少儿平安福2017怎么样，如何正确的投保少儿平安福2017

少儿平安福于5月1日正式推出了其2017版本，前面写了一些保险产品的评测文章，个人感觉都不算太理想，写完之后还是会有很多人心中的疑问没有解决，在做了一些总结之后，本文决定就这些问题进行详细解析，这款保险到底怎么样呢，相比于前版做了哪些变化呢，我们该如何正确的投保这款产品，这款产品的优缺点在哪儿，投保了如果反悔了应该如何处理，退保会承担什么样的损失等等。

少儿平安福2017是一款什么样的产品

少儿平安福2017是一个组合计划，其最基本（必选）的组合为《平安少儿平安福终身寿险（2017）》、《平安附加少儿平安福提前给付重大疾病保险（2017）（基本）》和《平安附加少儿平安福豁免保险费疾病保险（2017）》，为实现一些其他的保障功能，我们可以在此基础上附加一些其他的附加险，我们先来讲讲基本组合，后面再来谈附加险。

少儿平安福2017的三个必选险种详解

《平安少儿平安福终身寿险（2017）》：

• 身故金：18周岁前身故则无息返还已交保费；18周岁后身故则赔基本保险金额。

《平安附加少儿平安福提前给付重大疾病保险（2017）（基本）》：

• 重大疾病保险金：首次患合同规定的80种重大疾病则赔付基本保险金额。
• 少儿特定重疾保险金：首次患合同规定的10种少儿特定重疾，赔付基本保险金额。
• 特定轻度重疾保险金：患合同规定的20种特定轻度重疾，赔付基本保险金额的20%，最多赔付三次，同一疾病或同一次事故造成的多种轻度重疾仅按一种赔付。轻度重疾不管赔付几次，均不影响基本保险金额。

注：

1. 如果先发生重大疾病，则此附加险合同终止，另两项保险责任将同时终止将不再赔付。
2. 如果先发生少儿特定重疾，则此保险责任终止，另两项保险责任继续有效。也就是说，最极端的情况可以赔付基本保险金额的260%。
3. 如果发生重大疾病赔付，则《平安少儿平安福终身寿险（2017）》的保险金额等比减少（例如，寿险保额50万，重疾保额49万，发生重疾赔付49万，则寿险保额变为50-49=1万），如果寿险保额减为0，则整个保险合同包括所有的附加险合同全部终止。所以，当你的这个保险为非基本组合时，一般建议寿险与重疾险的保额保持1万的差额。

《平安附加少儿平安福豁免保险费疾病保险（2017）》：

• 豁免保险费：被保人患合同规定的9种“少儿特定重疾”或20种“特定轻度重疾”，则免交剩余各期保险费，视同保费已交。（豁免的保费不包括保险期间不超过1年的附加险的保险费）。

这里我们详细的讲了一下少儿平安福2017的基本组合能提供哪些保障，但考虑到大家对保险知识了解程度的不同，有人可能仍然不能正常消化。为方便大家理解，下面我们举个例子：

A先生为他0岁的男宝宝小a投保了少儿平安福2017基本组合，其中终身寿险保额40万，重疾险保额40万，A先生选择了20年交费期，其期交总保费为5910.26元（其中寿险保费3080元，重疾险保费2760元，豁免保费70.26元）。下面分几种不同情况的赔付情况。

1. 小a三岁的时候，因意外原因导致视力严重受损，达到了“特定轻度重疾”的赔付标准，共计获得赔付8万元（重疾保额40万的20%），此时，达到了豁免保费的赔付标准，此后A先生将不用再交保费，小a拥有的保障不受任何影响。待到小a十五岁的时候，不幸再次降临，他患上了白血病，达到了“少儿特定重疾保险金”的赔付标准，由于白血病属于恶性肿瘤的一种，同时也达到了“重大疾病保险金”的赔付标准，小a将一次性获得赔付80万元。A先生一共只交保费2万多元，却获得了总计88万的赔付。（案例要点：理论上轻症最多可以赔付三次，最高可获得保额260%的赔付即40万*260%=104万，实际上很难达到）
2. 小a平平安安活到了80岁，待小a身故的时候，小a的家人（身故受益人）将获得40万的赔付。总共交保费共计约12万元，共获赔付40万元。（案例要点：很多人问我少儿平安福2017返不返还保费，我说不返，但是要么得重疾赔保额，要么身故赔保额，没有人会不死吧。）
3. 小a五岁（假设是第六个保单年度）的时候不幸溺水身亡了，保险公司将无息退还A先生已交的保费，共计5910.26*6=35461.56元。（案例要点：没买后面会提到的少儿定寿或意外伤害保险，18岁前身故就只退还保费）

