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众安尊享e生中端医疗保险产品评测—尊享e生保险怎么样

时效声明:本文写于2016年8月16日,众安尊享e生中端医疗保险将于2016年8月18日上市。

更新声明:更新于2016年9月12日。更新内容:关于保证续保的问题,添加了一些关于我们看到的一些市面上的声音的看法。

各公司在中端医疗保险市场上的战争大有愈演愈烈之势,太平洋的心安怡,太平康悦医疗,中英康悦年华,众安的尊享无忧,平安的e生保,永安的乐健一生等等不胜枚举,新出的产品没有卖点就直接泯然众人矣,众安的尊享无忧中端医疗保险在推出之初也如烈马,但是在平安的e生保以及永安的乐健一生的夹击之下,开始落于下风。为了应对新的挑战,众安新推出了尊享e生中端医疗保险。新出的尊享e生中端医疗保险到底怎么样,我们往下看。

尊享e生中端医疗保险保障利益

众安尊享Ee生保障利益

特别说明:以上所有保障除特殊门诊外皆基于住院医疗(必须住院,不限疾病种类,包括意外住院),上图中提到的超过1万的部分赔付比例为100%,不限社保内外费用。这里的所说的1万元免赔额,即使经过社保报销,仍然有1万元免赔额。

举个例子吧,A先生投保了尊享E生中端医疗保险,生病住院花费5万元,其中社保内费用3.5万元,社保外费用1.5万元,社保报销比例假设为80%(社保包括职工医保,居民医保,新农合,且不同地域也有区别,所以报销比例暂且假设为80%),则社保报销费用为3.5万*0.8=2.8万。尊享e生可报销费用为5万-1万-2.8万=1.2万元。A先生实际报销医疗费用为4万元,有一万元的免赔额无法报销。如果A先生因住院医疗花费了100万,虽然经历了社保的报销,最终总共报销了99万,仍然有1万元的免赔部分无法报销。

但是这1万元的部分是可以通过其他的商业医疗保险来覆盖掉的。市面上保额为1万的普通住院医疗保险还是比较多的。对于成年人来说,住院的可能性比较小,一万元内的风险可以选择自担,毕竟哪个家庭都承担得起这个费用。对于5岁以内的未成年人来说,住院的可能性比较大,一万的免赔额就显得比较多了,建议搭配其他商业险覆盖掉这一部分风险。

尊享e生中端医疗保险保障计划表

众安尊享e生中端医疗保险保障责任

特殊门诊指的是门诊肾透析,器官移植后的门诊抗排异,恶性肿瘤门诊放疗/化疗/免疫治疗/内分泌治疗/靶向治疗等。

恶性肿瘤住院及门诊最高共用200万额度。

尊享e生中端医疗保险费率表

下面是尊享e生中端医疗保险的费率表,其费率分为社保款和非社保款。

众安尊享E生中端医疗保险费率表

大家可以看到,其提供每年100万住院医疗保障,所需的保费是极其低廉的,非常的给力,可以极大的转嫁由于疾病带来的经济风险。

同类产品对比

我们就拿这款产品和前段时间热炒的平安e生保进行对比。在费率方面平安e生保分20万,50万,100万保额三个档次,而尊享e生只有100万保额一个档次,但分有无社保两个档次。我将整个对比表都展示出来让大家参考一下。

尊享e生对比平安e生保

注:为对比方便,以上平安e生保为续保费率,非首年费率。平安e生保首年费率比续保费率略低。尊享一生首年费率与续保费率一致。

大家可以看到,平安e生保的费率是高于尊享e生中端医疗保险的有社保费率,低于其无社保费率的。

那这样的话,是不是意味着有社保的情况下应该买尊享e生,没社保的情况应该买平安e生保呢?不是!不是!不是!!!

  • 在有社保报销的情况下,尊享e生费率远低于平安e生保,两款产品在提供的保障上几乎没有什么区别(住院医疗1万以上的部分100%报销,不限社保内外用药),选择尊享e生,毫无疑问。
  • 在没有社保的情况下,尊享e生费率虽然略高于平安e生保,但是在赔付的时候,免赔额同样为1万,尊享一生的报销比例是100%,平安e生保的报销比例是70%。

对于有无社保,这里要特别说明一下,社保本身包含职工医保,居民医保,新农合,有无社保指的是,在住院医疗过程中有没有使用社保报销,而不是你本身具不具有社保。

买了社保款的尊享e生,没用社保怎么赔

买了社保款的尊享e生,最后没有用社保报销,则按实际医疗费用的60%来进行赔付。

关于保证续保

保证续保是各种一年期保险永远绕不过的槛,对于中端医疗保险来说,保证续保可以说是非常重要的一个属性,只要将保证续保写进保险合同,即使费率提高一倍,也是可以接受的。

那么保证续保是什么呢?保证续保不同于可连续续保,大家可以看到很多产品,写的是可连续续保至80岁什么的,不要相信它真的可以保你到80岁,在保障过程中,某一年,你的身体发生恶化,再下一年想再投保几乎是不太现实的,然而这种时候是最需要保障的。那么保险的意义何在呢?而保证续保的保险产品就不会出现这种情况,只要首次投保的时候如实告知了身体状况,保险公司核保通过了,那么在续保的时候不会因为个人的身体健康原因拒保或单独提高费率(整体调整费率是有可能的)。保险公司承担的风险是不一样的,所以可保证续保的产品费率更高也是理所当然的。

