减额定期寿险就是从保险期间的开始到结束不断等额降低保额，直至保额降为零。我们在买定额定期寿险的时候会发现有时候保额是不好确定的，因为我们在确定定期寿险的保额的时候，很有可能是按个人在家庭中承担的经济责任来确定的，但是随着被保人年龄的增长，其在家庭中承担的经济责任是逐渐下降的。这个时候，如果选择之前的那种定额的定期寿险，就只能按照被保人当时的责任去确定保额，这样在保险期间的中后期，其保额就远高于自己在家庭中承担的经济责任，在无形中造成了很大的浪费。为什么说是浪费呢，因为我一直主张的是保额合适就好，买多了就真的是浪费。因为从数学期望上来说，保险公司就是要赚钱的，买保险就是亏钱的，我们明知道亏钱，但还是要买，为的就是转嫁经济风险，保额只要做到能起到转嫁经济风险的目的就行了，买多了就是浪费。
减额定期寿险就是为了解决这种需求而产生的，只是我国的保险市场还不够成熟，在前几年，大家对纯消费型的定额的定期寿险都接受度不高的情况下，市面上就更难找到减额定期寿险了。经过近两年的市场培育，大家普遍都接受了消费型的定期寿险的情况下，减额定期寿险的市场呼声就出现了，这不，一连出了两款减额定期寿险。那么面对这两款定期寿险大家该如何选择呢？
中荷顾家保和华贵安居保对比
总的来说，两款保险相差并不大，从费率上来说华贵安居保略微占优，从健康康告知和免责条款上来说，华贵安居保也占优。华贵安居保有收入要求，在理赔的时候可能需要提供收入证明，这个比较麻烦一点，但其实对收入门槛要求是比较低的，对于35岁内的人来说只需要大于等于保额的1/20就可以了。从销售区域上来说，二者都是面向全国销售的。只是二者的分支所在地会有些许不同。华贵人寿仅在贵州设立有营业机构。中荷人寿在北京、大连、辽宁、山东、河南、安徽、天津、上海、江苏设立有营业机构。
我们可以看到，对于减额定期寿险，30岁男性100万保额，20年保障期，15年交费期，期交保费是800元出头。而同样的情况换作是定额定期寿险，30岁男性100万保额，20年保障期，20交费期（注意是20年交费期），期交保费是1500元左右。减额定期寿险的保费较定额终身寿要便宜一半左右。这也就意味着，在相同保费支出的情况下，买减额定期寿险可以买到两倍的保额。这个在做保险方案规划的时候还是有很高的应用场景的。
减额定期寿险在保险规划中的应用
在市场上还没有出现减额定期寿险的时候，就已经有人有这种减额的需求，在那个时候是怎么解决这个问题的呢？
我们为某客户找到保障期分别为10年，20年和30年的定期寿险，每一种保障期投保30万保额，这样，客户在前10年获得了90万的定期寿险的保障，在11-20年拥有60万的保障，在21-30年拥有30万的保障。这样在一定程度上实现了减额，其减额是呈阶梯式的，以十年为一个阶梯。
客户之所以想要设计出这样的定期寿险，主要是为了实现他买定投余的想法，所谓买定投余就是买定期消费型的保险，拿多余的钱去进行投资理财，伴随着理财账户资金的增加逐渐减保，直至理财账户的资金完全可以替代保险的保额，这样就实现了用自己的钱保自己，发生了任何情况就不再需要找保险公司申请理赔了，只需自己赔给自己就可以了。
减额定期寿险其减额是呈线性的，比我们之前设计的那种阶梯式的更好用，因为理财账户资金的增长也是呈线性的。
说这样一个例子，我并不是为了鼓励大家去选择“买定投余”这种方式。只是指出了减额定期寿险的一种用法。“买定投余”有其优势，同样也有其劣势。理财账户的钱其流动性是很高的，很少有人能在长期的投资过程中忍住各种花钱的诱惑，极少有人能有这种投资理财的强自律性。我觉得，保险应该做保险的事，理财做理财的事，各司其职更为合理。
另外，还有一些客户，希望更加的细化自己的保险项目，以确保自己的保险规划更有条理性。用减额定期寿险很好的解决这方面的问题。比如，小孩读书每年需要5万，20年共计需100万，就买一个保障期20年，保额为100万的减额定期寿险，受益人为自己的孩子。其房贷还有15年未还完，总额度还差200万，再买一个保障期15年，保额200万的减额定寿，受益人为自己的配偶。这两个保障都是保额逐年降低的，且做到了专款专用。另外再买一个100万的保障期为30年的定额定寿，受益人分别为自己的父母及配偶。这样的规划显得非常的有条理性，在今后的保单梳理方面也有着相当的优势。