少儿平安福2017附加险的选择

上面提到的几个为必选，所以需要一个个来解析，而可供选择的附加险实在太多，我这里就没必要一个个来解析了，就根据大家的需求，给大家提供一些参考和思路吧。

觉得重疾保额不够高，保费预算又有限

这个时候，定期重疾险可以满足你的需求。《平安附加少儿平安福提前给付重大疾病保险（2017）（可选）》，看这个重疾险的保险责任都是什么这陪护金那陪护金的，怎么不像定期重疾险啊。这个实际就是一个定期重疾险，你把六个月的总赔付金加起来就是这个定期重疾险的实际保额。这个保险是按份来卖的，最多买20份，每份每月陪护金为2000，可赔付6个月，所以买20份，实际可获得的总赔付是2000*20*6=24万。相当于是一个保障至25岁的基本保额为24万的定期重疾险，那么这个定期重疾险的保费是多少呢？同样以0岁男孩20年交费期为例，年交保费为680元。如果直接在必选的附加重疾上增加24万的保额（寿险也必须增加24万，因为寿险的保额必须大于或等于附加重疾险的保额），保费将增加3500左右。所以如果你觉得保额太低，又不想增加太多预算的话，选择《平安附加少儿平安福提前给付重大疾病保险（2017）（可选）》不失为一个较好的方案，可以增加孩子在25岁之前的重疾保额。特别提示一点，这个附加定期重疾险的保费，到25岁保障期满的时候直接没有了。

选择建议：个人认为这个定期重疾费用较高，较其他同类产品费用高出一倍以上，但是即使是高出一倍以上也不过是每年交费相差三四百元而已，如果在意保险公司品牌，又不在意每年多出这几百元，则建议选择，否则建议选择其他产品。如果是我，这多出的几百元又可以多买几十万的重疾保额，何乐而不为。平安的品牌带来的是有品质的服务，如果不产生赔付，则买平安与买其他公司没区别，如果产生赔付，一次有品质的服务与几十万块钱，孰轻孰重，自己掂量。

宝宝18岁前身故只赔保费，能不能多赔点

不仅少儿平安福2017这个保险在18岁前身故只赔保费，其他很多类似保险都有这个问题，但是仍然有很多家长认为万一孩子在18岁前身故了，只赔个保费，实在是太不够了，白养了一场。当然，这个只是个价值观问题，同样有些家长认为孩子都没了，还要那赔偿做什么。如果你的价值观倾向于前者，那么你就需要为孩子附加一款少儿定期寿险。《平安附加少儿定期寿险》可以满足你们的要求。这款保险可保障至孩子25岁。在0-25岁之间都可以赔付基本保险金额。但10岁内的宝宝最多只能投保20万保额。你也不要妄想通过其他公司的定期寿险来累加提高这个保额了，因为这是保监会的规定（10岁内身故金总赔付不得超过20万，10-18岁身故金总赔付不得超过50万，这已经是放宽后的数字，以前18岁前的身故金都不得超过10万），累加也不允许超过这个数字，超过的部分作废。好了，扯远了，说回正题。20万保额的定期寿险，他的保费是多少呢？我们仍然以0岁男宝宝20年交费期为例，年交保费为140元。140元？我没看错吧，确实，你没看错，是140元，看在这么便宜的份上，也管不了什么价值观了，直接附加吧，不会错的。

