长城康健人生重大疾病保险评测—保证返本的终身重疾险

华夏人寿有健康人生，弘康人寿也有健康一生，同方全球有康健一生，现在长城人寿又出了个康健人生，稍有不慎就会念错名字，从名字上看简直俗不可耐。但是这款产品是不是也同它的名字一样俗呢。那么我们来看一看吧。

康健人生保险基本形态

投保年龄：出生30天至60岁

保障期：终身

交费期：趸交/5年交/10年交/15年交/20年交，任选

观察期（又叫等待期）：90天，因意外原因造成的（如双目失明，双腿缺失，双耳失聪等）轻症或重疾无观察期。

犹豫期：10天。自投保人收到保险合同后，签收回执之日起10天内可无条件退保，除工本费（一般为10元）外无需承担任何损失。

保险责任：

• 50种轻症保障：不同种类轻症可赔5次，每次赔付20%保额，轻症赔付不影响重疾赔付。
• 100种重疾保障：赔付100%保额。
• 身故或全残：18岁前身故或全残赔200%已交保费，18岁后身故或全残赔100%保额。
• 被保人轻症豁免保费：被保人患合同规定轻症，在获得轻症赔付的同时，免交续期所有未交保费，视同保费已交，合同继续有效。
• 保险费返还：可在70岁/75岁/79岁三个年龄中任选一个领取所有已交保费返还的年龄，不同返还时间，保险费率不同。

保险特色：可返还保费的终身重疾险，且返还保费后保障不变。重疾种类多达100种，轻症种类多达50种。保费便宜，性价比高。

豁免：除产品自带被保人轻症豁免外，还可附加投保人

核保规则：

康健人生费率：

基于篇幅原因，这里仅摘录部分关键年龄费率，供大家参考对比。详细费率表会在我们网站保险资料栏目中展示。

这里还是跟大家普及一下，这个费率表怎么用。举个例子，0岁男宝宝想要投保50万保额的康健人生，交费期选20年交，这个时候我们可以看到20年交0岁男对应的数值是9.8，这个是每1000元保额的保费，因为是50万保额，这时候用9.8*500＝4900元。这个表的费率是针对70岁领取祝寿金（即保费返还）。70岁返还保费，继续享有原保障不变。

康健人生保险案例说明

整个保险形态，保险条款看下来，大家不免还会有这样那样的疑问。这里我举个例子，帮大家梳理一下。

注：观察期内发生保险事故，保险公司不承担保险责任，只无息退还已交保费。以下情形均默认为已过观察期。本保险观察期90天。

假设A先生，为自己0岁的儿子小C办理了50万保额的康健人生保险，祝寿金（返本）定为70岁领取，交费期20年，年交保费4900元。

情形一：小C活到了80岁，无病无痛无意外，啥也没有发生，80岁时自然身故。获得的赔付如下。

小C70岁时，领取祝寿金（返本）4900元/年*20年＝9.8万元。小C80岁时自然身故，其身故金受益人（可指定可更改）获得身故保障金50万元，保险合同终止。共计从保险公司获得59.8万元。

说明：此情形同样适用于70岁以后患重疾及身故或全残等情况。

情形二：小C69岁时患合同规定的100种重疾之一。获得的赔付如下。

小C获得重疾保障金50万元赔付，合同终止。因为此时未满70周岁，保同已经终止，将不能再领取祝寿金（返本）。

说明：此情形同样适用于18岁后70岁前身故或全残，以及70岁前患重疾等情况。

情形三：小C11岁时因意外原因身故。获得赔付如下。

小C的身故受益人获得2倍已交保费的赔偿，即4900元/年*11年*2＝10.78万元，保险保同终止。

说明：此情形同样适用于18岁前身故或全残等情况。特别注意一点，18岁前后患重疾都是赔保额50万的，重疾保障不分18岁前后；而身故或全残是分18岁前后的，18岁前赔2倍已交保费，18岁后赔保额50万。

情形四：花最少钱获最大赔付。（概率极低，只为说明险种特点）

小C在第二次交费前患合同规定的50种轻症之一，获保额（50万）的20%赔偿，共计10万元。此时，豁免续期所有保费，视同保费已交，合同继续有效。此后在漫长的几十年中，小C又患了50种轻症中的另外四种不同轻症。每次都获得了10万赔偿，到70岁时，小C领取祝寿金4900元/年*20年=10.8万元。到了76岁的时候小C自然身故，小C的身故金受益人获得50万元身故金赔偿。小C这份保单共计交保费4900元，最终从保险公司获得了10万*5+10.8万+50万＝110.8万元。

说明：轻症赔付不影响其他的赔付，所以前三种情形中均没有穿插轻症的情况，只要轻症赔付低于5次，在合同终止前的任何一个节点患轻症并获得赔付，都不影响合同的其他赔付。

康健人生保险点评

长城人寿推出康健人生这个保险组合，其针对对象显然是如今相当火爆的华夏人寿的健康人生和天安人寿的健康源，这类保险的主要特点是轻症重疾保障种类多，轻症赔付次数多，含被保人轻症豁免保费功能，同时也有身故保障。华夏人寿的健康人生和天安人寿的健康源两款产品出自同一批人之手，其产品相似度极高，费率相差无几。想必从精算的层面上来说，与这两款极端的性价比产品打价格战，已经不再有任何意义。长城的康健人生在兼具以上功能的同时，加入了返还保费的这项功能，代价是略微提升了一点保费。在此不得不佩服一下长城人寿的王国强总，在闭关陪孩子高考一年后，重新出山的新作。

祝寿金领取的时间是可选的，70岁/75岁/79岁，祝寿金领取得越晚，费率就越低。但我仍然还是建议选择70岁领取。因为目前中国人的平均寿命为74岁（当然，目前大城市的平均水平在80岁左右，将来也会再次提高），在祝寿金领取前患重疾或身故，获得保险赔偿金，保险合同终止。这种情况是领不到祝寿金（保费返还）的。

长城康健人生与华夏健康人生保费对比

那么作为普通客户，应该在长城的康健人生，和华夏的健康人生，天安的健康源之间如何作出选择呢？不想作任何研究，一味的只想要保费返还的客户，直接选择长城的康健人生，肯定不会错，你只用看他对飙的产品，就知道，其性价比一定不会差。对于喜欢求真的客户来说，我们可以来对比一下付出和收获。不多说，还是上表格吧。

这里我们只对比男性每10万保额，20年交费期的情况。

先看保险责任，重疾和轻症种类到了这个数量级，多与少其实已经无伤大雅，二者的区别主要体现在保费的返还与否上。

那么长城的康健人生在保费上与华夏的健康人生在保费上相差多少呢，从表上看实际上真心不多。资金方面不那么紧张，又希望获得保费返还的客户是值得考虑的。以30岁男性70岁领祝寿金20年交费期为例，年交保费3040元，比健康人生多700元每年，20年多交1.4万元，却可以在70岁的时候领取6万元左右，作为自己的寿礼，也未尝不可。