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年金保险分类对比之7000字长文告诉你哪种年金保险适合你

各保险公司的开门红正在火热进行中,一谈到开门红就不得不谈到年金保险。各个保险公司都趁这个时候疯狂的出售自己的年金保险,狂敛保费。保险公司的套路无非就是各种广告狂轰滥炸,各种会议营销,包括酒会(请潜在客户吃饭)、寺庙开光会、旅会(请潜在客户参加短途旅游)等。所谓吃人嘴软,拿人手短,产品讲解员煽情的解说,加之现场抢购氛围的烘托,多少人在这些营销方式之下迷失,鬼使神差的就现场刷卡买了单。

对于这些非理性的被收割智商税的人来说,本文没有任何价值,我写这篇文章是为了给那些主动的想要买年金保险的人来看的。本文将从年金保险的特点,年金保险的分类,以及各类年金保险的适应人群来展开阐述,以便让大家对年金保险有个更为全面的认识,从而确定自己到底应不应该买年金保险,如果应该买,那到底应该买或者适合买哪种类型的年金保险,确定了买哪种类型的年金保险后,如何从这种类型的年金保险中挑出更优的产品。要写得足够深入,这将是一篇非常长的长文,我知道大家都不喜欢长文,索性在下面配个目录方便大家点击查看吧。

什么是年金保险

年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费,保险人以被保险人生存为条件,按年、半年、季或月给付保险金,直至被保险人死亡或保险合同期满。

这里要特别说明一下,2017年10月1日起执行的保监会134号文关于年金保险的三个规定:

  • 年金保险首次生存金的给付要在保单生效满5年之后;
  • 每年生存金的给付或部分领取不得超过已交保费的20%;
  • 保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品。

第三项规定似乎与年金保险无关,但实际上关系很大,之前大量年金保险的附加险是万能险,俗称“万能账户”。之前,这个附加的万能账户大多成了摆设,因为无论是业务员还是保险机构都没有任何动力去鼓励客户将资金追加至其万能账户(零佣金零业绩),附加万能账户仅仅只扮演了客户到期未领的年金的理财账户的角色,却成为了年金险宣传时销售误导的工具,什么年化5%甚至6%之类的都是指的其万能账户的年化收益,而非年金保险的。

年金保险既不是投资也不是理财

很多业务员在销售年金保险的时候都会去过多的谈论年金保险的理财属性,而实际上银保监会在2017年发布的134号文第三条第六款中明确规定了,保险产品的宣传材料中不得包含“理财”“投资计划”等表述。年金保险是保险不是理财,它关系着人身的长期规划。如果你是一个长期关注理财投资的人,你应该了解的投资不可能三角理论。

投资不可能三角

这个图的意思是说,任何投资,不可能同时拥有高收益、低风险和高流动性,我们在做出投资选择的时候必须放弃其中一项。我们可以知道的是,这个市面上有低风险+高收益的理财产品,也有低风险+高流动的理财产品,而年金保险显然具有低风险的属性,那么年金保险具有高收益的特性吗,显然是不具备的,在目前来看年金保险的年化预定利率最高是不允许超过4.025%,这比不上很多短期的低风险的理财产品;那么年金保险具有高流动性吗,显然也是不具备的,年金保险是一个长期的规划,除了退保,不可能一次全部拿出现金价值,保单贷款则需要利息,只是用来弥补其流动性不高的一种手段而已。以上的种种论点只是为了说明一个问题,从投资理财的角度来看,年金保险相比其他的理财手段不具备任何的优势。所以,以后不要再拿年金保险和理财产品比了,比不过。

为什么要买年金保险

年金保险是一种长期的资金规划,目前市面上比较主流的年金保险是养老年金保险和教育年金保险,光听名字我们就可以知道,这两款年金保险一个是管养老的,一个是管教育的。主要体现的是专款专用,长期规划,定期领取。我们来假设几种场景:

  • 以养老年金保险为例,从65岁退休开始,每年或每月固定领取一笔养老金。
  • 你的家庭平时花钱没有节制,又计划在孩子18岁时出国留学,这个时候就可以提前规划一笔教育金,从孩子18岁时开始领,一直领到孩子21岁。
  • 你担心自己将来因为种种原因不能陪伴自己的孩子成长,但又不想一次性给太多的钱,因为孩子还没有合理支配大额资金的能力,可以为孩子规划一笔成长金,让孩子每年固定从保险公司领一笔钱,由于你是投保人,孩子是无权退保的,他没办法一次把钱拿完。

当然,这些都是一些常规的年金保险的安排。更高级一些的,还有资产隔离的安排,后面专门会就资产隔离来写文章,这里就不多讲了。

买年金保险主要是为了一种资金的安排,解决未来的某种实际的问题,而解决未来的某种实际问题的方式有很多种,保险并不一定是解决这个问题的唯一解,就比如说养老问题,你同样也可以投资房产,用房子的租金来养老。买房养老的优点显而易见,如果房价不大幅下跌,政策不出现太大变化,房价和房租会紧追CPI的步伐;但是缺点也同样明显,前面说了,买房养老的优点是基于两个前提的,一个是不是买在房价的高点,再一个就是房市的政策不要发生太大的变化,那么如果买在房价的低点了呢,房市政策将来发生较大的不利租房的变化了怎么办呢,未来几十年,谁知道呢。年金保险的优缺点同样也是很明显的,年金保险的优点是可以保证你从某一年开始,每年或每月领一笔固定的钱,这个钱是固定的,从买的时候就决定了最后领多少钱,这是写在保单上的。这个固定可以说是优点,同样也可以说是缺点,就是年金类保险难以跟随CPI,怎么讲呢,未来几十年的情况谁也说不准,如果CPI平均每年的涨幅低于年金险的预定利率,那么将来领取的钱用来养老或者别的规划,都是可以达到预期的。如果CPI平均每年的涨幅远高于年金保险的预定利率,那将来领取的钱就会达不到预期。年金保险不能跟随CPI的特点,与社保养老保险形成了良好的互补关系,交最低档的社保养老,以很好的跟随CPI,保证不饿死,多出的部分用来交商业年金保险,用以博取滋润的老年生活。

关于年金保险的资产隔离,我本来不准备在这里讲的,还是提一嘴吧,毕竟有人有这种需求。举个例子,有人给自己买了一款这样的年金,一旦开始领取年金的第一年,保单的现金价值就降为0了,也就是说,这个保单丧失了财产属性,比如在离婚进行财产分割时,保单没有任何现金价值,不具有分割利益,但是生存金受益人,之后的每年可以如期领取年金。同样的,年金保险在债务隔离的实操中同样好用。

我应该买哪种类型的年金保险

如果看了前面的内容,还是觉得自己确实有买年金保险的需求。那么,我们就应该关注买哪种类型的年金保险了。

从年金保险的保障期限上来说,可以分为终身的和定期的,关键看你的需求了,比如说你希望你的孩子18岁的时候出国留学,想要预留一笔教育金,那就可以买一个保障期限为15年的年金保险就可以了,可能有的人会说我孩子0岁,18岁出国,买15年保障期的年金,那不是15年就拿到钱了吗,还有3年,钱花了怎么办。其实很多年金险可以再附带一个万能年金账户的,年金每期该领的钱进入万能年金账户,享受万能年金账户的增值收益,然后到孩子18岁要用钱时,退保,一次性拿出所有钱就行了。关于年金险的这种组合方式后面会提到。