选择建议：《平安附加少儿定期寿险》性价比相当高，建议选择。

什么？肺炎住院都不能赔，保险都是骗人的

很多人糊里糊涂就为孩子买了保险，有跟风的，有碍于人情的。。。反正不管什么原因吧，就是没有想过要好好了解一下保险的，就以为是个保险就应该什么都能保。再碰上一个没啥经验的业务员（一般给你推销保险的亲戚朋友都是新手，老手早就不用找你了），为了满足你的保费预算及保额要求，直接砍砍砍，最后只留了个基本组合，他根本不会想到，日后万一你的宝宝生病住院不能报销，你不仅会怪他，还会怪保险是骗人的。经常会有人问我，我买了少儿平安福，孩子肺炎住院能不能报销。肺炎不属于重大疾病，少儿平安福是不能报销肺炎住院的。但是，出于目前居民医保只能报销50%左右（三甲医院，800起付后60%赔付）这样的情况下，你的宝宝需不需要一款针对一般需要住院的小病的医疗险呢？当然，这个就取决于你的保险观了。好了，这里假定你的保险观是需要这样一款医疗险的。少儿平安福2017同样能附加一款保险满足你的需求，《平安附加健享人生住院费用医疗保险（B）》。它能提供哪些保障呢，它的价格又是怎样的呢？

健享人生是按份投保的，每份每次能提供的保障如下（前次出院和后次入院时间需间隔30天）：

注：上图中有提到门诊费，这里的门诊费用只包含住院前后各30天内，并与该次住院原因相同的门诊，才能报销门诊费用，且门诊报销费用每次每份不得超过300元。没有产生住院的门诊是不能报销的。

其费率如下（以下是首份的费率，以后的份数费率是首份的50%）：

一般保险业务员在设计方案的时候，会根据情况为你选择两份或四份的健享人生，我们这里以两份为例，两份的价格是（559+154）*（1+50%）=1069.5元，它能提供的保障为：每年每次医疗费用可报销6000元，非移植手术费用可另外报销3000元，移植手术费用可报销20000元（包括肾、心、肝、肺及造血干细胞的异体移植手术，这一项的概率低至尘埃，基本可忽略）。报销比例是，社保（包括居保、农合、职工医保等）报销后剩余部分100%报销（仅报销医保范围内费用）。如没有社保报销，则只报销总费用的65%（仅报销医保范围内费用的65%）。我以上所提到的是B款（社保款，适用于有社保的人群），而一般业务员为了省事，一般都会直接选择A款（非社保款，适用于没有社保的人群），为免日后麻烦，假定所有人都是没有社保的。

选择建议：健享人生是2010年的老产品了，在产品日新月异的今天，已经明显显得有些格格不入了。健享人生的优势主要在于，可以五年保证续保（从第一次投保开始，以五年为一个周期，并不是从第一次住院开始算五年一个周期）及可报销住院前后30天的门诊费用。但是其同样不可避免的具有几个致命的缺点：1.费用太高；2.保额太低；3.不可报销自费药。我个人一向的主张是像医疗险这种理赔比较高频的险种，一定尽量（除非优势太明显）选择理赔服务好（不是公司大就代表公司服务好，典型的反面教材就是中国人寿和中国人保寿）的公司的产品。那么在医疗险方面，平安除了健享人生，还有没有其他选择呢？自然是有的。

意外险呢？买保险怎么能少得了意外险

我这里谈的意外险是一个广义的范畴，一般可包括意外伤害保险（含意外身故和意外伤残的赔付），意外伤害医疗保险（含意外门诊和住院医疗费用报销），意外伤害住院津贴保险（因意外原因造成的住院按天给付几十至几百元的津贴）。这三项分别对应三个附加险：《平安附加少儿长期意外伤害保险》、《平安附加意外伤害医疗保险 (B)》、《平安附加意外伤害住院日额医疗保险（2008）》。先来谈谈必要性以及重复性的问题吧。

