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平安智能星少儿万能险–从万能的角度说智能星

平安智能星少儿万能险,少儿平安福保险,对于已经了解过平安保险产品的宝爸宝妈来说,这是两个避不开的保险产品,关于《少儿平安福保险怎么样》大家可以点击查看我的另一篇文章。同时我们还写了另一篇《智能星少儿万能险深度解析》,这里我就来从万能险的角度深度解析一下智能星少儿万能险,希望能够对已经买过或准备买智能星少儿万能险的各位有所帮助。

要想了解智能星少儿万能险,首先要了解什么是万能险,考虑到万能险的复杂性,万能险对于自主学习意愿不强,希望买了保险就放着不管的人是不适合的,对于自主学习意愿强且愿意抽出一定时间打理自己的保险的人,我觉得还是可以考虑的。

可以这么说,大部分通过平安业务员办理万能险的客户,甚至是销售这款产品的业务员本人,对于万能险的理解也是粗浅甚或是无知的。我们无忧保险工作室一向主张理性购买保险。在不了解一款保险产品的时候,销售这款产品是对客户的不负责任。在不了解一款保险产品的时候,投保这款产品是对家人的不负责。好了,废话不多说,切入正题,先来谈谈什么是万能险,万能险具备哪些特点。

什么是万能险?

就是又能提供各种保障,又能提供收益的保险。而保障是要付出成本的,叫保障成本,万能帐户中的钱叫帐户价值,收益就是由帐户价值乘以相应利率产生的。当万能帐户中的钱产生的收益能够完全覆盖保障成本的时候,就可以保证万能帐户的正常运转。

当帐户收益不能覆盖保障成本的时候,我们可以做四件事:(1)调低保额;(2)追加保费;(3)退保取出帐户价值;(4)不管不顾,直至万能帐户消耗殆尽。

首先,对于万能帐户不管不顾的态度是极不可取的。什么时候应该调低保额,什么时候应该追加保费,什么时候应该退保取出帐户价值。这个就要你深入了解这款保险才能做到自如应对(我后面会细说)。很多业务员说,智能星少儿万能险,每年交7000,交15年就够了,真的交15年就够了吗,这要看你对这款保险的期待值有多高,相信很多选这款产品的人就是看中了他可以领教育金,又可以提供终身保障,到年老的时候还可以领取养老金。很多业务员就是这么宣传的,而实际上,稍微理性的人,动动脑子一想,就可以知道,十万块管你病,管你读书,还管你养老,这可能吗?

万能险有哪些特点:

    1. 交费自由:万能险的交费期限不强制固定,只要想交,可以一直交,这个是不同于一般寿险产品的。
    2. 费用透明:相比一般寿险,万能险的费用很透明,要扣哪些费用,初始费用和保障成本;分别怎么扣,在保险条款中找相应的数据计算出来。至于万能帐户的收益率每个月都有可能产生变化,在保险公司的官网按月公示。而一般寿险,只会在保单上给你一个现金价值表(不了解现金价值的朋友可以把它等同于一个不能随意存取的万能帐户价值),至于扣去的各种成本,扣了哪些项目,分别扣了多少钱,在保险条款中找不到任何痕迹。
    3. 资金灵活:只要万能帐户中有钱,理论上就是可以随时领取的(不同险种会有不同规定),领取后,帐户中剩下的钱只要能覆盖保障成本,是不会影响你的保障的。
    4. 保证收益:万能帐户是有保证利率的,一般为年化收益率1.75%-3.5%,2015年以前万能险最高保底收益被限制在2.5%以下,2015年以后最高保底收益被放开至3.5%。而实际收益率是大于或等于保底收益的,不得低于保底收益。高于保证利率的部分是不确实的。当月的实际利率可以至保险公司官网查看利率公示。

