美国和日本的医疗水平远超中国之上，但是到底超出多少，大家还没有一个清晰的认识，我这里引用英国顶尖医学杂志《The Lancet》（中文名《柳叶刀》）在2018年1月发表的《Globalsurveillance of trends in cancer survival 2000–14(CONCORD-3)》（中文名《2000-2014年全球癌症生存率变化趋势监测研究报告》）的一些数据给大家看看吧。
这个报告包含了全球71个国家的3751万名在2000-2014年间罹患癌症患者的个人记录，其中中国癌症患者的样本为59.4万名，日本为183.5万名，美国为1291.1万名。
数据涉及这18种癌症：食管癌、胃癌、结肠癌、直肠癌、肝癌、胰腺癌、肺癌、皮肤黑色素瘤、乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌、前列腺癌、成人脑肿瘤、成人骨髓瘤、成人淋巴瘤、儿童脑肿瘤、儿童急性淋巴性白血病、儿童淋巴瘤。
这18种癌症的整体五年生存率为：中国36.0%，日本57.4%，美国64.0%。美国的癌症生存率几乎高出了中国的一倍，想想如果自己或自己的家人身患癌症，能够去美国接受治疗，将会是多么美好的事情啊。但是对于大多数人来说也只能是想想而已了，因为美国的医疗费用实在是太高了，绝非一般的家庭可以承受。那么，作为一个普通人就应该放弃这种机会吗？如果我告诉你，一个一年两千元左右的海外医疗保险就可以帮你解决这个问题，你会怎么想呢？你是准备买呢，还是准备买呢，还是准备买呢？因为是消费型的，这个价位对于很多家庭来说仍然是一个负担，如果你的国内的基础保障都还没有解决清楚，就不要考虑海外医疗保险了。
写到这里，你仍然会有很多疑问，即使我买了这个保险，我也不知道怎么去国外，更不知道去国外的哪个医院，连英语也不会说，那买了这样一个海外医疗险最后还是用不上，那不还是白瞎吗？对于这样的疑问，我已经不想用言语来解释了，就看看万欣和（MSH）海外重症医疗保险的海报怎么说的吧。
所有的一切都帮你安排好，不用你花一分钱。知道海外医疗中介的费用吗——十万左右，而这个保险的费用儿童才仅需几百元，成人才两千多元，全家20年的保费才刚刚赶上中介的费用，更不用谈赴海外的治疗费用了。
今天，就主要给大家介绍一下万欣和海外重症医疗保险。
可就诊地域范围
涵盖除中国（中国指中国大陆及港澳台）以外的任何国家和地区，其中包括美国、英国、德国、日本、瑞士、新加坡等国的顶级医院。
保险计划和保费
- 首次投保年龄仅限0-64周岁，以上65-74周岁为续保保费。
- 家庭多人同时投保可享优惠费率，具体加微信13377878312详询。
涵盖的费用
1. 医疗费用：
- 住院费用及服务费，包括手术费；
- 医院门急诊产生的费用；
- 完成治疗后在治疗所在国家的最多 30 天的药品费用（包括出院带药）；
- 医疗必须的转运和空运费；
- 器官移植的器官捐赠者的治疗费；
- 在医院 / 诊所与治疗相关的医学翻译费用。
2. 交通费： 被保险人和 1 名陪同者（和器官捐赠者）的飞机票；
3. 住宿费： 被保险人和 1 名陪同者（和器官捐赠者）在治疗国的住宿费用；
4. 遗体送返或当地火化；
5. 住院津贴；
6. 归国药费： 如果被保险人在国外治疗住院超过 3 个晚上，被保险人在治疗国完成治疗后回到中国后的、国外治疗医生开具的、持续治疗所需的、中国政府批准的药品的费用；
7. 归国津贴： 如果被保险人选择 VIP 版且在国外治疗住院超过 3 个晚上，被保险人在治疗国完成治疗后回到中国后，一次性支付的津贴。
承保/续保条件
1. 承保年龄： 入保年龄儿童 30 天 – 18 周岁；成人 19 – 64 周岁，最高续保年龄 74 周岁；老人 64 周岁以下，最高续保年龄 74 周岁；
2. 国籍要求： 投保时，申请者必须确认主被保险人和所有的附属被保险人在投保前连续 12 个月在中国的日常居住地的居住天数超过三分之二时间；
3. 常住地要求： 每个保单年度必须在大中华地区居住三分之二以上时间；
4. 续保时不会因为被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费；
5. 等待期： 新保 90 天，续保无等待期。如果在等待期罹患保障疾病，退还保费，终止保单；
6. 投保人填写电子投保单、健康问卷和投保须知如果健康问卷全部为“否”：
- 投保人在线支付保费给保险公司
- 电子保单和服务手册将以邮件形式发给投保人
使用流程
1. 被保险人罹患保险条款所涵盖的疾病，联系万欣和，提供相应的疾病诊断、检查、治疗等病历资料 , 并授权万欣和需要时去医院调取病例；
2. 万欣和初步核实是否属于保险责任范围内疾病。如果客户需要海外顶级专家出具第二诊疗意见，万欣和会联系被保险人协调安排提供二诊意见。在此期间可能需要被保险人进一步完善检查，提供相应的病历资料；
3. 确认保险责任范围后，被保险人如果希望海外就医，万欣和出具治疗方案授权书，并提供海外 3 家医院供被保险人选择；
4. 被保险人选择并在授权书上签字确认；
5. 万欣和负责安排机票、酒店、海外就医等相关事宜；
6. 被保险人按照万欣和的安排、按照授权书上载明的治疗方案在海外就医；
7. 万欣和提供就医期间的医学相关的翻译；