一句话回答：减额定期寿险的保额在保险期间内等额递减，直至降为零。它解决的是「家庭经济责任随年龄下降」带来的保额浪费问题——定额定期寿险在中后期保额会远高于实际责任。两款代表产品中，华贵安居保在费率、健康告知和免责条款上略占优，但有收入证明要求；中荷顾家保分支机构更多。减额定寿保费约为定额定寿的一半。
常见问题
什么是减额定期寿险？
就是从保险期间的开始到结束，保额不断等额降低，直至保额降为零的定期寿险。它相比定额定期寿险的差异在于保额是动态变化的，越往后保额越低，与投保人逐步下降的家庭经济责任相匹配。
为什么需要减额定期寿险？
因为买定额定期寿险时，保额常常不好确定。确定保额一般是按个人在家庭中承担的经济责任来定的，但随着被保人年龄增长，其家庭经济责任会逐渐下降。此时若选择定额定寿，就只能按投保当时的责任去确定保额，导致保险期间中后期的保额远高于实际承担的经济责任，无形中造成很大浪费。为什么说是浪费？因为作者一直主张保额合适就好——从数学期望上说，保险公司就是要赚钱的，买保险本身就是亏钱的；我们明知亏钱还是要买，为的是转嫁经济风险，保额只要做到能转嫁风险就够，买多了就是浪费。
中荷顾家保和华贵安居保怎么比较？
总的来说两款相差并不大。从费率上说华贵安居保略微占优；从健康告知和免责条款上说，华贵安居保也占优。华贵安居保有收入要求，理赔时可能需要提供收入证明，比较麻烦一点，但其实收入门槛比较低——对35岁以内的人来说只需要大于等于保额的1/20。销售区域上二者都是面向全国销售的，只是分支机构所在地略有不同：华贵人寿仅在贵州设立营业机构；中荷人寿在北京、大连、辽宁、山东、河南、安徽、天津、上海、江苏设有营业机构。
减额定寿比定额定寿便宜多少？
便宜约一半。以30岁男性、100万保额、20年保障期为例：减额定期寿险选15年交费期，期交保费800元出头；而定额定期寿险选20年交费期，期交保费1500元左右。这也就意味着，在相同保费支出下，买减额定期寿险可以买到两倍的保额，在做保险方案规划时有很高的应用场景。
没有减额定寿之前，这种需求怎么解决？
用阶梯式方案模拟。比如为客户找到保障期分别为10年、20年和30年的定期寿险，每种保障期各投保30万保额——这样客户在前10年获得90万保障，第11至20年拥有60万保障，第21至30年拥有30万保障。这样在一定程度上实现了减额，只是其减额呈阶梯式，以十年为一个阶梯，不够平滑。
「买定投余」是什么？和减额定寿有什么关系？
买定投余就是买定期消费型的保险，拿多余的钱去进行投资理财，伴随理财账户资金的增加逐渐减保，直至理财账户的资金完全可以替代保险的保额——这样就实现了「用自己的钱保自己」，发生任何情况不再需要找保险公司申请理赔，只需自己赔给自己。减额定期寿险的减额呈线性的，比阶梯式方案更好用，因为理财账户资金的增长也是呈线性的。
作者赞成「买定投余」吗？
作者只是指出减额定期寿险的一种用法，并不是鼓励大家选择「买定投余」。买定投余有其优势也有劣势——理财账户的钱流动性很高，很少有人能在长期投资过程中忍住各种花钱的诱惑，极少有人能有这种投资理财的强自律性。作者的观点是：保险应该做保险的事，理财做理财的事，各司其职更为合理。
减额定寿在方案细化上有什么优势？
可以让保险规划更有条理、做到专款专用。举例：小孩读书每年需要5万、20年共需100万，就买一个保障期20年、保额100万的减额定期寿险，受益人为孩子；房贷还有15年未还完、总额度还差200万，再买一个保障期15年、保额200万的减额定寿，受益人为配偶。这两个保障都是保额逐年降低的，且对应各自的责任场景。另外再买一个100万、保障期30年的定额定寿，受益人分别为父母及配偶。这样的规划非常有条理性，在今后保单梳理方面也有相当优势。
关于原文时效性：本文反映2019年前后的市场情况（文中提到减额定期寿险「一连出了两款」，即中荷顾家保与华贵安居保）。文中两款产品的费率（30岁男性100万保额20年保障、15年交费期交800元出头）、健康告知与免责条款差异、收入门槛（35岁内需 ≥保额1/20）、以及对比的定额定寿费率（同期1500元左右）均为当时形态。此后市场人身险产品大量迭代，定期寿险费率进一步下降（当时的高预定利率产品已停售）。本文适合用于理解减额定寿的适用场景与「保额匹配责任」的思路，具体投保请以在售产品最新条款为准。
相关阅读
该主题下的其他文章