了解了以上这些,相信大家对万能险就有了一个基本的了解,下面我们回到智能星这款产品,看看万能险的这几个特点在智能星少儿万能险中分别是怎么体现的。

“交费自由”在智能星少儿万能险中是怎么体现的

首先,大家要明白一个道理,“存取灵活”绝对是理性投保人选择万能险的一大理由,“交费自由”涉及的是“存”(“取”后文会说),为什么这么说呢,因为万能险是有保证收益的(智能星少儿万能险保证年利率为1.75%,在万能险中是一个比较低的水平,较高的产品保证年利率达到了3.5%),未来很多年,我国的定存利率会趋于一个什么水平,我这里不做判断,就作一个假设,若未来定存利率像很多发达国家一样,趋于负数,没有风险的理财产品收益极低,那么如果我有一个保证收益3.5%的帐户(再强调一次,智能星少儿万能险的保证年利率是1.75%,有些万能险产品保证年利率为3.5%),可以随时存钱进去,又可以随时很方便的取出来,这是占很大优势的。若未来定存利率走高,万能险的实际利率也会跟着走高,如果届时你对你的万能帐户的收益率不满意,把里面的帐户价值取出来(只保留最基本的维持帐户的钱在里机就行了)放入其他渠道。用一句话来说就是,你比外面收益高我就放钱到你里面,你比外面收益低,我就把钱拿到外面去。

智能星少儿万能险的交费分两个部分,期交保险费和追加保险费。(参见《平安智能星终身寿险(万能型)条款》第4.1条)

期交保险费:智能星少儿万能险期交保险费最低设计为10年期交费,一般业务员会设计成15年期交费。10年期以内的部分是固定的,这部分并不能体现交费的自由。

追加保险费:智能星少儿万能险的随时追加保险费才能体现其交费的自由性。但是要想享受这种自由是有附加条件的:

  1. 每一保单年度支付的期交保费不低于10000元;
  2. 各期应付期交保险费均已支付或累计交满10年应付期交保险费;
  3. 每次支付的追加保险费不低于1000元,并且为100元的整数倍。

大家可以看到,对于智能星少儿万能险,其随时追加保费的门槛还是比较高的,用一句话就是,年交保费最少10000,最少交10年,就可以自由追加保费了。对于大部分选择年交7000保费的智能星保险客户是很难享受到万能险交费自由的这个特点的。