从年金保险的构成类型上来说,目前市面上主流的年金保险组合可以分为五大类,年金保险、万能年金保险、年金保险+附加年金保险账户、年金保险+万能年金保险账户、年金保险+万能寿险,然后在这五类产品里面又分别可以加上分红属性,这样算起来,种类就更多了,为了方便讲解,我这里就不把分红这个属性掺杂进来了。当然,不讲分红还有一个很重要的原因,就是我个人非常的不喜欢分红类产品,因为分红具有很大的不确定性,怎么分,分多少完全由保险公司决定,虽说有条文规定保险公司每年分红不得低于70%的可分配盈余分配给保单持有人,但我还是觉得这种完全不透明的东西,太过考验人性,我是性不过的,看看我们大A股的上市公司有几家愿意作出有诚意的分红就知道了。同样一款产品,只要加上了分红属性,保费就大幅增加,相比于为这个不确定的分红属性付费,我更愿意把这部分额外的付费都用来购买确定的部分。这时可能有人会说了,万能险的保底利率以上的部分也不确定啊,那你为什么不像排斥分红险这般的排斥万能险啊,看看二者在透明性上的区别就知道了,万能险的利率每个月都会公布在保险公司的官网,可以接受大家的监督,比如说市场同期理财的正常收益都在年化5%左右了,你每个月都保持个1.75%的保底的年化,你好意思吗,你这个保险公司的诚信何在,但是分红险,我为分红这项属性多付出了多少保费不知道,每年分了多少钱,只有保单持有人主动要求,才能拿到分红报告,主动会去申请查看分红报告的人寥寥无几,申请了又能看懂的,又是寥寥无几。

好了,不说分红险了,下面我们继续来看年金保险的分类吧。为了便于大家理解,我做了一个简图,对不同类型的年金保险的特点进行了一个简单的说明。

年金保险的分类和特点

这个分类图有一个地方大家要注意,万能年金保险账户和万能寿险账户都是主险,不是附加险,也就是说后面两种的组合都是主险+主险,而不是主险+附加险,因为前面提到过了,2017年10月1日以后万能险是不能以附加险的形式存在的。然后大家看了这样一个分类图,一定又会产生这样的疑问,为什么后面三种年金险都要加个账户,特别奇怪的是,第三种,本来就是年金险了,怎么还要加个年金账户。大家知道,年金保险的领取方式都是固定的,比如你想要养老,买一个年金保险65岁开始领钱,每年或每月领多少,开始的时候都可以定好,像这种需求,自然是选择第一种的,单纯的年金险就好了。但是很多人的需求可能是不固定的,可能希望更灵活的领取方式。为了让领取的方式更灵活,就让年金险从第五年就开始返年金(俗称快返型产品),返的年金我们直接领取回来又体现不了长期的规划性和功能性,这个时候就需要一个账户来承接这些没领的年金,对于保险公司来说,这个账户可以为保险公司长期的留住资金,对于个人来说,这个账户不仅可以让个人未领的年金二度增值,还能灵活的规划这个资金的用途。

这几种类型的年金保险组合,我们该如何选择呢?

先从领取灵活度上来说吧,领取的灵活度主要参考的是两个维度,一个是领取方式,一个是领取金额。从长期来看的话,领取的灵活度排序是这样的,

年金保险+附加年金账户>年金保险+万能寿险账户>年金保险+万能年金保险账户>万能年金保险>年金保险

但是领取的灵活度并不见得是越灵活越好,也不见得是越不灵活越好,这个还是要看个人的需求。比如说你就是希望65岁以后每年或每月领钱,并不希望将这笔钱用作它用,那选择领取方式最不灵活的纯养老年金保险就好了。如果你希望能够根据自己未来的实际客观状况灵活的调整领取方式和领取金额,那就可以选择领取灵活度稍微高一些的产品。

单纯的年金保险多为非快返型产品,比如养老年金保险,30岁左右开始交钱,65岁左右开始领钱,无论领取方式还是领取金额,从买的时候就已经确定好了。

单纯的万能年金保险,其领取方式很灵活随意,可随时调整,但是每年的领取金额受限于134号文的规定,不能超过已交总保费的20%。

年金保险+附加年金账户,其主险年金保险为快返型产品,从第五年后开始返还,返还金进入附加年金账户,附加年金账户可以通过减保取现的方式,实现资金的使用规划,无论领取方式还是领取金额,均不受限制。更确切的说就是,主险的领取方式和金额都是固定的,但进入附加年金账户的钱,收益是固定的,但领取方式和领取金额都可以随意调整。

