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附加万能险十一停售解读—抢购时请注意防止销售误导

2017年10月1日又有一波保险产品要停售了,与以往一样,我相信每一次的保险停售都会迎来一次保险销售的狂欢。每次产品停售,不论停售的原因,客户都是疯狂的买买买。详情可以参见保监会于2017年5月11日发布的《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》中第三条第二款“万能型保险产品、投资连结型保险产品设计应提供不定期、不定额追加保险费,灵活调整保险金额等功能。保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。”

首先强调一点,这次要停售的是附加形式的万能险,停售的是附加形式的万能险,停售的是附加形式的万能险!!!

保险产品停售的原因一般有以下几类:

  1. 产品正常更新,以顺应激烈的市场竞争。
  2. 产品风险过大,被保监会禁止销售。
  3. 产品脱离了保险本质,被保监会禁止销售。
  4. 销售误导严重,被保监会要求整改。

大家最常遇到的一般为第一种原因,保险公司最常见的套路,老产品停售大肆炒作一番,新产品上市再大肆的炒作一番。想都不用想,现在这么激烈的竞争市场,加上目前国内普通定价过高的保险产品,新产品会比老产品差吗?动动脚指头想想吧。疯抢这种原因停售的产品,简直了。这种情形每年都在上演,每年老产品更新换代的时候,保单量暴增。

附加万能险停售属于哪一种呢?

这个属于“产品脱离了保险保障的本质”,很多保险公司主打两款产品,一款重疾,一款理财,其中理财产品多为附加万能险这种形式的。现在保监会多次提到“保险姓保”,保险要回归保障本质,为顺应这种时势,主打理财的这种附加万能险被要求整改实属情理之中了。

停售的是附加万能险,那万能险除了附加这种形式,还有哪些形式。

万能险有哪些形式

  1. 传统形式:其代表为平安智能星2017,智悦人生2017等,兼顾保障和理财,高保障则低收益,高收益则低保障,可根据个人需求进行调节。
  2. 附加形式:其代表为平安附加聚财宝,太平洋附加财富管家2017等,纯理财,因为几乎没有保障,其收益一般高于传统形式。本次要整改的就是这一类万能险。
  3. 高现价形式:其代表为安邦人寿,国华人寿,珠江人寿等通过银保、淘宝、京东等平台销售的一种万能险。其特点是,0初始费用,0保障成本,高现金价值(退保金)。更有甚者,其现金价值从买入开始就没有低过已交保费。其年化收益一般高达6%—8%,属这三种形式里面最高的一种。但这种万能险已经完全的脱离了保险的本质,已经被保监会明令禁止销售了。

先搞清楚有哪些形式,以免到时候抢停售产品的时候,停的是2抢的却是1就有点那个啥了。

这次停售值不值得抢购呢

买对了就值,买错了就不值。此话怎讲呢?

附加形式的万能险是一种很好的理财类产品,其最大的优势在于有保底利率,一般为1.75%—3.5%,所以在选购的时候,要注意保底利率,保底利率越高越好。这些产品的当前实际利率是必须大于等于保底利率的,大家可以到相关保险公司官网查看该产品当月的以及历史的实际利率。目前市面上的这类产品其实际利率一般为3.75%—6%之间。大家可以看到,其利率是远高于银行定存的。而附加万能账户中的钱是可以自由存取的,几乎相当于一个余额宝账户,并且收益比余额宝要高。现在很多公司的万能账户都是可以通过手机提现的,只需要首次去保险柜面进行一次认证就可以了。当然自由存取这个不同公司有不同规定,有的公司会每年限次数,超过次数就开始收手续费,有的公司每次存取都会收手续费,有的公司可以随意存取均不收手续费。这些都是选择一款好的附加万能险产品的因素。但是这不是重点,重点请看怎么样避免被销售误导。

史上最大规模的销售误导

你通过辛苦的研究终于选到了一款自己心仪的附加万能险产品。结果在保险业务员的引导下,将资金全部投入了主险,这是我见过的最最常见的销售误导,而且这种销售误导的比例可以高到99%以上。为什么?主险有佣金,追加附加万能帐户没佣金。举个很简单的例子,假设一款20年期交的产品首年佣金为20%,你准备每年投10万资金,如果你全部资金都用于买主险,则业务员可以拿到2万的佣金。这个时候,你确实是开通了万能帐户,但实际上你的万能帐户是空的,只能等待主险资金的略微收益进入万能账户进行二次增值。而实际上你还有第二种投法,1万用来买主险,另外9万直接追加到附加万能账户,享受有保底的收益。这个时候,业务员仅能拿到2千的佣金。第二种投法的收益是远高于前一种投法的。保险的分支机构在计算保险业绩的时候,直接追加至万能帐户的部分是不计算业绩的,所以保险机构也不希望你用第二种方式投保,业务员也不希望你用第二种方式投保,所以史上最大的销售误导由此产生。所以,在投保此类险种的时候,应该在投保规则允许的范围内,尽可能多的把资金直接追加至附加万能险账户。

这类型的产品有哪些值得推荐的呢?

时间原因,暂时先写这么多吧,下周我将再上一篇文章总结对比一下目前市面上这类产品中的性价比高的产品进行全方位的对比。我也来蹭蹭这次的热点。

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评论 4

  1. #4

    完全不知道这些

    匿名5个月前 (06-18)回复
  2. #3

    主险有固定返还

    匿名10个月前 (01-15)回复
  3. #2

    我买的时候,压根儿不知道主险附加险还能调整资金,被骗了

    匿名1年前 (2017-09-23)回复
  4. #1

    保险的水太深了

    匿名1年前 (2017-09-01)回复

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