“费用透明”在智能星少儿万能险中是怎么体现的

智能星少儿万能险会扣哪些费用,扣多少。帐户价值里的钱才是你的钱,你交的钱扣除以下费用后剩下的部分才会进入帐户价值。

    1. 初始费用:(参见《平安智能星终身寿险(万能型)条款》第3.3条)智能星少儿万能险初始费用这个表怎么看,我举个例子,如果你的期交保费是7000,那么第一年交7000,扣50%,也就是说,扣掉了3500,剩下的3500进入帐户价值。第二年交7000,扣25%,扣掉了1750,剩下的5250进入帐户价值。其他的依次照表类推。如果你的期交保费是12000,第一年交12000,10000以内的部分扣50%,10000以上的部分扣3%,则一共扣掉了5060,剩下的6940进入帐户价值。其它年度,按照上表类推。如果是追加保险费(追加保费的规则看上文),扣费比例为3%。比如追加10000元,则扣除300元初始费用,剩下的9700元进入帐户价值。
    2. 保障成本:(参见《平安智能星终身寿险(万能型)条款》第3.4条)智能星少儿万能险给被保人提供的每一种保障都是有保障成本的,比如其主险终身寿险,其附加险重大疾病保险,附加无忧意外伤害,附加无忧意外伤害医疗,附加投保人重疾豁免,附加被保人重疾豁免等。除主险终身寿险要求最低保额不低于10万且必选以外。其他附加险均为可选,每一种保障的增加,都会直接增加保障成本。每一个险种的保障成本都有一个计算方法,根据不同年龄,不同性别,不同危险保额的不同而不同。这里我就以主险寿险为例,向大家展示一下保障成本的计算方法。其他各个附加险保障成本的算法,我这里就不做过多介绍,大家按我这个示例就可以算出来了,下面展示的这个表格,在每个险种对应的条款末的附表。 智能星少儿万能险保障成本1智能星少儿万能险保障成本2上表展示的是不同年龄,不同性别每千元危险保额对应的保障成本。要想看懂这个表,大家会有个障碍,基本保额大家应该都知道,就是你智能星寿险(主险)的保额,那么危险保额是什么呢。来个图片帮助理解一下吧。智能星少儿万能险危险保额计算方法通过上图可以得出一个结论,18周岁以前寿险的危险保额不会很高,除非你把帐户的钱,就以寿险基本保额30万为例吧,对照上表,30岁男性的千元保额的成本为0.96元,其保障成本为30万*0.96/千=288元。60岁男性的千元保额的成本为13.55元,其总保障成本为30万*13.55/千=4065元。80岁男性的千元保额的成本为85.07元,其总保障成本为30万*85.07=25521。大家可以看到,到了老年,其保障成本是相当高的。这还只是寿险这一项的保障成本,因为一般业务员在设计这款保险的时候,最起码会附加上重疾险,那么同样,我把智能星少儿万能险的附加重大疾病保险的保障成本表搬上来,也给大家演示一下,其他的附加险的保障成本,大家自行计算,我这里就不做演示了。智能星少儿万能险附加重疾保障成本1智能星少儿万能险附加重疾保障成本2智能星少儿万能险附加重疾保障成本3因为重疾险的赔付不受18岁前后限制,这一点不同于寿险,不论18周岁前还是后,其危险保额等于基本保额。同样,我们以30万重疾保额为例。30岁男性,重疾保障成本为30万*1.26元/千=378元;60岁男性,其重疾保障成本为30万*20.51元/千=6153元;80岁男性,其重疾保障成本为30万*55.06元/千=16518元。假设我们只投保了寿险附加了重疾险,保额均为30万,不考虑其它的数据,我把这两组数据加起来让大家感受一下,每年被扣除的保障成本是一个什么概念。30岁男性,总保障成本为288+378=666元;60岁男性,总保障成本为4065+6153=10218元;80岁男性,总保障成本为25521+16518=42039元。可以说到了60岁以后,保障成本的扣除实际上已经达到了一种令人恐怖的级别。如果不做适时的调整,按这样的扣法,你的帐户价值能经得起几年折腾。

“资金灵活”在智能星少儿万能险中是怎么体现的

前面我提到了“存取自由”的“存”,这里我们就来谈“取”。前面我们已经分析到智能星少儿万能险在“自由存”这方面门槛较高,并非人人能享受。那么其在“自由取”方面表现如何呢。(参见《平安智能星终身寿险(万能型)条款》第3.5条)

只需填写《部分领取申请书》并提供保险合同及有效身份证件,且满足被保险人未身故,领取的金额和领取后的帐户价值满足公司规定的最低金额要求即可。

在“自由取”方面,智能星少儿万能险表现还是很不错的。

“保证收益”在智能星少儿万能险中是怎么体现的

智能星少儿万能险保证年利率为1.75%,这种保证年利率在万能险中属于偏低的水平,自从2015年保监会放开万能险利率以来,有些万能险的保证年利率已经达到了3.5%。

实际结算利率必须大于或等于保证利率,智能星当前的实际结算利率为年利率4.5%。具体可以至平安官网查看,《平安人寿万能险结算利率公告》.

总结

作为一款万能险,智能星少儿万能险实现交费自由的门槛比较高,领取比较方便,费用透明,但是前期初始费用比较高,后期保障成本相当高,保证利率在万能险市场上属于偏低的水准。

 

关于智能星万能账户的调整

我会跟很多人提到智能星万能险这种类型(B型传统万能险)的保险是好保险,很多人问我这类保险中还有没有比智能星更好的保险,比如万能账户保底利率更高(高于1.75%),存取更灵活等。我的回答一般是,首先,你玩懂了B型万能险没有,玩懂了B型万能险或者有动力玩懂才有必要继续讨论下一步的问题。

