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平安爱满分少儿重大疾病保险评测—保费、案例、优缺点和对比

平安人寿保险公司于2018年6月1日正式推出平安爱满分少儿保险,这款保险由主险《平安爱满分两全保险》和附加险《平安附加爱满分提前给付重大疾病保险》组成,二者为主附险的组合,必须捆绑销售,从而构成了一款针对少儿的、满期返还150%保费的、保障期为30年的定期重大疾病保险。近年来,这还是平安首次推出这一类型的保险产品,可以说是一种迎合市场需求的必然,进而也进一步的丰富了自己的产品线。那么平安爱满分少儿保险到底怎么样呢,是否值得大家去投保呢?

本文将分别从以下几个方面对平安爱满分少儿保险进行讲解

  1. 平安爱满分保险是一款怎样的产品
  2. 投保平安爱满分保险要花多少钱
  3. 平安爱满分保险的优点和缺点
  4. 平安爱满分保险投保案例
  5. 平安爱满分保险同类产品对比
  6. 平安爱满分保险值得投保吗

 

一、平安爱满分保险是一款怎样的产品

以下是平安爱满分保险的基本形态:

  • 投保年龄:出生28天-17岁(指被保险人年龄在这个范围内可以投保)
  • 保障期限:30年(例如:被保险人6岁开始投保,到36岁时保障期满)
  • 等待期:90天(又叫观察期,在此期间内发生的非因意外造成的轻症或重疾,保险公司不承担保险责任)
  • 重疾保障:发生合同约定的80种重疾之一则赔付基本保额
  • 轻症保障:发生合同约定的30种轻症之一则赔付基本保额的20%,最多可赔付三次
  • 豁免保费:被保险人初次确诊轻症后可以免交后期所有保费,视同保费已交
  • 身故保障:18岁前身故则返还已交保费,18岁后身故则返还已交保费的1.5倍
  • 满期金:30年保障期满时,一次性返还所有已交保费的1.5倍

特别说明:1. 轻症不管赔付几次都不影响基本保额和满期金的领取;2. 重疾赔付后,整个主附险合同终止,将不再有满期金领取;3. 假设交费期为10年,年交保费1万元,在交费第一年,过了观察期后确诊患轻症,在获得轻症赔付后,同时达到了豁免保费的条件,免交后面9年所有应该交的保费,视同保费已交,在30年满期的时候仍然可领取满期金15万元。

平安爱满分保险总结起来,就是30年满期返还1.5倍保费的少儿定期重大疾病保险。

 

二、投保平安爱满分保险要花多少钱

我在平安官网找到爱满分保险的费率表,发现其费率表是将《平安爱满分两全保险》和《平安附加爱满分提前给付重大疾病保险》二者分开来展示的,而实际在投保的时候,二者的保额是一致的,分开展示,难免会增加大家计算保费的难度,于是我将二者的费率表相加合并到一起来展示,方便大家查看。

以下是平安爱满分保险的费率表, 每万元保额对应的保费。

平安爱满分费率表

不知道大家能否看懂,我举个例子,以1岁女宝15年交费为例,查表可知其每万元保额对应的保费为90元,那么如果要买100万保额,年交保费应为90元/万元保额*100万元保额=9000元,而9000元保费正好是所有省会城市期交保费的最低要求。

 

三、平安爱满分保险的优点和缺点

先说说平安爱满分这款保险的优点吧,爱满分最大的优点是轻症不分组3次赔付,且轻症种类也有30种之多,增加了轻症多次赔付的概率;爱满分的免体检保额最高可以做到150万,这一点是其他单一保险产品难以达到的免体检保额。

平安爱满分这款保险的缺点,说是针对少儿的重大疾病保险,却没有特别的对重疾种类进行优化,缺少很多高发的少儿重大疾病,如严重川崎病、严重心肌炎、严重癫痫、重疾手足口病等;平安爱满分针对有一级机构城市的年交保费是9000元起,针对二级机构城市的年交保费是7200元起,其起点比较高,对于一个只想给孩子买保险的家庭来说问题不大,但是对于需要进行全家保险规划的家庭来说,占用保费较多。

总的来说,平安爱满分这款保险是一款中规中矩的产品,是一款跟随市场的产品,并没有什么创新之举,无论是从费率上,还是保险特色上来说都没有做出任何突破之举。

 

四、平安爱满分保险投保案例解析

1. 最大化赔付案例

小A的父亲在其出生刚过28天时就为其投保了平安爱满分保险100万保额,交费期10年,年交保费9000元,观察期90天之后,小A不幸被确诊了合同规定的某轻症,经保险公司核实后,赔付了保额的20%,即20万元,并依据保险条款,豁免了后期所有保费,视同保费已交;之后,小A又在3岁和5岁的时候分别被确诊患了另外的两种不同轻症,这两次,保险公司又分别赔付了20万元;小A在15岁的时候被确诊患了合同规定的某重疾,保险公司一次性赔付了100万元,主附险合同终止。

案例解析:在这个案例中,小A的父亲一共为其交纳了保险费9000元,其共计获得赔付160万元,这种最大化的赔付案例在现实中发生的概率极低。

2. 最小化赔付案例

小C的父亲在其出生刚过28天时就为其投保了平安爱满分保险100万保额,交费期10年,年交保费9000元,小C平平安安到了30岁保障期满,小C的父亲共为其交纳了保险费9000元/年*10年=90000元,平安保险公司向其给付所有已交保费的1.5倍,即90000元*1.5=135000元。

