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“提前给付重大疾病保险”中的“提前给付”是什么意思?

很多人分不清“提前给付重大疾病保险”中的“提前给付”是什么意思,看过网上很多关于保险的新闻报道中,小编根本就没搞清楚保险中“提前给付”的定义,只是单纯的从字面去理解,误导读者。当然这个也不能怪他们,毕竟即使是保险行业从业多年的保险代理人中大部分人也是按照字面去理解的,甚至即使是通过万能的百度,我们也不能找到关于保险行业中“提前给付”的正确定义,我看过百度百科中关于这个词条的解释,显然是错误的。我本人也曾经参与过部分百度百科中关于保险行业的某些词条的编辑,但个人力量实在有限,不可能将百科上关于保险行业所有错误的词条一一纠正,同时我也有私心,花那个精力,我还不如去把我自己的网站做成一个权威的保险知识聚集地,我个人是一个严谨的人,我的网站里面所有的文章,除了“保险资料”中的内容,其他内容全是我一个字一个字打上去的,并且保证不会说任何没有根据的话,其中要么来源于本人以及同行的实践经验,要么来源于相关保险条款的司法解释。

好了,废话说了一大堆了,回到正题。

“提前给付”型重大疾病保险,其重大疾病保险责任赔付后,主险合同保险金额按重大疾病保险金等额减少,相应的主险合同约定的各项保险责任及保险单上载明的现金价值按减少后的基本保险金额确定。当主险合同基本保险金额减少至零时,主险合同终止。

估计大家看了这些还是有些不明白,我举个例子,大家就清楚了。

A先生为自己投保了一个保障计划,
主险: 《平安福终身寿险》保额30万
附加险: 《平安附加平安福提前给付重大疾病保险(2015)》保额29万(必须附加)
《附加长期意外险》保额15万(最低15万,强制附加)
《附加健享人生住院费用补偿保险》保额1.2万(可选附加)

五年后,A先生不幸患病,经肿瘤专业医院诊断为肝癌,为合同规定重疾,此时A先生可以正常获得重疾保险金29万,附加险《平安附加平安福提前给付重大疾病保险(2015)》合同终止,同时主险《平安福终身寿险》保额减少29万,变为1万。其他附加险合同继续有效。

大家一定可以注意到,以上保险组合中,寿险保额比附加重疾险保额多一万,其目的就是为了在被保人因重疾险出险后,主险不终止,以保证其他附加险合同继续有效。

下图是《平安附加平安福提前给付重大疾病保险(2015)》条款中“第1.1条保险责任”中关于“重大疾病保险金”的解释。
关于“提前给付”的解释

提到了“提前给付”,我们就不得不提“额外给付”这个概念了。

了解了“提前给付”,“额外给付”就不难理解了。“额外给付”说白了就是,附加险赔付后,附加险合同终止,而主险合同不受影响,主险该多少保额还是多少保额,合同满期或身故时该赔多少钱不受附加险是否附付的影响。

下图是《中英人寿附加额外给付重大疾病保险(B款)》条款中“第2.1条保险责任”中关于“重大疾病保险金”的解释。
额外给付保险条款

从上文中关于“平安福附加提前给付重疾险”和“中英人寿附加额外给付重疾险B”的条款中就可以看出,大家就可以很明显的看出,“提前给付”和“额外给付”最大的区别就是一个影响主险保额,一个不影响主险保额。

大家可以看出来,“额外给付”是要优于“提前给付”的,相对应的,其保费成本也是前者高于后者的。

一般来说,“提前给付”和“额外给付”都是针对附加重疾险和其主险来说的,但有时候,我们行业内为了区别一些轻症的给付办法时,也会用到这两个词,虽不一定严谨,但其可以传达出相应的意思就可以了,一般轻症的保险金额为重疾保额的20%左右。

提前给付型轻症,就是轻症赔付后,重疾保额相应等额减少。典型的代表为中国人寿的康宁终身重大疾病保险,以及太平洋人寿的金佑人生重大疾病保险。

额外给付型轻症,就是轻症赔付后,重疾保额不变。平安的平安福,太平的福利健康,同方全球的康健一生等等重疾保险均为轻症额外给付型,华夏的常青树,泰康的乐安康,华夏的健康人生甚至是轻症三次额外赔付。

下面的插图来源于某小编抨击某提前给付重疾险不“提前给付”保险金的文章,大家如果认真看完了我的文章,就会知道这个小编的问题出在哪儿了。是不是做了手术才赔钱,要看你所投保的重大疾病保险条款中相应的疾病种类需要达到何种标准才达到赔付条件,有的重疾本身就是以手术名称来命名的,比如冠状动脉搭桥术,主动脉手术,重大器官移植术等等,均是做完手术后才赔保险金的。还有的重疾是需要确诊180天后达到某种标准才赔付的,比如脑中风后遗症。大部分的重疾是确诊达到合同规定的条件即赔的。具体是确诊的时候赔,还是180天后赔,还是手术后才赔,这都是要参照合同条款的。跟这个重疾险是不是“提前给付”的,没有任何的关系。

对提前给付的误解

有的保险公司甚至很无耻的将“提前给付”作为产品的噱头,来对产品进行宣导,我的重疾险是提前给付型的哦,你们快来买吧。我的轻症是提前给付的哦,提前给付20%哦(在轻症以额外给付为主流的今天,我只能说你的轻症是提前给付的,还不赶紧藏着掖着,还敢拿出来当噱头,就是欺负你不懂)。

 

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评论 5

  1. #5

    学习了,很有用。

    匿名5个月前 (06-18)回复
  2. #4

    学习了,感谢指点

    匿名1年前 (2017-08-26)回复
  3. #3

    非常有用,谢谢!

    匿名1年前 (2017-07-16)回复
  4. #2

    学习了,这么好的文章为什么回复这么少

    匿名1年前 (2017-05-30)回复
  5. #1

    感谢指点,非常专业,良心大作

    匿名2年前 (2016-10-26)回复

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