其实对于类似于智能星这种B型传统万能险账户的调整方式并不难掌握,你首先要知道B型传统万能险发生了保险事故怎么赔。

  • 身故:赔寿险保额+账户价值,主附险合同终止。
  • 重疾:若寿险保额大于重疾保额,则赔重疾保额,账户价值不变,附加重疾险合同终止,寿险保额等额减少,主险继续有效。若寿险保额等于重疾保额,则赔重疾保额+账户价值,主附险合同终止。打个比方,寿险保额41万,重疾险保额40万,账户价值20万,赔完重疾40万后,寿险保额变为1万,账户价值仍为20万不变。

 

了解了这些,我们就会发现一个问题,我们的保障需要付出保障成本,我们的账户价值的收益能够覆盖得了保障成本的时候,我们的账户价值逐年提高。而实际上,同样的40万保额,到了后期,其保障成本大幅提高,高到我们的账户收益不能覆盖,或者说即使能覆盖,也会大大影响我们的收益。这个时候我们应该怎么处理呢?

举个例子吧,我买了个智能星,寿险和重疾保额分别为40万,过了20年,以个人当年的综合情况,需要50万寿险和重疾保额就足够了,而账户价值已经达到了30万,大家知道了这类B型万能险身故是赔保额(40万)+账户价值(30万)=70万的,那么实际上,比我的实际保障需求多出了20万,这个时候,我完全可以将我的寿险保额和重疾保额调低至20万,这样,如果我身故则赔付保额(20万)+账户价值(30万)=50万,正好满足了我的保障需求,而我所付出的保障成本仅为未调整前的一半。又过了二十年,我的账户价值达到了60万,而此时我的重疾和寿险保障需求也为60万,那么我完全可以不要寿险和重疾保额了,直接将寿险和重疾保额降为0,但是保险公司不让降为0,那我们就降至保险公司规定的最低值吧。此时,我的万能账户一直维持在了一个较高的收益水平。自此,我的保障完全依赖于万能险的账户价值,相当于是自己的钱,我生病了还用申请理赔吗,需要看保险公司脸色吗?显然不需要了,我只需要从万能账户中取点钱出来就行了。

以上举例中所列数字可能不尽合理,主要只是为了说明调整账户的一些原则。另外,以上案例都是20年一调整,显然时间段拉得太长,我们可以更大频率的调整,我甚至通过平安的官方计划书系统演示过每年一调整的情况,称之为极限调整,以保证满足保障需求的前提下,收益达到最大化,最后平稳的从由保险公司给我保障到我自己给我自己保障。这个不像传统的终身重疾险那样,一成不变。实际上,未来几十年变数太多,买一个一成不变的终身重疾险能够以不变应万变吗,显然是不可能的。

打个很简单的比方,你给宝宝买了50万保额的终身重疾险,20年后,由于智能革命,世界经济再次迎来大飞跃,投资环境超凡,年化投资收益可以达到18个点,通胀水平高企,很快50万保额就不顶用了。你前面买的这种终身重疾保险很有可能打了水漂。而万能险不同,其收益是直接和保险公司投资收益挂钩的,你的账户价值几乎每4年(七二法则算出,用72除以18得出,不懂的请百度)可以翻一倍,这么高的收益下,可以用极限调整法,将保额逐渐降低,快速的将自己的保障全部交给万能账户。

智能星万能账户的调整其实并不难,关键在于你自己对于自己当前保障需求的清晰定位。

 

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评论 76

  1. #45

    好文!!!长见识了!

    匿名3周前 (07-31)回复
  2. #44

    已经宝宝购买了平安智能星年交7000 15年期满,已经交了3年,应该什么时间调整账户合适呢?

    匿名2个月前 (06-26)回复
  3. #43

    你好,如果0岁宝宝买什么好

    匿名3个月前 (05-13)回复
    • 这个问题很复杂,真的不是一句话就可以说清楚的,涉及到你的保险需求,你的保费预算,你宝宝的身体健康状况等种种问题,建议你还是加我们的QQ咨询吧

      cuiweiwei3个月前 (05-15)回复
  4. #42

    给孩子买的智能星,一年五千块现在三岁,保额多少合适,重疾8万

    匿名7个月前 (01-13)回复
    • 如果没有投保其他保险的情况下,建议将保额调高,要知道至少20岁前,保障成本是很低的,而8万的重疾保额,在真正发生重疾的时候其作用是极其有限的。买保险是为了解决问题的。

      cuiweiwei7个月前 (01-19)回复
  5. #41

    我给孩子买的也是智能星,一年五千块钱左右,请问你说的这个保额调整,自己怎么个调整法?多长时间调整一次为好?孩子现在一个3岁,一个六岁,请问这个时候的保额多少合适呢?