那么尊享e生中端医疗保险可以保证续保吗,保险条款上并没有这么写,官方在宣导的时候反复强调说我们的产品是保证续保的,这种说法是无力的,只能让一些不明就里的业务员向整个社会传导这样一个信息—尊享e生是保证续保的,实际上尊享e生中端医疗保险的条款上明确写明这款产品是不保证续保的保险产品。同样的平安的e生保保险条款里也没有关于保证续保的说明。

至于实际的案例,还没有经历过,因为即使是先推出的平安e生保,其推出的时间也还没有超过一年。条款上写的是不保证续保,但官方口头解释从侧面表示是保证续保的产品,主要是因为涉及到保监会监管的问题,所以不能写进合同。

以下绿字内容更新于2016年9月12日

我在不同的地方看到很多关于尊享e生的文章,甚至有些文章出自某些自称保险精算师之手,其观点无非就是说,尊享e生这款产品受制于财险公司不能经营长期健康保险(可保证续保的短期健康险属长期健康险)的原因,才没有将保证续保的条款写入保险合同。他们向众安客服打电话求证时,客服的各种保证(直说属违规,从侧面保证),并且他们还录音保存,以便今后维权之用。这些人为了推广这款产品,纷纷为其做背书。我是绝不会为产品作背书的。在法律面前,保险合同中的条款才是最有力的证据。未写进条款,是很难令人信服的。另外,在尊享e生未推出之前,平安e生保一时风光无两,不也是众多人为其背书说其可以保证续保吗,众安是财险公司,不能将保证续保写进条款,推出平安e家保的平安健康保险公司可是可以经营长期健康险的保险公司哦(目前只有人寿保险公司和健康保险公司可以经营长期健康保险),平安e家保的条款中也没有保证续保的说法,不知道这个又怎么解释呢。即使这个产品最终被证明确实是一款保证续保的医疗保险产品,也不得不面对整体调整费率这个问题。

关于整体费率调整

那么,是不是实际的案例告诉我们,如果这款产品是保证续保的,那么就可以万事大吉了吗。Naive,如果你认真看过类似产品的保险条款,你就会发现,保险公司一般在条款中加了一段话,中心意思就是保留整体调整费率的权利。这个是为了防止保险公司万一哪天赔不起了,又要信守某些承诺,比如曾经承诺的保证续保,OK,我让你续保,但是费率我调高了10倍,你续是不续啊。这种情况,现实中是有发生过的,比如平安的明亚99高端医疗保险曾经两次整体大幅调整过费率。

什么样的人可以投保尊享e生

30天至60岁的身体健康的人群可以投保,续保最高可至80岁。

买了尊享e生还有必要买重疾险吗

有些客户会疑惑,既然像尊享e生这类的中端医疗保险已经可以报销每年100万的医疗费用了,那我还有必要再买重疾险吗?

我从几个点来说明一下这个问题吧:

  • 第一、重疾险可以补偿收入损失,而医疗险只是医疗费用补偿。比如,一个人年收入20万,其配偶没有收入,这个人患重疾,收入终止了,尊享e生解决了医疗费用的问题,家庭收入的缺失由什么来弥补呢。或者是说,真正患了无法治愈的绝症,不想治疗,想要利用余生环游世界,这个时候尊享e生无法发挥作用,而重疾险可以直接赔一笔钱,让你去完成你的梦想,而不对家人造成经济负担。
  • 第二、尊享e生能保证续保吗?打一个大大的问号?如不能保证续保,当你真正需要它的时候,它离你而去,比如患了原位癌,下一年还能正常承保吗,还能转嫁后面未知的癌症风险吗?如果能保证续保,后面必然会整体调整费率,不然保险公司怎么赚钱,费率调整到一定程度,健康的人群会觉得不划算而脱保,不健康的人群会继续续保,保险公司再度调高费率,轻度不健康的人群渐渐脱保,中高度不健康人群继续续保,保险公司再调高费率,如此循环下去,作为健康体的你能扛得住几轮的费率提高呢。