• 意外伤害保险：主要责任在两个方面一个是意外身故和意外伤残，如果前面已经投保了少儿定期寿险20万保额，在宝宝10岁前达到了身故赔付的上限，那么意外身故的责任就显得重复了。意外伤残则是按照伤残等级（十至一级）按比例（10%-100%）赔付。意外伤残责任则是正常赔付，不与任何其他项目重复。个人觉得还是很有必要投保这类险种的。
• 意外伤害医疗保险：如果已经投保了医疗保险，还投意外伤害医疗保险不是重复了吗，难道医疗保险不管意外医疗吗，显然不是，一般意义上的医疗保险是包含意外医疗和疾病医疗的，但绝大部分医疗保险是不管门诊的，就算有管门诊的也必然很贵，一般不建议，而一般的意外伤害医疗保险都是可以管门诊的，且费用很低。在已经有了医疗保险的情况下，意外伤害医疗保险主要用于弥补意外门诊医疗方面的缺失。个人觉得还是很有必要投保这类险种的。
• 意外伤害住院津贴保险：就是意外原因住院每天给几十至几百元的津贴。因为受费用补偿原则影响，医疗报销（不论你有多少个不同的医疗保险）的费用不允许超过实际总花费，但是住院津贴保险可以摆脱这个限制。很多人在住院后发现不但没花钱，反倒还可以赚钱，哪怕数目不多，心理都是挺开心的。但我个人并不推荐此类险种，不建议单独补充这类险种（很多情况下因为市面有些意外险将意外津贴作为添头，自然是聊胜于无了）。

谈完了必要性再谈谈平安的这几个附加险吧：

• 《平安附加少儿长期意外伤害保险》：仍然以0岁男宝20年交费期20万保额为例，年交保费740元。虽然这个是个长期意外险，可以保至70岁。但是请看看外面什么行情。你拿100来块钱出来单独买个其他的意外险，还保意外医疗啥的也一起解决了，再每年拿500，存余额宝，等存够20年，正好成年了，用每年的收益（300多）买个50万保额的意外伤害外加几万意外医疗保险还有多的。最后这一万块钱还是你的不是吗。比起这个单纯的20万保额的意外伤害保额简直强不见了。长期意外险的唯一好处就是不会出现断保的情况。目前市面上大部分一年期的意外险，18-65岁的费率都是一个样的，并且不需要健康告知，且意外险没有等待期，哪怕你每年换一个都没关系，只要不断保就可以了。
• 《平安附加意外伤害医疗保险（A）》：以2万保额为例，年交保费207元（A款是非社保款，因为主要是为了补充门诊医疗费用，所以一定要选非社保款），交一年保一年。如果听从了我上面关于意外伤害保险的建议，这个就可以直接忽略了，目前市面上单独售卖的意外险中，意外伤害和意外伤害医疗都是成双成对出现的。百来块钱不仅搞定了20万保额的意外伤害保险，同时搞定了意外医疗保险。
• 《平安附加意外伤害住院日额医疗保险（2013）》：个人不建议投保此类险种，除非是以添头的形式存在，聊胜于无。以6份为例（即因意外住院每天60元补贴，一年最多90天），年交保费108元。

选择建议：在以上几个附加险的解析里面我已经单独对每项的选择建议进行了说明，在前面也对选择这类保险的必要性进行了说明，相信大家已经有了一个较为清晰的认识。

《平安附加少儿平安福恶性肿瘤疾病保险（2017）》有必要吗

不是按需求来引出附加险吗，怎么这个就直接谈险种了？因为这个比较特殊，一般情况下不会主动有这个需求。投保这个附加险，必须有一个条件，寿险保额须大于重疾险保额。这是为了确保首次重疾赔付后主险寿险的合同不终止，才能确保这个附加险的合同不终止，那么这个附加险才有意义。为什么这样说呢？因为这个附加险的赔付条件是，第二次患恶性肿瘤，且须与第一次间隔5年及以上；第三次患恶性肿瘤，且须与第二次间隔5年及以上。截图大家看下保险责任吧。

为了让大家更清晰的了解这个条款，我举两个案例：

1. 前次发生了恶性肿瘤，产生了重疾赔付，五年后再次发生恶性肿瘤，可再次赔付保额。
2. 前次发生了非恶性肿瘤的重大疾病，产生了重疾赔付后，首次发生恶性肿瘤，不再次触发赔付。