    匿名7个月前 (01-09)回复
    • 在孩子25岁前保障成本都是很低的,保额高点无所谓,没有调整的必要。关键是你买这个保险的目的是什么,因为大部分买这个保险的人都被业务员忽悠说,什么领教育金,婚嫁金,创业金,养老金等。你只需要明白一点,领的所有的什么金,都是基于你账户里面有多少钱,你领了这个金,那个金必然受影响,甚至到了中后期,连保障成本都兜不住了,结果就是保险合同终止。可能最终并不能达到你想保障的效果。如何调整完全要根据那一年的实际情况。

      cuiweiwei7个月前 (01-11)回复
  6. #40

    调整账户是不是必须通过代理人才可以?

    匿名8个月前 (01-04)回复
    • 调整账户可以自己解决,不需要通过代理人,除非你需要参考代理人的意见。但我可以说目前市面上懂得调整账户的代理人不超过1%,尽量自己学会自己调。

      cuiweiwei8个月前 (01-08)回复
  7. #39

    这款智能星,到十八岁有上学金,就业金,还有婚价金吗?到底适合给孩子买吗?做合同是不是有老大说头啦

    匿名8个月前 (12-23)回复
    • 你好,什么上学金,什么就业金,什么婚嫁金,不过一种营销手段而已,智能星万能账户里面的钱就是你自己的钱,相当于你的存款,你孩子上学的时候取出来用就叫上学金,就业的时候拿出来用就叫就业金,你甚至可以在生孩子的时候拿出来用,那就可以称为生育金,每次拿多少你说了算,但是拿完了,后面就没有了,不是可以无限拿的。

      cuiweiwei8个月前 (01-02)回复
  8. #38

    那我给孩子交的10000元智能星万能型,怎么重疾才保五万元呢

    匿名8个月前 (12-23)回复
    • 你好,智能星万能险其寿险保额和重疾保额不是固定的可以随意选择,与你期交保费多少没有直接关系,寿险保额首年最低10万,重疾保额首年最低5万,次年即可将保额调至更低水平。

      cuiweiwei8个月前 (01-02)回复
      • 那调整保额不影响保费,是不是调整到最大就行?

        匿名8个月前 (01-04)
      • 显然不是,保额越大,保障成本越高,保障成本是从你的保费里面扣的,也就意味着从保费里面扣的钱越多,那么收益就会越小。一味的把保额调到最大,花的还是自己的钱,保额合适就行,并不是越大越好。重疾险的保额主要用来作为家长的收入补偿,您可以理解为,小孩患重疾,必须至少有一名家长陪护,这时的收入是缺失的。医疗的费用问题应该或者说建议用医疗险来解决。

        cuiweiwei8个月前 (01-08)
  9. #37

    想给5岁的孩子买一份教育和医疗保障同时都有的险种,不知道智能星合不合适,但又看到一些解析说智能星要专业人士才玩得转,如果买了到后期是不是要做调整,又在什么时间段调呢,怎么个调法

    匿名8个月前 (12-12)回复
    • 我把你这个问题的答案更新在文章后面了,你可以查看

      cuiweiwei8个月前 (12-13)回复
    • 其实保险没有合适之说,只有要解决什么问题之说

      匿名8个月前 (12-20)回复
  10. #36

    要更直观的看待万能险,这篇文章适合专业的保险人看,
    万能险首先要根据年龄设计合理,再者现在年利率都在4.5%,且是复利计息,银行利率是做不到的
    一句话总结:万能险是带储蓄功能的保险,前提是你存的金额和年限一定要够

    匿名11个月前 (09-24)回复
  11. #35

    深度好文,但还是不很明白。已经刚刚给孩子买了,年交5000。后面没调整会消耗掉呀?我的天

    匿名11个月前 (09-21)回复
  12. #34

    还没买,听说9月底这款保险就停止了,请问这个险种适合我这种不会理财的人吗?