8. 任何治疗方案的调整均需经过万欣和的批准；
9. 治疗结束，万欣和安排被保险人回国；
10. 万欣和将费用直接支付给医院、酒店、航空公司等 。
主要除外责任
1. 既往症；
2. 如申请出国治疗时，被保险人不能满足国籍和居住地的要求，产生的所有费用均为除外责任；
3. 除“归国药费”外，发生在中国的任何费用；
4. 《治疗方案授权书》以外的任何医疗费；
5. 非医学合理且必要的费用、实验性的药物或治疗方法；
6. 在国外与治疗无关的翻译费用、通信费用等；
7. 详细清单见条款 。
一句话回答：海外医疗险解决的是「去医疗水平更高的国家治病」这件事。据《柳叶刀》2018年CONCORD-3研究，18种癌症的整体五年生存率为中国36.0%、日本57.4%、美国64.0%，美国几乎是中国的两倍。但赴美治疗费用绝非普通家庭能承受；万欣和（MSH）海外重症医疗保险成人年费约两千多元、儿童仅几百元起，且从医院选择到机票住宿翻译全包。前提是国内基础保障已配齐。
常见问题
海外医疗保险解决的是什么问题？
保险在风险发生时主要解决两件事：一是提供足够资金接受治疗以重获健康，二是保证家庭的经济生命稳定持续。海外医疗险针对的是前者——它让你在患重病时可以前往医疗水平更高的国家接受治疗。这是国内基础保障（重疾、百万医疗、寿险、意外）之外的一层补充，用于争取更好的治疗结果。
海外医疗水平真的比国内高很多吗？
数据上的差距很明显。据英国《柳叶刀》2018年1月发表的CONCORD-3研究（覆盖全球71个国家2000—2014年间3751万名癌症患者记录，其中中国样本59.4万、日本183.5万、美国1291.1万），涉及18种癌症的整体五年生存率为：中国36.0%、日本57.4%、美国64.0%。美国的癌症生存率几乎高出中国一倍，日本的差距也不小。
既然美国医疗好，普通家庭能负担吗？
直接自费基本不可能，美国医疗费用绝非一般家庭可以承受。但海外医疗险可以解决这个问题——万欣和（MSH）海外重症医疗保险是一年约两千元左右的消费型产品。不过要明确一点：这个价位对很多家庭仍是负担，所以如果你国内的基础保障都还没配齐，就不应该考虑海外医疗险。
买了保险但不会英语、不知道去哪家医院怎么办？
这正是海外医疗险的核心价值——服务全包。被保险人罹患条款涵盖的疾病后，万欣和会负责核实保险责任、协调安排海外顶级专家的第二诊疗意见、出具治疗方案授权书并提供海外3家医院供选择，随后负责安排机票、酒店、海外就医等相关事宜，并提供就医期间的医学相关翻译，费用直接支付给医院、酒店、航空公司。对比之下，海外医疗中介的费用约十万左右，而这个保险儿童仅需几百元、成人两千多元，全家20年的保费才刚赶上中介费用。
可以就诊的国家和地区有哪些？
涵盖除中国（指中国大陆及港澳台）以外的任何国家和地区，其中包括美国、英国、德国、日本、瑞士、新加坡等国的顶级医院。所以可选范围不限于美国，也包括日本、欧洲等医疗水平领先的地区，被保险人可以在授权书提供的3家医院中进行选择。
保费和投保年龄是怎么规定的？
首次投保年龄仅限0—64周岁，65—74周岁为续保保费。承保年龄细分为：儿童30天—18周岁；成人19—64周岁，最高续保年龄74周岁；老人64周岁以下，最高续保年龄74周岁。家庭多人同时投保可享优惠费率。等待期方面：新保90天，续保无等待期；如果在等待期内罹患保障疾病，退还保费并终止保单。
它涵盖哪些费用？
覆盖范围相当广：医疗费用（住院费用及服务费含手术费、医院门急诊费用、治疗国最多30天的药品费用含出院带药、医疗必须的转运和空运费、器官移植的器官捐赠者治疗费、治疗相关的医学翻译费）；交通费（被保险人和1名陪同者及器官捐赠者的飞机票）；住宿费（被保险人和1名陪同者及器官捐赠者在治疗国的住宿）；遗体送返或当地火化；住院津贴；归国药费；以及VIP版客户在国外治疗住院超过3个晚上时的一次性归国津贴。
投保有什么居住地要求？
有两条硬性要求。国籍要求：投保时主被保险人和所有附属被保险人在投保前连续12个月在中国的日常居住地的居住天数需超过三分之二。常住地要求：每个保单年度必须在大中华地区居住三分之二以上时间。如果申请出国治疗时不满足国籍和居住地要求，产生的所有费用均为除外责任。
主要除外责任有哪些？
包括：既往症；申请出国治疗时不满足国籍和居住地要求时产生的所有费用；除「归国药费」外发生在中国的任何费用；《治疗方案授权书》以外的任何医疗费；非医学合理且必要的费用、实验性的药物或治疗方法；在国外与治疗无关的翻译费用、通信费用等。完整清单以条款为准。此外任何治疗方案的调整均需经过万欣和批准。
关于原文时效性：本文反映2019年前后的产品情况，文中万欣和（MSH）海外重症医疗保险的保费（成人两千多元、儿童几百元起）、投保年龄上限、承保与续保条件、费用涵盖范围均为当时形态；引用的《柳叶刀》CONCORD-3数据为2018年1月发表的2000—2014年数据。目前市场上已有多家保险公司提供海外医疗险，产品责任、费率、服务商与就诊范围均有更新，文中联系电话已属历史信息。本文适合用于理解海外医疗险的价值定位与服务流程，具体投保请以在售产品最新条款为准。
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