年金保险+万能年金保险账户,两个保险均为主险,年金保险为快返型产品,从第五年后开始返还,返还金进入万能年金保险账户,万能年金保险账户也是主险,是可以单独售卖的,只看保险公司愿不愿意卖而已,比如平安的金玺人生,承载它的快返的年金的万能年金账户聚财保万能年金保险就是可以单独售卖的,只是业务员没有卖的动力而已。万能年金保险,同时具有万能险和年金险的特点,可以随时追加保费,有保底利率,保底利率以上的部分不确定,可以随时领取,可以规划各种领取的方式,但是每年领取的金额不得超过已交总保费的20%。特别需要注意的一点是,当你购买的是年金保险+万能年金保险账户这个组合的时候,你每年从万能年金保险账户领取的金额不超过已交总保费的20%,这里的已交总保费是指进入万能年金保险账户的总保费,也就是你年金保险已经产生的并且进入了万能账户的总金额,而非你最开始交的年金保险的总保费。当然,如果你曾往万能年金保险账户中追加过保费,那么也要加上这一部分。这个保险组合的前半部分,其领取方式和领取金额都是固定的,其收益也是固定的,后半部分,其收益不固定,领取方式也不固定,领取金额也不固定。

年金保险+万能寿险账户,同样的,两个保险均为主险,年金保险为快返型产品,从第五年后开始返还,返还金进入万能寿险账户,这里的万能寿险也是主险,理论上也是可以单独售卖的。这个组合与上面的万能年金账户那个组合比较像,但仍然是有区别的。万能寿险,看名字就可以知道,这样一个万能险同时具有万能险的特点,又有寿险的保障,那么这个问题就来了,是保障就有保障成本,在同样的年化水平下,其收益能力显然就比不上万能年金险了。但是万能寿险又不受年金保险的每年领取金额不超已交保费20%的限制。可以说各有千秋吧,看你更在意的是什么。这个保险组合的前半部分,其领取方式和领取金额是固定的,其收益也是固定的,后半部分,其收益不固定,领取方式和领取金额也不固定。

上面对于领取的灵活性进行了分析,下面我们再来谈谈不同年金保险组合的收益方面的对比分析。

其实从收益方面对比是比较难的,但是从风险偏好的不同上来说,我们可以根据我们的需求选择不同的年金保险组合。大家如果比较清楚的看了我前面关于不同年金保险组合种类的分析就应该可以看出,其实年金保险的收益对比主要集中年金保险和万能年金保险的收益的区别上。那么年金保险和万能年金保险的收益的区别是怎么样的呢?

年金保险的收益是固定的,目前收益水平比较高的年金保险一般为年化3.5%到4.025%之间的水平。而万能年金保险的收益是不固定的,它是在一定范围内浮动的,下限是年化1.75%到3%之间,也就是万能年金保险的保底利率(不同的产品其保底利率不同),保底利率以上的部分是不确定的,我们一般看到的万能年金保险的计划书用的中档的演示利率是4.5%,这个收益水平是高于年金保险的,而低档的演示利率就是万能年金保险的保底利率,其收益水平一般是低于年金保险的。万能年金保险的高档演示利率一般是年化6%,显然更是高于年金保险的。说完了演示利率,我们再说说实际结算利率,万能年金保险的每个月的实际结算利率都会公布在相应的保险公司的官网。就当前来说,万能年金保险的实际年化结算利率一般在4%-6%之间,买到一款目前实际结算利率为4.5%或是5%的万能年金保险并不难,年化超过5%的一般就有附带要求,要么需要秒杀要么需要达到保费的条件。

很多人都喜欢拿年金保险的收益去和万能年金保险目前的结算利率或者是万能年金保险的中档演示利率去进行对比,实际这种对比是没有意义的。万能年金保险的结算利率会根据其投资团队的经营水平进行调整,当然这个是官方说法,而我所了解的事实是,其结算利率会因为公司的经营策略影响,用人话说就是,保险公司今年想要大力的销售自己的万能年金保险,就在自己能够扛得起的范围内,尽可能的把万能年金保险的结算利率做得高高的,待来年,该公司经营策略发生了改变,可能更乐意销售保障型保险了,去年卖出的万能年金保险的收益水平就会更趋向于正常的水平。简单来说就是,万能年金保险的收益长期来看,肯定是不稳定的,有可能很低,有可能很高,和市场环境以及公司的经营策略有着莫大的关系。