    匿名11个月前 (09-15)回复
    • 据我对134号文件的解读,这款保险应该不在此次停售产品之列。停不停售不是你买不买这个保险的理由。你不能搞懂它就建议不要买,能搞懂的话,我觉得这种B型传统万能险是很不错的选择。

      cuiweiwei11个月前 (09-15)回复
  13. #33

    已交两年,要不要退了呢?

    匿名12个月前 (09-07)回复
  14. #32

    婚嫁金 是否存在

    匿名1年前 (2017-07-12)回复
  15. #31

    写的为数不多的好文章,特别好!!

    匿名1年前 (2017-06-28)回复
  16. #30

    保险首要目的是保障

    匿名1年前 (2017-06-22)回复
  17. #29

    能按月交吗

    匿名1年前 (2017-06-14)回复
  18. #28

    孩子一个多月,一个卖保险的朋友推荐我买智能星,我又觉得不是太了解这个。如果我想有保障也想给她存点钱是不是这款智能星就不适合

    匿名1年前 (2017-06-12)回复
    • 已经被叫停的产品了~既然被叫停,肯定是有问题

      匿名1年前 (2017-06-20)回复
      • 不是有问题,是很好的产品

        匿名11个月前 (09-24)
  19. #27

    孩子一岁多,给孩子买了智能星,一年一万,买的初衷是想既有重疾又有教育基金,孩子20岁的时候存取灵活。给自己和老公也买了智能星,一年各8000,请问下智能星适合成年人吗?我选择的主要原因是希望能回本,看了平安福回本得要80岁了,觉得不是自己想要的。

    匿名1年前 (2017-05-02)回复
  20. #26

    我想加你微信或者qq

    匿名1年前 (2017-04-03)回复
  21. #25

    我交3年了,应该继续交吗?

    匿名1年前 (2017-04-01)回复
    • 大头的费用已经扣了,如果没有更好的理财方式(年利率超4.5%),继续交吧,可以将其作为一个长期理财的账户。但是要学会适时调整帐户的保障,不然存的钱是有可能耗完的。

      cuiweiwei1年前 (2017-04-01)回复
  22. #24

    请问,这种智能星可以在孩子25岁的时候取么,有的人说连本金都取不回来。那我们不就得不偿失了么。 十分感谢

    匿名1年前 (2017-03-30)回复
  23. #23

    想要纯保障呢?

    匿名1年前 (2017-03-28)回复
    • 平安福就是纯保障的

      匿名1年前 (2017-06-29)回复
  24. #22

    交了一年了,还要续交吗?或者什么时候取出比较好呢?

    匿名1年前 (2017-03-27)回复
    • 交了一年取出来会亏不少

      匿名11个月前 (09-24)回复
  25. #21

    感谢,认真的看了好几遍才勉强看懂点点,但是已经觉定买了,想给娃娃一个保障,也当给他存点点钱在那

    匿名1年前 (2017-03-26)回复
  26. #20

    写的很好

    匿名1年前 (2017-03-16)回复
  27. #19

    如果是想既有保障又想有收益,这款是不是符合我的险种

    匿名1年前 (2017-02-27)回复
    • 如果您愿意学习如何打理账户,那么是可以考虑的。

      lijing1年前 (2017-02-27)回复
    • 是的

      匿名11个月前 (09-24)回复
  28. #18

    很客观,详细

    匿名2年前 (2017-01-20)回复
  29. #17

    是个专业尽心的工作室,社会上像你这样的人多些就好!

    匿名2年前 (2017-01-18)回复
  30. #16

    去年买的智能星,当初主要考虑是为孩子存点钱,有点收益,当时自己并不太了解保险员避重就轻也没有说每年得扣那么多费用。今年马上要交费了,最近看了很多帖子,觉得买这个没多大意义考虑想退保了。给点建议是应该退吗?