案例解析:在这个案例中,小C的父亲共为其交纳了保险费90000元,在保障期满时获得了135000元的返还,这种最小化赔付案例在现实中发生的概率极高。

举这两个案例只是为了更便于大家了解平安爱满分这款保险的赔付方式。满期返本甚至满期返还1.5倍,对于很多人来说这是很有诱惑力的,以为没有花钱就获得了保障,而实际上是用收益在买保障。如果不计算保障成本,单从收益来看,90000元放余额宝,按4个点的年化来看,每18年可以翻一倍(这个具体算法大家可以百度搜索七二法则了解一下)。所以满期能拿回1.5倍,这个账是可以算得过来的。考虑到未来经济的不确定性,以及这确定的1.5倍,我觉得总体来看,爱满分这款产品还是比较良心的。

 

五、平安爱满分同类产品对比

前面已经提到过了,平安爱满分这款产品不算是创新产品,市面上早有同类产品,像太平洋保险的少儿超能保(已经出到3.0版了),人保的金色童年等。为了方便大家细致理解,暂时就只放这几个代表性产品进行对比,对比的目的不是为了让大家择优购买,而是想让大家更清晰的认识平安爱满分这款产品。这几款产品都是保障期30年,到30年满期时返还保费的少儿重大疾病保险。同时在对比表中将同时对比一款不带返还保费功能的保障期30年的少儿重疾险。

平安爱满分对比图

特别说明:以上金色童年只选取了5万保额,因为其计算方式和其他重疾有点不一样,5万保额实际相当于其他产品的50万保额;而平安爱满分由于期交保费的最低限制,在一定年龄内其最低保额肯定是高于50万的,而为了方便和其他几款产品的保费对比,同样选取50万保额;平安爱满分最高免体检保额为150万,大黄蜂最高免体检额为80万,超能保3.0和金色童年最高免体检额为50万。

以上产品中,最像的产品应该就是爱满分和少儿超能保3.0了,二者对于少儿高发重疾的态度截然相反,平安爱满分的重疾种类中少儿高发的重疾的种类不够全面,而少儿超能保3.0却额外对少儿高发重疾进行了翻倍的保障。在费率层面,少儿超能宝3.0男孩的费率高于爱满分的费率,女孩的费率低于爱满分的费率。而人保的金色童年费率明显低于爱满分和超能保3.0,但是满期返还只有1.2倍的已交保费,低于前二者的1.5倍。大黄蜂这款保险则是一个纯消费型的少儿重疾险,满期没有任何返还,而保费则非常之低,将这样一款纯保障的产品放入对比,主要是为了让大家了解保障是有成本的,其他几款返还的产品都是因为多出的保费的收益覆盖掉了保障成本。

 

六、平安爱满分保险值得投保吗

我知道很多人会很讨厌我给出一个中庸的答案,都希望我有一个起码的立场。但每个人都有每个人固有的观念,每个人的实际情况又各有不同。有的人就是喜欢返还类的保险,你跟他说消费型的好,那是给自己徒增烦恼。有的人喜欢给孩子买终身保障的重疾险,你非要告诉他三十年保障的好,没有意义。我前面已经评析得很清楚了,值与不值,我觉得你应该心中有个数了。我只想表达我一个基本的观点,平安爱满分这款少儿保险生来就是为了迎合那种年保险消费能力在10000左右,有高保额需求,又同时有保费返还需求的客户。

 

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评论 10

  1. #7

    人寿保险公司轻症可以赔付5次

    匿名1周前 (11-06)回复
  2. #6

    建议了解华夏常青树多倍版

    匿名3周前 (10-23)回复
    • 常青树多倍版是一款含寿险的终身重疾险,有轻症中症重疾多次赔付。而爱满分只是一款定期返还保费的重疾险,两款完全不是同一个类型,针对的是不同价值观的客户群体,二者对比没有任何意义

      cuiweiwei3周前 (10-24)回复
  3. #5

    个人觉得,年龄越小保费越便宜,为何不在能力范围内买终生重疾险呢,保障一辈子,身故(成年)赔保额。保30年,30年后买保障该多发多少钱有算过吗?还是,孩子30年后作为父母的我们就不会担心孩子了呢?

    匿名3周前 (10-23)回复
    • 每个人的价值观都不一样,作为一名专业的保险经纪人应该接受并理解这种不同价值观客观存在的事实,我们永远不应该把自己的价值观强加给客户,告诉客户,你应该这样应该那样,不应该这样那样。不同的保险经纪人的价值观也是不一样的,如果都按自己的价值观给客户设计保险方案,那是不是客户获得什么样的方案完全取决于遇到了什么样的经纪人呢?

      cuiweiwei3周前 (10-24)回复
  4. #4

    平安爱满分,如果得了重疾,还来不及理赔报案,就身故了,那么,是按重疾赔保额还是按所交保费的150%赔付呢

    匿名3周前 (10-23)回复
    • 保险法第二十一条是这么规定的:投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后,应当及时通知保险人。故意或者因重大过失未及时通知,致使保险事故的性质、原因、损失程度等难以确定的,保险人对无法确定的部分,不承担赔偿或者给付保险金的责任,但保险人通过其他途径已经及时知道或者应当及时知道保险事故发生的除外。
      是按重疾赔还是按身故来赔,主要取决于是不是真的来不及报案,还是故意不及时报案,能不能提供完整的病理报告、诊断证明及其他的相关理赔资料。

      cuiweiwei3周前 (10-24)回复
  5. #3

    平安爱满分,如果得了重疾,还来不及理赔报案,那么,是按重疾赔保额还是按所交保费的150%

    匿名3周前 (10-23)回复
  6. #2

    这个很全面的体现出来了!值得看

    匿名2个月前 (09-29)回复
  7. #1

    崔大神还是如此一针见血的犀利!

    匿名5个月前 (06-22)回复

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