如果一个年金保险的预定利率是固定的4.025%,另一款万能年金保险的保底年化利率是1.75%,我会毫不犹豫的选择年金保险。再者,如果一个年金保险的预定利率是固定的3.5%,另一款万能年金保险的保底利率是3%,那我也会毫不犹豫的选择万能年金保险。但是预定利率固定的4.025%的年金保险,和保底利率3%的万能年金保险,这二者,我们将如何选择呢?这个就完全取决于个人的风险投资偏好了。

 

怎样在同类的年金保险组合中挑出更好的

上文中,我们将不同种类的年金保险组合的特点进行了一个剖析,那么同种类的年金保险组合怎么来比呢?

通过上文中对于年金保险组合的分类,年金保险、万能年金保险、年金+附加年金、年金+万能年金,其实同类的对比,无非就归结于年金保险这一类保险对比和万能年金保险这一类保险的对比。

年金保险的对比

年金保险虽然领取方式是固定的,但不同的年金保险可能会有不同的领取方式,我们只能在相同的领取方式中进行对比,五年后就开始领取的和五年后开始领取的比,65岁后开始领取的就和65岁后开始领取的比。比如说,我们买了一款养老年金保险,从65岁开始领取,连续领取20年,我们不用去比预定利率是多少,不用去管每年领取保额的百分之多少或是保费的百分之多少,你很容易就被这些名词搞得晕头转向,你只用看一个指标,我交同样的钱,每年领取的钱谁多。预定利率可以作为一个重要的参考指标,但它不是决定领多少钱的唯一指标。

万能年金保险的对比

万能年金保险我们主要比两个参数,最重要的一个参数是保底利率,其次才是结算利率。保底利率决定了其收益率的下限,结算利率只能作为参考,为了产品的促销,给你一个6%的结算利率,惊得你眼前一亮又如何,促销一结束立马调回5%给你看。万能年金保险的保底利率一般为1.75%至3%之间,在保底利率相同,结算利率也不至于太难看的情况下,再就是看追加保费和转入保费的初始费用了,万能年金保险的追加保费的初始费用一般为2%至3%,转入保费就是从年金保险每年该领未领的年金转进来的钱,转入保费的初始费用一般为1%,但是有些公司又加了一个持续奖励,直接将转入保费的初始费用抵消掉了。

 

写在最后的话

能够看到这里的是真爱,不枉我码了这么多字,谢谢你的支持。本来还想把各保险公司今年开门红的年金保险组合按照这个分类来归个类对比一下,想想还是放到之后的文章来谈吧,这篇文章已经太长了。最后,欢迎大家留言交流,我会尽快回复大家。

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评论 2

  1. #1

    厉害,从这里学到了很多东西,个人觉得年金类的保费高,资金不灵活,资金领取固定抵御不了通货膨胀

    匿名5个月前 (01-05)回复
    • 如果是想要灵活的资产,那当然不应该用年金保险来解决,年金保险解决的是一个长期的定向规划,如果说抵御不了通胀这个就不好说了,我举个很简单的例子吧,比如有个年金保险,固定收益是年化4.025%,近十年每年的通胀水平是5%,十年后有没有可能是4%或3%甚至2%,这个都不好说,这些我们无法预计,像这种固定收益的年金保险,如果遇到了以后长期低通胀,那一定是很赚的,遇上高通胀就会很亏。社保养老金则不受这些影响,但社保养老金的弊端在于,别人交1000一个月,以后每个月领2000,你交2000一个月,你领的钱会高于2000,但肯定是远低于4000。如何权衡看自己的选择。

      cuiweiwei5个月前 (01-07)回复

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