    匿名2年前 (2016-12-20)回复
    • 如果只是为了存钱有收益,那么我觉得完全可以退掉,但不可避免的要接受一半左右的损失。如果在存钱的同时希望有所保障,你退了再去买其他的,感觉就有点得不偿失了,毕竟最大的一笔扣费已经扣掉了。我写了这个文章导致大量的人退保,那我罪过可就大了。只是想披露一些事实,让大家更了解自己买的保险,仅此而已,做决定的问题,建议自己权衡。

      cuiweiwei2年前 (2016-12-23)回复
  31. #15

    比较专业,但还是有点不懂,因为我们都是保险小白

    匿名2年前 (2016-12-18)回复
  32. #14

    买了这款平安的智慧星一月份又要交保费了 5600多 交十五年 您觉得还要继续交吗?

    匿名2年前 (2016-12-15)回复
  33. #13

    那么16岁的孩子更适合哪种保险呢?

    匿名2年前 (2016-12-02)回复
    • 从专业的角度出发,保险先保障后理财,建议先给孩子建立一份保障类型的保险

      匿名1年前 (2017-07-13)回复
  34. #12

    如果已经交了5年了,还要不要再继续下去呢?

    匿名2年前 (2016-11-29)回复
    • 已经交5年了,建议还是继续交,初始费用的大头已经扣完了,以这个时间点为节点,合理配置万能帐户的话,智能星还是一款相当不错的保险产品。

      cuiweiwei2年前 (2016-11-30)回复
      • 如何配置呢

        匿名2年前 (2017-01-03)
  35. #11

    比如交费满10年了,想要寿险保障到终身,需要账户价值足够扣除以后各年直至死亡的保障成本是吗?如果账户价值里面空了,就不存在什么寿险保障终身了吧?

    匿名2年前 (2016-11-03)回复
    • 是的,理解的很对。虽然之前设计的是10年的缴费期,但是后期可以通过延长缴费期限,追加保费,提高期缴保费等形式,让账户价值递增,从而延长保障期限。
      因为该险种是自然费率扣除保障成本,所以年龄大了后保障成本较高,若不关注账户价值,极易保单失效,这点需要注意。

      lijing2年前 (2016-11-07)回复
  36. #10

    请问我想给一岁的女儿买个教育基金,智能星可以吗,还有什么更好的推荐呢

    匿名2年前 (2016-10-25)回复
    • 个人认为,就目前市面上的产品来说没什么好的教育金保险产品,因为教育金有一个特点就是,兑付期短(相对于保险的交费期而言),孩子十七八岁的时候就要兑付,而保险产品在交费的时候就要扣去大笔的费用,费用就从你的保费里面扣,就相当于给你的资金挖了一个坑,然后再在很短的时间内又要去填这个坑,你会发现,可能是少收益,无收益甚至是负收益。也许您对收益没有什么太大的需求,但是资金的贬值您是实打实的要去承受。从资金的安全性以及强制储蓄的特性上来说,选择智能星还算是不错的选择。

      cuiweiwei2年前 (2016-10-27)回复
  37. #9

    我给孩子买的一年5000的,请问这会不会是骗人的,到底有多大好处呢

    匿名2年前 (2016-10-08)回复
  38. #8

    那智能星到底值不值得买呢,如果单纯想给孩子存教育金的话??

    匿名2年前 (2016-09-16)回复
    • 如果单纯想给孩子存教育金的话,我建议您可以考虑货币基金类的理财产品。目前来说并没有我认为的比较靠谱的教育金类保险产品。保险产品的承诺收益再高,在前期的时候都会扣除一些成本,这些成本都是从您的本金中扣除,相当于从一开始就给您的资金挖了一个坑,这个坑需要一定的时间去抹平,比如说智能星这款产品,按年化4.5%的收益算,平坑就要花去15年左右,后面再来谈收益。而教育金通常兑付期比较短,一般孩子最晚18岁上大学就要开始领取。您能享受收益的时间可能才3年左右。那如果您把钱放在其他渠道,哪怕是3%的收益,可以拿15年,比这个3年4.5%的收益,哪个更好呢?更何况,智能星的保底利率是1.75%,4.5%的收益并不可持续。像我在前一个回答里提到的那两款产品,平坑时间大概在4年左右,但那两款产品属年金类产品,就是每年可以拿一笔固定的钱(当然也可以不拿,放在帐户里生息),不属于教育金类型的保险。

