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定期寿险怎么买

定期寿险看似很简单,就是在保险期间内身故(有些产品含全残)就赔保额,但实际上,定期寿险真的不是一个简单的险种。定期寿险纠结的几个地方在于,定期的“期”怎么选,保额的“额”怎么定。除了保障期和保额的确定,我们还需要通过不同的健康告知和免责条款来选择更适合我们的产品。比如,我不抽烟,我可以选择有区分吸烟体和非吸烟体的产品,以获得更优的性价比。比如,我正好1年内体检过,且身体健康状况非常好,我可以选择需要递交体检资料的产品,以获得更优的性价比。又比如,我血压100/160,我可以选择对血压限制不那么高的产品。

先声明一下,为了方便讲解,以下所有关于定期寿险的内容均只针对成年人。关于儿童定期寿险,我会另写文章。

 

为什么买定期寿险

要买定期寿险,我们第一步应该了解我们为什么要买。定期寿险的作用就是在一段时间内,防止因被保人身故而造成的经济损失。这里面体现的是一个人的责任,我的客户中特别是男性客户经常有人跟我说,“我一死百了,我不要定期寿险”,说出这种话的人大部分都不是不负责任的人,而是因为没有经过认真思考而对于销售行为的自然抵触行为,他们认为我在给他推销他们计划之外的保险产品。这其中大部分人在经过思考之后,最后还是投保了合适的定期寿险。作为我们这种30多岁还没有实现财务自由的人来说,让我死,我闭得上眼吗,下有还在上小学的孩子,上有60来岁的父母。能够在死之前给他们留下个几百万,才能略感心安。这就体现了定期寿险的价值。而定期寿险的杠杆往往也是很高的。一个三十多岁的人,交二十年保二十年,100万保额,年交保费也不过2000元。

 

定期寿险的保障期如何确定

定期寿险的保障期其实很好确定的,很多人纠结的原因是因为很多人无法从心理上接受一款纯消费型的保险。所以希望尽可能的将定期寿险的保障期延长,以期增大获赔的可能性。而保障期延长的极限就是终身,终身寿险的功能就发生了变化。如果可以接受保费就是消费掉的这种观念,那我们可以从两个角度去确定定期寿险的保障期。

第一个角度就是,收入期,可以按照自己的收入期来定保障期,比如你的收入期是60岁前,保障期就可以定为至60岁。

第二个角度就是,责任期,你需要承担的家庭责任到什么时候就差不多了,比如说小孩5岁,老人65岁,再过25年,小孩30岁,老人90岁,小孩30岁已经参加工作了,不再需要你来负担了,而90岁远超现在的人均寿命,老人也基本活不到90岁,所以按照责任期来确定保障期也是一种方式。

这两个角度应该根据实际情况灵活选择,我举个例子吧。

陈先生今年43岁,小孩今年刚出生才0岁,其父母70岁,陈先生要给自己买个定期寿险,想要给自己的孩子一个确定的未来。像这种情况,如果按收入期将保障期定为保至65岁,小孩才22岁,可能学业未成,还不能养活自己。但是如果按责任期来选择,将保障期定为保至70岁,小孩27岁,基本参加工作了,有能力养活自己,父母也大概率不在了。

 

定期寿险的保额如何确定

很多人简单粗暴的把定期寿险的保额按照年收入的五倍或十倍来确定。按这种方式确定定期寿险的保额是十分不合理的。我先举几个例子,大家感受一下。

  • 刘先生年收入100万,刘太太年收入10万,其家庭年支出为50万。如果按年收入的五倍或十倍来确定定期寿险的保额,那么就应该给刘太太投保50万或100万的定期寿险。如果单从这个家庭的角度考虑,给刘太太买定期寿险实在是没太大必要。但是从刘太太个人的角度考虑,其可以为自己投保一份定期寿险,以确保万一自己提前身故,能留一大笔钱给自己的父母,至于买多少保额,则要看父母的养老安排状况。
  • 张先生年收入50万,张太太年收入20万,其家庭年支出为30万,房贷400万。如果为张先生投保定期寿险,单就其家庭而言,其家庭的定期寿险主要分为两个部分,一部分用来解决家庭支出,一部分用来解决房贷。家庭支出可以用一个定额定期寿险来解决,房贷可以用一个减额定期寿险来解决。

每个人的家庭状况的复杂度超乎想象,按收入的多少倍来确定显然是不合理的,即使是年收入一样的人,其家庭负债情况不一样,一个家庭有家产,一个家庭负资产,其寿险保额能一样吗?即使收入和负债都一样,一个丁克家庭和一个非丁克家庭,一个父母退休金充足,一个父母无任何退休金,其寿险保额能一样吗?

 

定期寿险的免责条款

免责条款,说的就是发生了免责条款里面所列情况的保险事故,保险公司不承担保险责任。我们在投保任何一款产品的时候都应该关注这款产品的免责条款,定期寿险也不例外,尤其是有些定寿产品将“三项免责”作为卖点(常规的寿险免责条款为七条)的时候,你更要搞清楚“三项免责”和常规的七项免责的区别,你是否愿意为这些区别买单。

常规七项免责和三项免责条款对比

免责条款对比

大家可以看到,七项免责条款中的前三条和三项免责条款一模一样。多出来的就是后四条。这里展示的是最常规的七项免责条款,其实很多产品还会在这个基础上进行衍生,增加一些额外的内容,大家一定要注意。如果你平时喜欢喝酒,在今后的日子里难以避免的可能会有酒驾的情况出现,三项免责可能更适合你。

 

定期寿险的健康告知

不同的定期寿险,其健康告知也是有区别的,熟悉各个产品的健康告知,能有效的帮你买到更合适的定期寿险,减少不必要的麻烦。举个例子吧,被保人比较胖,BMI值(体重除以身高的平方)超过28,选择某些定期寿险可能会无法投保,某些可能会额外的要求体检或提交近期的体检报告,同样也有一些根本没有这项告知要求,可以直接正常投保。有些产品在健康告知中对某些特殊职业进行了问询,有些产品在健康告知中对某些高风险运动进行了问询,有些产品对几年内是否住过院进行了问询。当被保人的某些条件正好与这些健康告知不符合时,没有必要去按照保险公司的要求去体检,提交体检报告,或者接受加费,甚至接受除外等承保条件。很有可能你换个产品,就免掉了所有的这些不快。

 

好了,关于定期寿险怎么买的知识就说这么多了,收尾之际再补充一个知识点,有些定期寿险含有全残责任,有些不含,大家可以按需选择。

 

 

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