写在后面的话

对于市面上竞争激烈的中高端医疗保险,不论是平安的e生保,还是众安的尊享e生,都是为圈地而产生的,都没有设置终身限额,后期面临大幅调费,甚至是停售的可能性是非常大的。但是这种产品,我们该不该买呢,我觉得只要能正确对待这些可能的风险,还是可以买的。调费太高,我可以不买了,停售就停售,能保一年是一年。比如我就给我老婆和我老妈投了一份,我妈本身投了永安的乐健一生,现在又加了一份尊享e生。大家一定会有很多疑问:

当时平安e生保出来的时候又不知道后面会出尊享e生,为什么不给投e生保。

答案很简单,我妈59了,投不了平安e生保。

已经投了乐健一生,为什么还要投尊享e生。

原因很简单,乐健一生我只投了20万保额,显然是不够用的,尊享e生100万保额,对恶性肿瘤还特别的有200万保额。而乐健一生又正好没有免赔额,覆盖掉了尊享e生的1万免赔额。

投了尊享e生,为什么不退掉乐健一生,一万的免赔额可以自担。

乐健一生,保费近2000,尊享e生的保费不到1300,完全可以退掉乐健一生,只投尊享e生。我是怎么考虑的呢,投两个不同公司的不同产品,用来对冲风险,从明年开始,我妈年过60,再想选择其他好的医疗保险产品,几乎很难,万一后面某一个产品调费过高或停售,起码还有一个保障。

点击去投保:众安尊享e生中端医疗保险投保链接(手机端用户请直接点击链接投保,电脑端用户请用手机微信“扫一扫”扫描以下二维码投保)

尊享e生投保链接

 

众安尊享e生中端医疗保险条款点击下载

 

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评论 7

  1. #4

    “市面上保额为1万的普通住院医疗保险还是比较多的。”请推荐几个?

    匿名2年前 (2017-02-17)回复
    • 各家公司都有

      匿名2年前 (2017-02-24)回复
  2. #3

    为什么不推荐可以保证续保的税忧型医疗险呢??

    匿名2年前 (2016-11-28)回复
    • 第一,这个针对不同的人群,政策虽好,但是目前在尝试做这类产品的只有三家,人保健康,阳光人寿,泰康养老。以泰康养老税优型医疗险“康乐保”为例,它的投保人群,首先是有社保的,然后针对参加补充医疗保险和未参加补充医疗保险的人群费率是不一样的。相当于,有了2重保障的基础上,再投保税优,等于锦上添花。比如40岁的人,未参加的是891元,参加的是546元。年度报销额度20万,如果是非标体,年度额度是4万元。甚至有的公司要求,必须同时投保社保还有参加补充医疗才可以投保。毫无疑问,对于甚至连社保都没有的人士,不宜选择此类保险的。
      第二,税优医疗险最高保证续保的年龄只能到退休前,也就是最高65岁。对于保障续保年龄要求更高的人来说,期限还是短了一些。
      第三,关于节税,实际节省的也不多,例如月度纳税所得额在5-8千之间的人士,节税的税率是10%,年度税优额度240元,对应每个月20元。
      第四,关于账户价值,假设全年2400元保费,扣除医疗费用891元【假设未参加合作医疗】,余下的金额进入万能险账户,大概3-5%的年化结算收益率,宣传的是,万能账户将来会有一笔不小的金额,相当于退休后有个医疗基金的账户。但是随着年龄的递增,年缴保费越来越高,这种缴费2400的金额情况下,账户价值实际最后也没有多少。要想后期账户价值多,个人建议最少投入保险费约5000以上。
      第五,关于非标体【有既往疾病史的客户】能参保的情况,因为每年的报销额度,是健康体的四分之一,终身额度,更是比健康体的四分之一还要少。实际对非标体的疾病发生后经济上的补偿作用也是很有限的。

      lijing2年前 (2016-11-29)回复
  3. #2

    能否对比下这款产品和永安乐健一生

    匿名2年前 (2016-11-24)回复
  4. #1

    乙肝病毒携带者可以参保吗?

    匿名2年前 (2016-10-21)回复
    • “小三阳”患者分两种情况,其一是病毒阴性的小三阳,即非活动性HBsAg携带者,病毒阴性(即HBV DNA低于检测下限-500),血清HBsAg阳性,HBeAg阴性,抗HBe阳性或阴性,1年内连续随访3次以上,ALT均在正常范围。
      满足以上指标的乙肝病毒携带者是可以正常投保包括尊享e生医疗保险在内的医疗险,包括天安健康源在内的重疾险,意外险,等等几乎所有保险不受影响。

      其二是病毒阳性的小三阳,血清HBsAg阳性,HBeAg持续阴性,抗HBe阳性或阴性,但HBV DNA阳性,ALT持续或反复异常,或肝组织学检查有肝炎病变。满足这些指标的不能投保尊享e生,其他的医疗保险和重疾险可能会面临肝病免责或拒保,意外险不受影响。

      cuiweiwei2年前 (2016-10-24)回复

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