      cuiweiwei2年前 (2016-09-18)回复
      • 分年度存和一次性拿来存是两个不同的概念。

        匿名2年前 (2016-11-14)
  39. #7

    还是没有看懂好深奥。

    匿名2年前 (2016-09-01)回复
  40. #6

    像您说的每一种产品都有它的优点与缺点,要看是不是符合你的要求与心理预期,可是现在很多保险员工分析的问题不专业,很多需要注意的地方,避重就轻的给绕开了,导致投保人不能更好的了解,当然这还是投保人自己的问题,所以我们想了解的更加实用一些,我们是白丁,对保险只是一无所知,像您所说如果选择了智能星这款万能险,我们至少应该知道该如何调整帐户,知道在不同的时段应该在收益和保障之间如何取舍,可是怎么理解透彻呢,需要下功夫研究一下了

    匿名2年前 (2016-08-31)回复
  41. #5

    需要更详细的具体实例分析才更好懂,多谢

    匿名2年前 (2016-08-31)回复
  42. #4

    有微信可以加吗

    匿名2年前 (2016-08-26)回复
  43. #3

    那到底这款产品是好还是不好呢?

    匿名2年前 (2016-08-24)回复
    • 你好,不好意思啊,没有看到您的评论,没有及时回复,我们并不能去讨论一款产品的好与坏,每一款产品都有其适应性,我们买保险要关注的是这款保险是不是能适应您的需求,这才是最核心的。您购买这款产品是出于什么考虑呢,是单纯想给孩子提供保障呢,还是想给孩子留一笔钱,或者二者兼而有之。如果是单纯的想给孩子提供保障,那么这款保险是否给了您想要的足额的保障,是否解决了您对孩子将来治疗费用的担忧,花同样的钱或更少的钱能否有其他的更好的纯保障型的保险方案替代。如果单纯的只是想给孩子留一笔钱,那么您是想留多少,或者说期望这款保险能给您带来什么样的收益,那么您应该要了解这款保险是否能满足您收益的要求,业务员给您演示的是多少,您自己通过计算得出的是多少,您对这款保险的收益性有没有足够的了解,有没有其它的纯收益型的保险可以实现更好的收益表现。如果您期望二者兼而有之,您是否有考虑过是不是可以将保障和理财分开,或者您选择了智能星这款万能险,您至少应该知道该如何调整帐户,知道在不同的时段应该在收益和保障之间如何取舍,如果不能搞懂这些,建议不要碰这款万能险,它肯定不能给您带来您想要的。显然的,您如果搞懂了,您就不会问我这个问题,所以您应该知道我的答案了。

      cuiweiwei2年前 (2016-08-26)回复
    • 如果是单纯想给孩子存一笔钱呢?

      匿名2年前 (2016-09-16)回复
      • 您好,如果单纯的是想给孩子存一笔钱的话,那就完全不应该买像智能星这样带保障的保险产品了,所有的保障都是要成本的,这些成本都要从你存的钱里面扣除,最后的收益必然会大受影响。目前纯理财类的保险产品,建议您可以重点关注一下华夏人寿的福临门,长城人寿的金禧利等,收益可观,且直接写进合同。

        cuiweiwei2年前 (2016-09-18)
  44. #2

    很热情服务态度好,

    匿名2年前 (2016-05-24)回复
    • 谢谢你的肯定

      cuiweiwei2年前 (2016-05-24)回复
  45. #1

    匿名2年前 (2016-05-24)回复
    • 写的真不错,简单明了,以后买保险还是得看合同条款,真正搞懂,而不是听业务员忽悠

      匿名4个月前 (04-15)回复

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